Решение

 в окончательной форме изготовлено 8 сентября 2025 года

Дело № 2-3147/2025 

УИД 61RS0004-01-2025-005728-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 августа 2025 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Кукленко С.В., 

при секретаре Землянской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ТУ Росимущества в Ростовской области, третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества К.В.А.,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что

ПАО «Сбербанк России» и К.В.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №). В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение

обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Таким образом, за период с 20.09.2022 по 30.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты – 11 829,59 рублей, просроченный основной долг – 22 741,13 рублей. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик – умер.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 11.02.2023 принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем. У Банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. В настоящий момент решение о страховой выплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предоставлено. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось. При этом, согласно выписки по счетам и вкладам на счетах, открытых на имя умершего заемщика в ПАО Сбербанк, по состоянию на 27.05.2025 имеются остатки денежных средств: денежные средства на счете №, в размере 3 027,13 рублей; денежные средства на счете №, в размере 29,33 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать выморочным имущество в виде денежных средств, находящихся на вкладах и счетах в ПАО Сбербанк №, № открытых на имя умершего заемщика, а также иное имущество, оставшееся после смерти умершего заемщика, в случае установления такого в ходе рассмотрения дела, признать право собственности ТУ Росимущество в РО на указанные денежные средства и иное выморочное имущество.В счет погашения задолженности обратить взыскание в пределах стоимости выморочной имущества на денежные средства, находящиеся на счетах №, № в ПАО Сбербанк открытых на имя умершего заемщика, в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - банка ПАО Сбербанк. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ТУ Росимущество в РО:задолженность по кредитной карте (эмиссионный контракт №) за период с 30.09.2022 по 30.06.2025 в размере 34570,72 рублей, в том числе судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрения дела в его отсутствие.

Ответчик ТУ Росимущества в РО, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил, ранее представил в адрес суда возражения на иск, согласно которого просил в удовлетворении искового заявления отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ). 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и К.В.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредствам выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №).

Для проведения операций по карте Банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 22000,00 рублей.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. 

Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. 

Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых. 

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашениеобязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. 

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

Таким образом, за период с 20.09.2022 по 30.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 34570,72 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11829,59 рублей; просроченный основной долг – 22741,13 рублей.

Банку стало известно, что заемщик К.В.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего в материалы дела представлена копия свидетельства о смерти серия V-AH № выданная отделом ЗАГС города Шахты Ростовской области от 12.09.2022, запись акта о смерти 96100062.

На дату смерти обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

10.05.2018 К.В.А. одновременно с заключением кредитного договора подал заявление на участие в Программе страхования Жизни и здоровья заемщика с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования Жизни и здоровья заемщика с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. 

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 

1.1. «Смерть от несчастного случая или заболевания»;

1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»

1.5. «Временная нетрудоспособность».

Срок действия договора страхования в отношении, застрахованного определяется датой начала и датой окончания срока страхования. По страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, устанавливаются разные сроки страхования. 

Согласно п. 5.1 договора страхования, размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть от несчастного случая» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию); «Смерть от несчастного случая или заболевания» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию); «Смерть от несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по индивидуальному страховому покрытию); «Смерть от несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Диагностирование особо опасного заболевания» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается равным 100% от страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 4 настоящего заявления и указанной в договоре страхования. 

В соответствии с п.4 договора страхования, страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении застрахованного лица. Размер страховой суммы по страховому риску «Смерть от несчастного случая» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию)/ по страховым рискам, указанным в пп. 1.1., 1.2 настоящего заявления (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию)/ по страховому риску «Смерть от несчастного случая или заболевания» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию)/ по страховым рискам, указанным в пп. 1.4 настоящего заявления (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по индивидуальному страховому покрытию) устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, ноне более 2500000 рублей в отношении одного застрахованного.

Как указано в заявлении на участие в Программе страхования по всем страховым рискам К.В.А. в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам указано ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договорам страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Условиями участия определено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Страховая сумма устанавливается Договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении на участие в Программе страхования.

К.В.А. произвел оплату за участие в Программе страхования в размере 8750 рублей (п.7.3).

Согласно ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.430 ГК РФдоговором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п. 1). В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4).

В силу п. 1 ст.961 ГК РФстрахователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом ст.961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Федеральной Нотариальной Палаты, наследственное дело в отношении имущества умершего заемщика К.В.А. не открывалось.

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 29.07.2025 №КУВИ-001/2025-146953402 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН отсутствуют сведения о зарегистрированных правах К.В.А. на объекты недвижимого имущества.

Из сообщения начальника отделения №2 МРЭО Госавтоинспекции ГУ МВД России по РО №30/Р/1-17292 от 31.07.2025 следует, что по сведениям ФИС-ГИБДД-М транспортные средства на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ за гражданином К.В.А. не зарегистрированы.

Согласно выписке по счетам и вкладам, открытым на имя умершего заемщика К.В.А.в ПАО Сбербанк, по состоянию на 27.05.2025 на счетах № и №имеются денежные средства в общей сумме 3056,46 рублей, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Сведения об ином движимом и недвижимом имуществе К.В.А., принадлежащем ему на праве собственности на момент смерти, материалы дела не содержат.

Заемщик К.В.А. являлся застрахованным лицом в рамках заключенного договора страхования, при этом наступившее событие – смерть застрахованного лица наступило в период действия договора страхования и признано страховой компанией страховым случаем, оснований для взыскания с Территориального управления Росимущества в Ростовской области кредитной задолженности в пределах страховой суммы по договору страхования не имеется. 

После отказа выгодоприобретателя банк как кредитор имеет право обратиться к страховщику за страховой выплатой и погасить образовавшуюся вследствие смерти застрахованного лица задолженность за счет страховой суммы по заключенному договору страхования.

Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая компания у заявителя (ПАО Сбербанк) запросила дополнительные документы, а именно: 

- подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 22.12.2019, от 10.11.2020; 

- выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2014 по 2022, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 11.02.2022 (за №270-04Т-02/Т62686) принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Но, в случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению. 

Однако доказательства такого обращения истцом суду не представлены. Не заявлены соответствующие исковые требования и в ходе рассмотрения дела судом. 

То обстоятельство, что Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, такими лицами являются застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники, не имеют правового значения, поскольку в рамках страховой услуги получателем является банк-страхователь, а ее исполнителем страховая компания.

Неполучение ответов из каких-либо органов и организаций на запросы банка не может подтверждать принятие банком исчерпывающих мер к получению необходимых сведений и невозможность получения страховой выплаты.

При этом, суд считает, что в отсутствие обоснованного отказа страховой компании в выплате банку страхового возмещения, обращение банка с иском в суд о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет выморочного имущества нельзя признать надлежащим способом защиты нарушенного права.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк России избран ненадлежащий способ защиты нарушенных прав, связанных с непогашением К.В.А. полученного в банке кредита.

Оценив представленные истцом и полученные по запросам суда документы в их совокупности, суд приходит к выводу об отказев удовлетворении заявленных исковых требований. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п.19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиков.

Под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском, например, подача встречного искового заявления, то есть наличие самостоятельных претензий ответчика на объект спора, что не имело место в данном конкретном случае.

При таком положении, требования истца о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ТУ Росимущества в Ростовской области, третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества К.В.А., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Кукленко