Дело №2-292/2023

УИД 67RS0001-01-2023-002110-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рудня 26 октября 2023 года 

Руднянский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Кузьмина В.А., 

при секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к П о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и П заключен кредитный договор № №), по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило заёмщику П кредит в сумме 158 087 рублей под 28,5% годовых, сроком на 939 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 203 582 руб. 98 коп.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с П задолженность по кредитному договору№ №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 203 582 руб. 98 коп., а также 5235 руб. 83 коп. уплаченной госпошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик П в судебном заседании подтвердила факт поулчения кредита по вышеуказанному договору, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. 

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида.

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 ГК РФ).

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) и П посредством акцепта анкеты заявления (от ДД.ММ.ГГГГ ) заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 158 087 руб. с уплатой 28,5% годовых за пользование кредитом, сроком возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ .

Погашение кредита должно производиться путем внесения аннуитетных платежей с отсрочкой в размере: ДД.ММ.ГГГГ -3817 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3817 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3694 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3694 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3827 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3580 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита (последующий период) – 5230 руб. согласно Графику погашения кредита 30 числа месяца.

Настоящий Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в индивидуальных условиях кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (частные клиенты) и Тарифах банка, с которыми П была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в индивидуальных условиях кредитного договора (л.д.18-22).

В соответствии с п.3.3 Общих условий Договора потребительского займа (далее – Общие условия) предоставление потребительского осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заёмщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; согласование Банком Заёмщику Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заёмщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдача Заёмщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заёмщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заёмщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Согласно п.3.4 Общих условий за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заёмщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.3.5 Общих условий).

Из текста кредитного договора, п.17 и 7.2 Общих условий усматривается, что предоставление кредита осуществляется на банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.26, 27).

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16) и не оспаривается ответчиком. Из выписки усматривается зачисление ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 158 087 руб., а также их последующее расходование.

В свою очередь, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету составляет 203 582 руб. 98 коп., из которых: 145 353 руб. 53 коп. – просроченная ссудная задолженность, 58 229 руб. 45 коп. – просроченные проценты.

Данный расчет ответчиком не оспорен, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется. 

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, однако указано на пропуск срока исковой давности.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из условий кредитного договора, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно путем внесения аннуитетных платежей с отсрочкой в размере: ДД.ММ.ГГГГ -3817 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3817 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3694 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3694 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3827 руб., ДД.ММ.ГГГГ -3580 руб, в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита (последующий период) – 5230 руб. согласно Графику погашения кредита 30 числа месяца. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты. Срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило мировому судье судебного участка № в городе Смоленске заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с П задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 203 582 руб. 98 коп, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 617 руб. 92 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в городе Смоленске выдан судебный приказ (Дело №) о взыскании с П задолженности в названной сумме.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен определением мирового судьи судебного участка № в городе Смоленске.

Также суд учитывает, что настоящее исковое заявление было направлено в суд посредством почтового отправления в течение шести месяцев после отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ .

Согласно ст.191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Стороной истца не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности. 

С учетом приведенных положений закона и разъяснений их применения, суд приходит к выводу, что по части исковых требований трехлетний срок исковой давности истек, учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, задолженность следует взыскивать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом установленного графика-платежей.

Таким образом, сумма ссудной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика исходя из сумм, подлежавших уплате в соответствии с графиком платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , составляет 94 757 руб. 89 коп, а также просроченные проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 97683 рублей 45 копеек из расчета: 97624,83*8*28,5%/365+94757,89*1312*28.5/365, и поскольку суд не вправе выходить за пределы исковых требований взыскание просроченных процентов подлежит уменьшению до 58 229,45 рублей. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной. 

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с П в связи с неисполнением ею обязательств по возврату кредита и уплате процентов, составляет 152 987 рублей 34 копейки, в удовлетворении остальной части требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3709 руб.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с П, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152 987 (сто пятьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят семь) руб. 34 коп., из которых: 94 757 руб. 89 коп. – просроченная ссудная задолженность, 58 229 руб. 45 коп. – просроченные проценты, и 4259 (четыре тысячи пятьдесят девять) руб. 75 коп. в возврат госпошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья В.А.Кузьмин

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ .