УИД 48RS0002-01-2025-000151-36

Дело № 2-1030/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

14 августа 2025 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи Коса Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ефановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «БАНК ДОМ.РФ», ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к АО «БАНК ДОМ.РФ», ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» о признании кредитного договора № от (дата). на сумму 1 326 000 руб., заключенного между ФИО2, ФИО3 и БАНКОМ ИТБ (ОАО), исполненным; взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 5000 руб. В обоснование своих требований ссылалась на то, что (дата) между ее родителями ФИО2, ФИО3 и БАНКОМ ИТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1 326 000 руб. на приобретение жилого помещения : квартиры площадью 58,3 кв. м по адресу 

<

адрес>. Впоследствии кредитор был признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества, права кредитора по кредитному договору переданы АО "БАНК ДОМ.РФ", ОГРН 

<

***>. Оплата за пользование кредитными средствами производилась заемщиками своевременно. После смерти родителей ФИО2 (дата) и ФИО3 (дата)., она вступила в наследство и продолжала оплачивать платежи в полном объеме. Выплатив последний платеж, обратилась в банк за справкой о погашении кредита. Банк отказал в выдаче справки, сообщив, что имеется непогашенная задолженность в размере 56 714 руб. 58 коп. По ее мнению, банк не засчитал два платежа, произведенных в июле-августе 2024 года.

ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности по Кредитному договору № от (дата) в размере 61 949 руб.87 коп., из которых: 42 213 руб.97 коп. - просроченный основной долг; 2 533 руб.92 коп. - задолженность по процентам; 17 201 руб.98 коп. – неустойка; взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 12,55% годовых, начиная с 12.03.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. В обоснование своих требований ссылалось на то, что между БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № от (дата)., согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит в размере 1 326 000 руб. под 12,55 % годовых, сроком до 31.10.2024г., а заемщики обязуются возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором. В силу п. 1.2. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую долевую собственность ФИО2, ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>. Согласно поступившей информации, ФИО2 умер (дата), что подтверждено свидетельством о смерти №, ФИО3 умерла (дата), что подтверждается свидетельством о смерти №. Наследником по закону является ФИО4 (дата). рождения. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2", что подтверждается Выпиской о наличии Закладной на счете ДЕПО, согласно которой владельцем счета ДЕПО является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2". В соответствии с правилами п. 1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается. Учитывая изложенное, ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" реализует свое право кредитора по Кредитному договору № от (дата), заключенному между Открытое акционерное общество Коммерческий банк «ИНВЕСТРАСТБАНК», ФИО2, ФИО3. В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора № от (дата), кредитор предоставил заемщику заёмные средства, а заемщик обязался возвратить кредитору заёмные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличия) на условиях, предусмотренных Договором. При этом сумма заемных средств составила 1 326 000 руб.; срок займа - по 31.10.2024 г., процентная ставка - 12,55% годовых. Согласно п. 4.1.1 кредитного договора, заемщики обязались осуществлять платежи в счет возврата земных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Договором. По условиям Кредитного договора Заемщики обязались возвратить полученные заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Однако, заемщиками в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполнялись. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором займа. В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в виде: -пени в размере 0,1 (ноля целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки;- пени в размере 0,1 (ноля целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Как следствие просрочки исполнения обязательств сформировалась задолженность по кредитному договору № от (дата), которая по состоянию на (дата) составила 61 949 руб.87 коп., из которых: 42 213 руб.97 коп. - просроченный основной долг; 2 533 руб.92 коп. - задолженность по процентам; 17 201 руб.98 коп. – неустойка.

ФИО4 возражала против предъявленного к ней иска о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь исполнение заемщиками своих обязанностей по договору в полном объеме.

