Гр. дело № 2-54/2020

УИД 51RS0019-01-2020-000086-48

Мотивированное 

решение

 изготовлено 06.05.2020 

(с учетом выходных нерабочих дней).

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2020 года г.Полярные Зори 

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Ханиной О.П.,

при секретаре Михальченко М.И.,

рассмотрев в ходе открытого судебного заседания материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО (заемщиком) был заключен кредитный договор №**, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 1 054 970,00 руб. под 23,35% годовых.

21.11.2015 ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ДП №**, выданным Отделом ЗАГС администрации г. Полярные Зори от 

<

дата>.

После чего 09.09.2016 между ПАО Сбербанком и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение №** к кредитному договору №** от 

<

дата>, согласно которому ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору в объеме, определенном сторонами в дополнительном соглашении №** от 

<

дата>.

В соответствии с положениями ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.

Однако, ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Также в соответствии с п. 12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с положениями ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2.1 дополнительного соглашения №** от 

<

дата> заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу п.2.2 дополнительного соглашения №** от 

<

дата> уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно условиям дополнительного соглашения обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

По состоянию на 10.01.2020 задолженность ответчика составляет 979 873,0 руб., из которых: просроченный основной долг – 741 443,40 руб., просроченные проценты – 227 248,44 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 383,31 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 797,85 руб.

Ответчику было направлено письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору, а также уведомление о расторжении дополнительного соглашения, до настоящего времени задолженность погашена не была.

Пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность изменения или расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании изложенного, ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор №**, заключенный 

<

дата>, и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №** от 

<

дата> в размере 979 873,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 18 998,73 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без его участия, настаивал на удовлетворении заявленных требований (л.д.113-115).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.118). Возражений по существу заявленных исковых требований не представила.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы гражданского дела, суд полагает заявленные исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению.

Наименование Банка приведено в соответствие с требованиями главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем с 04.08.2015 полное наименование Банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращённое наименование – ПАО СБЕРБАНК.

Статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч.1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных материалов дела судом установлено, что 06.07.2015 между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор №** (индивидуальные условия кредитования, л.д.15-17).

Вышеуказанный кредитный договор заключен на приведенных в нем условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 кредитного договора, ПАО Сбербанк (кредитор) предоставил ФИО (заемщику) потребительский кредит в сумме 1 054 970 рублей под 23,35% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. 

Согласно п.17 кредитного договора, п.2.1 Общих условий кредитования, заявления заемщика на зачисление кредита от 

<

дата> выдача кредита производится в день подписания договора путем зачисления денежных средств в сумме 1 054 970,00 руб. на счет заемщика №** (счет кредитования), открытый в филиале кредитора (***).

Заемщик в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора.

В соответствии с пунктом 6, 8 кредитного договора погашение кредита заемщиком производится ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п.3.1, 3.2 Общих условий предоставления кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) (п.3.2.2. Общих условий).

Согласно графику платежей от 

<

дата>, датой фактического предоставления кредита является 

<

дата>; размер ежемесячного платежа составляет 29 952 руб. 63 коп., последний платёж – 31 749 руб. 52 коп., период платежей – с 06.08.2015 по 06.07.2020 (л.д. 22, 23).

21.11.2015 ФИО умер (запись акта о смерти №** от 

<

дата>, л.д.101).

Первоначальный заемщик ФИО и ФИО1 состояли в браке с 

<

дата>, о чем свидетельствует отметка в копии паспорта ответчика (л.д.38-42).

<

дата> между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено дополнительное соглашение №** (л.д.31) к кредитному договору №** от 

<

дата>, согласно которому в связи со смертью ФИО заемщик ФИО1 добровольно приняла на себя обязательство погасить задолженность по кредитному договору в объеме, определенном сторонами в данном дополнительном соглашении (п.1 дополнительного соглашения).

Согласно п.2 дополнительного соглашения №** от 

<

дата>, стороны пришли к соглашению изложить преамбулу кредитного договора №** от 

<

дата>, указав в качестве заемщика при заключении кредитного договора ФИО1

Таким образом, ПАО Сбербанк и ФИО1, заключив вышеуказанное дополнительное соглашение, в добровольном порядке осуществили замену выбывшей в связи со смертью стороны в обязательстве.

Согласно п.3 дополнительного соглашения стороны определили и согласовали, что сумма задолженности по основному долгу по договору, которую в срок по 06.07.2020 обязуется погасить Банку заемщик ФИО1, по состоянию на 09.09.2016 составляет 974 703,56 руб.Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №**, являющимся приложением №** (п.4 дополнительного соглашения).

Стороны определили и удостоверили своими подписями, что настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора, вступает в силу с момента его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Согласно графику платежей №** от 

<

дата>, в обязанности заемщика ФИО1 в период по 06.09.2017 входило погашение процентов, а в период с 06.10.2017 по 06.07.2020 – погашение задолженности равными платежами, размер которых определен 33 686 руб. 39 коп., размер крайнего платежа 06.07.2022 – 32 969 руб. 08 коп. (л.д.33).

С порядком пользования кредитом и его возврата, а также с ответственностью в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в указанном дополнительном соглашении №** от 

<

дата> к кредитному договору №** от 

<

дата>, в Графике платежей по кредитному договору и в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. 

Таким образом, ФИО1 при заключении дополнительного соглашения добровольно приняла решение о принятии на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО после смерти последнего, на указанных условиях, не выражала несогласия с размером установленных Банком мер ответственности, подписала дополнительное соглашение к кредитному договору без каких-либо оговорок, не была лишена возможности отказаться от заключения данного дополнительного соглашения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. 

Следовательно, заёмщик при заключении кредитного договора и последующих дополнительных соглашений к нему, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заёмщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения дополнительного соглашения к кредитному договору ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание спорного кредитного договора и дополнительного соглашения, собственноручно подписанного ФИО1, получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств. 

Таким образом, при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору с заёмщиком ФИО1 полностью соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Какие-либо нарушения прав заёмщика при заключении договора судом не установлены. 

Банк свои первоначальные обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, сумма кредита в размере 1 054 970 руб. была перечислена на счёт заёмщика, указанный п.17 Кредитного договора и заявлении первоначального заемщика ФИО от 06.07.2015 на зачисление кредита. Факт получения ФИО денежных средств в рамках заключённого кредитного договора ответчиком ФИО1 не оспорен. 

По состоянию на 09.06.2016 размер непогашенной задолженности по кредитному договору составил 974 703 руб. 56 коп., что ответчиком ФИО1 также не оспаривалось ни на стадии заключения дополнительного соглашения, ни на стадии судебного разбирательства.

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства в соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору не исполняет, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме (л.д.54-56). 

Из представленного ПАО «Сбербанк» расчёта общая сумма задолженности заёмщика по кредитному договору по состоянию на 10.01.2020 составляет 979 873 руб. 00 коп., при этом сумма по основному долгу составляет 741 443 руб. 40 коп.; процентов – 227 248 руб. 44 коп.; неустойка – 11 181 руб. 16 коп. (л.д.53).

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями дополнительного соглашения и кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в пользу истца. Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение в счет погашения образовавшейся задолженности иных платежей, нежели указано в расчете задолженности и учтенных Банком, ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела не представлено.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В соответствии с пунктом 4.3.6 Общих условий, заемщик обязался по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренном договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования. 

Согласно пункту 4.4 Общих условий кредитования, обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов и неустойки, а также возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий кредитования кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, в адрес ответчика было направлено требование от 21.01.2020 (по адресу регистрации и фактического проживания, указанному при заключении дополнительного соглашения и в паспорте, л.д.31,38-42,97), о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 48, 50-51). 

В названных требованиях (претензиях) также содержится информация о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности, Банк вправе обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по договору в полном объеме и судебных расходов. 

В срок, установленный в требовании, а также на день рассмотрения иска в суде задолженность, указанная в требовании, ответчиком не погашена. 

Таким образом, Банк свои обязательства об уведомлении заёмщика о возврате суммы задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора исполнил, направил заёмщику требование о необходимости исполнения кредитных обязательств. 

Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения требований Банка о взыскании с заёмщика ФИО1 суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Оценив представленные ПАО «Сбербанк» доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу и их взаимную связь в совокупности, суд считает, что требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, а также о расторжении кредитного договора от 

<

дата> №** обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При рассмотрении дела по существу суд также полагает необходимым учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Банком корреспонденция, содержащая юридически значимую информацию (требование о погашении задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора), направлялась в адрес ответчика ФИО1 по адресу проживания и регистрации, указанному при заключении дополнительного соглашения №** от 

<

дата> и в представленной копии паспорта (

<

адрес>), однако должником получено не было, возвращено отправителю за истечением срока хранения (л.д.48, 50-51). При этом согласно сведениям МП МО МВД России "Полярнозоринский" ФИО1 до настоящего времени зарегистрирована по вышеуказанному адресу (л.д.97).

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик распорядился предоставленным ему правами по своему усмотрению, уклонился от получения юридически значимой корреспонденции, не предпринял мер по своевременному исполнению принятых на себя обязательств по погашению образовавшейся задолженности.

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Согласно платёжному поручению от 

<

дата> №** истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 18 998 руб. 73 коп. (л.д. 94), исчисленная в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (6 000 руб. – требование о расторжении кредитного договора, 12 998 руб. 73 коп. – имущественное требование), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> №** (с учетом дополнительного соглашения №** от 

<

дата>) по состоянию на 10.01.2020 в размере 979 873 руб. 00 коп. (в том числе, просроченный основной долг – 741 443 руб. 40 коп., проценты – 227 248 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 6 383 руб. 31 коп., неустойка за просроченные проценты – 4 797 руб. 85 коп.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 998 руб. 73 коп., а всего 998 871 (девятьсот девяносто восемь тысяч восемьсот семьдесят один) руб. 73 коп.

Расторгнуть кредитный договор №**, заключенный 

<

дата> (с учетом дополнительного соглашения №** от 

<

дата>) между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд Мурманской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.П. Ханина