Дело № 2-2319/2018

УИД 21RS0023-01-2019-001981-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о возложении обязанности исключить из числа участников страховой программы, признании условий заявления на страхование недействительным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

Истец обратился в суд к ответчику с названным иском о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что дата в отделении ПАО «ВТБ» при получении потребительского кредита истцом было оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», согласно которому было дано согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения истца в число участников программы коллективного страхования. В связи с этим была оплачена сумма в размере ------ в качестве платы за включение в число участников Программы страхования, из которых ------ - вознаграждение Банка, ------ - сумма страховой премии.

дата все обязательства по кредитному Договору были истцом исполнены путем рефинансирования кредита новым с пониженной процентной ставкой в ПАО «ВТБ». 

При заключении нового кредитного договора от дата в отделении банка истцом вновь было дано согласие на включение его в число участников программы страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», поскольку наличие договора страхования жизни на сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору являлось обязательным условием для применения Банком пониженной процентной ставки.

Таким образом, страховые риски в рамках страхования отпали, страховых случаев за время действия программы не наступало, выплат страховой организацией не производилось.

дата в адрес ответчика была направлена претензия на расторжение договора страхования и возврат денежных средств за неиспользованный период, на что письмом от дата Ответчик ответил отказом.

В соответствии с п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7. настоящего договора. В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем период действия Договора заявление такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением ----- к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Данное условие, в совокупности с вышеизложенными условиями Договора коллективного страхования не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Условия Договора коллективного страхования, во взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив, вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»),

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

ФИО1 была внесена денежная сумма в размере ------, из которых вознаграждение Банка - ------, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - ------

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика, следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае ФИО1). При этом ФИО1, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» обязаны исполнять условия заключенного договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участие в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Возврат части страховой премии исчисляется с дата. Договор страхования заключен дата по дата - 1825 дней, оплаченная за возмездную услугу договора страхования и подлежащая возврату сумма составляет ------ из расчета: ------

Поскольку требования Истца не были удовлетворены в добровольном порядке, то он имеет право требовать с Ответчика выплату неустойки за неисполнение обязательств по возврату денежных средств по договору услуг (договора публичной оферты об оказании услуг), начиная с дата, т.е. с момента отказа в возврате страховой премии Ответчиком. Взысканию подлежит неустойка за период с дата по дата в размере ------, исходя из следующего расчета: ------

Со ссылкой на изложенные обстоятельства и на положения ст. 958 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей, истец просит суд: 

1. Обязать Ответчика исключить Истца из числа участников страховой программы «Финансовый Резерв Лайф+».

2. Признать недействительным условие Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от дата, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

3. Взыскать с Ответчика сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере ------, неустойку в размере ------, компенсацию морального вреда в размере ------, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. 

В судебном заседании представитель ответчика не присутствовал, в представленном отзыве исковые требования не признал, указав, что дата между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор -----. В качестве обеспечения кредитных обязательств ФИО1 перед Банком Истец присоединился к Договору коллективного страхования 1235 от 01.02.2017г. (далее - Договор страхования), заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанного Истцом, следует, что он просит Банк (страхователя) включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая плата была уплачена Истцом из расчета: сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и сумма на оплату комиссии Банку за подключение к программе.

Заемщик подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (страхователя); уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

Из Анкеты - заявления, подписанной Истцом, о предоставлении кредита следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку.

Согласно п. 5 Договора страхования ----- под страховой суммой понимается - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

То есть страховая сумма по Договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности Застрахованного.

Данный факт также находит свое подтверждение в п. 6.2 Договора страхования, согласно которому страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 дней.

Таким образом, даже при досрочном погашении кредита Договор страхования в отношении Застрахованного лица не прекращается.

Из вышеизложенного следует, что Договор страхования не зависит от кредитного договора, не обладает признаками акцессорности, т.к. даже прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по Договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту.

Кроме того, согласно п. 1 Указания Банка России от дата ------У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Из буквального толкования указанных выше положений закона следует, что отказаться от договора страхования в течение 14 дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь.

ФИО1 в установленный Указанием срок, с соответствующим заявлением к Страховщику не обращался.

В рассматриваемом случае Истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу.

Кроме того, согласно п. 5.7. договора страхования ----- от 01.02.2017г. в случае отказа Страхователя от договора страхования в части конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страховаиие конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, только Страхователь (Банк ВТБ ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо.

Вместе с тем, в случае, если судом будет принято решение о применении к Страховщику штрафных санкций, просит учесть положения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер заявленных штрафных санкций является завышенным и не соответствует последствиям нарушения Ответчиком своих обязательств.

