Дело № 2-901/2018

Решение

Именем Российской Федерации

08 февраля 2018 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 633 560 руб. 38 коп. на срок 1 827 дней с установлением процентной ставки в размере 28 % годовых. Неотъемлемыми частями договора являются заявление ФИО1 от {Дата изъята}, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Согласно заявлению от {Дата изъята} ФИО1 предложила Банку заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет (далее – Счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на Счет клиента. Акцептируя оферту, Банк открыл ФИО1 счет и зачислил на него 633 560 руб. 38 коп. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно до 03 числа каждого месяца, равными по сумме платежами в размере 19 730 рублей вплоть до апреля 2019 года (последний платеж 20 240 руб. 81 коп). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, Банком принято решение о досрочном истребовании кредита. Ответчику {Дата изъята} направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 581 429 руб. 35 коп. сроком оплаты до {Дата изъята}, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения, в связи с чем, ответчику начислена неустойка за каждый день просрочки исполнения обязательств за период с 04.06.2016 года по 30.06.2016 года, которая составила 31 397 руб. 18 коп. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} в размере 612 826 руб. 53 коп. (в том числе: невозвращенная сумма кредита – 509 696 руб. 51 коп., неоплаченные проценты за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 67 932 руб. 84 коп., плата за пропуск платежей по графику – 3 800 руб., неустойка за неоплату заключительного требования за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 31 397 руб. 18 коп.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 328 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в котором указывает, что не согласна со взысканием неустойки в размере 31 397 рублей 18 копеек и просит снизить размер неустойки до 15 595 руб. 99 коп., рассмотреть дело без ее участия. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ответчик ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», кредитного договора, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет (далее – Счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта клиента и то, что она обязуется неукоснительно соблюдать вышеуказанное Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - условия), график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, с которыми ознакомлена, понимает полностью, согласна.

На основании указанного предложения ответчика, Банк открыл ФИО1 счёт {Номер изъят}, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 633 560 рублей 38 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1 

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1 828 дней; процентная ставка – 28 % годовых; размер ежемесячного платежа – 19 730 рублей, последний платеж 20 240 рублей 81 копейка, дата платежа – 03 числа каждого месяца. Плата за пропуск очередного платежа, совершенный: впервые 300 рублей, 2 раз подряд 500 рублей, 3 раз подряд 1 000 рублей, 4 раз подряд 2 000 рублей. В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. 

Также в п. 6.2 Условий обслуживания кредитов предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, - 300 руб.; второй раз подряд - 500 руб.; третий раз подряд - 1 000 руб.; четвертый раз подряд - 2 000 руб. 

В нарушение своих обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на предусмотренных договором условиях.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, {Дата изъята} потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 581 429 руб. 35 коп. выставил ФИО1 Заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята}. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

В соответствие с п. 11.1 Условий обслуживания кредитов предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислить подлежащую уплате клиенту неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. 

Поскольку Заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята} оставлено без удовлетворения, ответчику начислена неустойка за каждый день просрочки исполнения обязательств за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 31 397 руб. 18 коп.

Согласно изменениям, внесённым в Устав, наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, подтверждённому выпиской по лицевому счёту, задолженность ответчика в настоящее время перед Банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет: невозвращенная сумма кредита – 509 696 руб. 51 коп., неоплаченные проценты за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 67 932 руб. 84 коп., плата за пропуск платежей по графику – 3 800 руб., в отношении данных требовании, возражений ответчик не имеет.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора. 

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 31 397 рублей 18 копеек (за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}) по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из представленного истцом расчёта следует, что штраф (неустойка), за неоплату заключительного требования за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составил 31 397 руб. 18 коп.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки до 15 595 руб. 99 коп. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Проверив представленный истцом расчет неустойки, суд не может признать его законным и обоснованным, поскольку в сумму задолженности, исходя из которой рассчитан размер неустойки, помимо основного долга и начисленных процентов, также вошла плата за пропуск платежей по графику (3 200 рублей), которая уже сама по себе является мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств. 

В связи с чем, суд принимает во внимание расчет неустойки, представленный истцом: 577 629 руб. 35 коп. (509 696 руб. 51 коп. (сумма основного долга) + 67 932 руб. 84 коп. (проценты) х 01 % х 27 = 15 595 руб. 99 коп., находит его верным и обоснованным.

На основании изложенного, исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, заявление ответчика о снижении штрафных санкций, суд полагает возможным снизить размер штрафов, подлежащий взысканию с ФИО1 до 15 595 рублей 99 копеек, приняв во внимание расчет стороны ответчика.

В остальной части иска отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 9170 рублей 25 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 198 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по сумме кредита 509 696 рублей 51 копейка, сумму процентов 67 932 рубля 84 копейки, плату за пропуск платежей 3 800 рублей, неустойку 15 595 рублей 99 копеек, расходы по оплате госпошлины 9170 рублей 25 копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2018 года.

Судья Сунцова М.В.