Третьи лица ПАО «ВТБ» и Управление Роспотребнадзора по ЧР своих представителей в судебное заседание не направили.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Как следует из материалов дела, дата между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ----- на сумму ------ со сроком возврата дата

В качестве обеспечения кредитных обязательств ФИО1 перед Банком Истец на основании заявления от дата присоединился к Договору коллективного страхования 1235 от 01.02.2017г. (далее - Договор страхования), заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В связи с этим была оплачена сумма в размере ------ в качестве платы за включение в число участников Программы страхования, из которых ------ - вознаграждение Банка, ------ - сумма страховой премии.

В Заявлении (л.д. 14, 3 абзац снизу) указано, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

дата все обязательства по кредитному Договору были истцом исполнены путем рефинансирования кредита новым с пониженной процентной ставкой в ПАО «ВТБ». 

дата в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период, которая получена ответчиком дата Письмом от дата Ответчик сообщил об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п.п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением ----- к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Доводы отзыва о том, что Договор коллективного страхования заключен между Банком, как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, а истец (застрахованное лицо) к данному договору не имеет никакого отношения, противоречат закону и фактическим обстоятельствам данного гражданского дела.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от дата ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п.п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.п. 2.1-2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п.п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что истцом внесена сумма страховой премии, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик.

При таких обстоятельствах, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Вопреки ошибочным доводам ответчика, договор страхования не содержит условий о неизменяемой страховой сумме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленного искового требования об обязании ООО СК "ВТБ Страхование" исключить ФИО1 из числа участников страховой программы «Финансовый Резерв Лайф+» и о взыскании с ответчика части страховой премии. Данное заявленное исковое требование не противоречит нормам действующего законодательства, избрано истцом в качестве способа защиты нарушенного права, поскольку, несмотря на отказ истца от участия в программе страхования, ответчиком требования истца в данной части не исполнены.

Суд полагает, что сумму, подлежащую возврату, следует исчислять не со всей суммы ------, оплаченной за включение в число участников Программы страхования, а только из непосредственно полученной ответчиком суммы страховой премии в размере ------, поскольку сумма в размере ------ является вознаграждением Банка, которым истцу за указанную плату оказаны услуги по подключению к программе страхования.

Возврат части страховой премии исчисляется с дата (согласно предъявленным исковым требованиям). 

Договор страхования заключен дата по дата - 1825 дней.

Оплаченная за возмездную услугу договора страхования и подлежащая возврату сумма составляет ------ из расчета: ------ / 1825 дн. х 1 338 дн. = ------

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ от дата ------У возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В связи с изложенным суд признает недействительным условие Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от дата, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования в части суммы страховой премии возврату не подлежит. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ----- «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Поскольку требования Истца не были удовлетворены в добровольном порядке, то он имеет право требовать с Ответчика выплату неустойки за неисполнение обязательств по возврату денежных средств по договору услуг (договора публичной оферты об оказании услуг), начиная с дата (дата уведомление получено ответчиком + 10 дней).

Взысканию подлежит неустойка за период с дата по дата в размере ------, исходя из следующего расчета: ------ х 19 дн. х 3% = ------

Однако применительно к требованиям ст.333 ГК РФ, суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размер установленной законом неустойки, и полагает необходимым уменьшить размер неустойки до ------, отказав во взыскании в остальной ее части.

Кроме того, представителем ответчика было заявлено о применении ст.333 ГК РФ и уменьшении суммы неустойки.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо изъятий из общего правила начисления и взыскания неустойки.

Согласно п.1 ст.330 и ст.333 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. А если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлю суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Определяя размер неустойки, суд исходит из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам гражданских правоотношений, а также разумного баланса между мерой ответственности, применяемой к нарушителю, и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правоотношения.

Кроме того, суд учитывает и правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в п.2 Определения ------О от дата, согласно которой положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, a не предполагаемого, размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ ----- от дата).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя – истца в части возврата части страховой премии.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степени вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере ------.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, то сумма штрафа составляет ------

Ввиду того, что сумма штрафа носит характер неустойки и, учитывая заявление ответчика, суд приходит к выводу об уменьшении суммы штрафа до ------.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать ООО СК "ВТБ Страхование" исключить ФИО1 из числа участников страховой программы «Финансовый Резерв Лайф+».

Признать недействительным условие Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от дата, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования в части суммы страховой премии возврату не подлежит.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 45214,28 руб., неустойку за период с 25.02.2019 по 15.03.2019 в размере 15 000 руб., в счет компенсации морального вреда 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 20000 руб.

В удовлетворении иска в части взыскания остальных сумм неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета г. Чебоксары государственную пошлину в размере 2306 руб. 43 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 июня 2019 г. 

Судья Н.А. Степанова