Ответчик АО «Банк ДОМ.РФ» представил письменный отзыв, в котором сообщил, что действует от имени ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» на основании доверенности от 17.10.2024 №. Между ФИО2, ФИО3 и КБ ИНВЕСТРАСБАНК (ОАО) (далее - Первичный кредитор) был заключен кредитный договор (договор займа) от (дата) №. Права первичного кредитора были удостоверены составленной закладной. 25.11.2013г. права требования по Закладной и Договору на основании договора купли- продажи закладных перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», наименование которого в дальнейшем изменено на АО «ДОМ.РФ». 29.10.2014г. права требования по Закладной и Договору на основании договора купли- продажи закладных перешли к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Функции по сопровождению Закладной с 26.11.2013г. по 07.10.2015г. возлагались на Банк ИТБ (АО), с 08.10.2015г. по 31.03.2016г. - на ООО «КРЭДО-Финанс», с 01.04.2016г. по 31.12.2020г. - на Банк «ВТБ» (ПАО), а начиная с 01.01.2021г. были переданы АО «Банк ДОМ.РФ». Права требования по Закладной и Договору в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» не переходили. В связи со смертью 09.06.2022г. ФИО3 15.12.2022г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, на основании которого наследницей 1/2 доли является дочь, ФИО4. АО «Банк ДОМ.РФ» возражает относительно удовлетворения настоящего искового заявления, считает его необоснованным и противоречащим нормам действующего законодательства по следующим основаниям. Между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2, ФИО3 отсутствуют гражданско-правовые отношения, основанные на кредитном договоре № от (дата)., и, как следствие, Банк не являлся кредитором данных заемщиков. АО «Банк ДОМ.РФ» (

<

данные изъяты>) и АО «ДОМ» (

<

данные изъяты>) разные юридические лица. АО «Банк ДОМ.РФ» является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу. К исковому заявлению истец прикладывает ответ на свое на обращение № от 11.12.2024г., из которого следует, что информацию относительно остатка задолженности по кредитному договору предоставляет именно ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», а не АО «Банк ДОМ.РФ», как ошибочно полагает истец. АО «Банк ДОМ.РФ» является агентом по обслуживанию, осуществляющим функции сервисного обслуживания составленной заемщиками (ФИО2 и ФИО3) закладной. Иными словами, АО «Банк ДОМ.РФ» не является стороной заключенного кредитного договора, владельцем оформленной закладной, а также залогодержателем предмета ипотеки. Кроме того, поскольку основное исковое требование не подлежит удовлетворению, то в удовлетворении производного требования о компенсации морального вреда также должно быть оказано.

Представитель ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» возражал против удовлетворения искового заявления ФИО4 в полном объеме в связи со следующим. Между БАНК ИТБ (ОАО) (далее -кредитор) и ФИО2, ФИО3 (далее - заемщики) заключен кредитный договор № от (дата). (далее - кредитный договор), согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит в размере 1 326 000 руб. под 12,55 % годовых, сроком до 31.10.2024г., а заемщики обязуются возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором. В силу п. 1.2. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую долевую собственность ФИО2, ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 58,3 кв.м, стоимостью 2 500 000 руб., кадастровый №. В соответствии с п. 1.3.1 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 1.4. кредитного договора). Согласно п. 4.4.4. кредитного договора, кредитор вправе уступить права требования по договору, в том числе, путем передачи прав на закладную третьим лицам, включая не кредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной. БАНК ИТБ (ОАО) передало права по закладной ОАО «АИЖК» (в настоящее время - АО «ДОМ.РФ»), Впоследствии АО «ДОМ.РФ» передало права по закладной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Таким образом, законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», что подтверждается выпиской о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой владельцем счета ДЕПО является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». По состоянию 20.03.2025г., обязательства по кредитному договору № от (дата). не исполнены, задолженность составляет 62 462 руб. 11 коп., в том числе: 42 213 руб. 97 коп. - просроченная ссудная задолженность, 186 руб. 19 коп. - просроченная задолженность по процентам, 2 478 руб. 36 коп. - проценты за просроченный кредит, 17 343 руб. 79 коп. - задолженность по пени за кредит, 239 руб. 80 коп. - задолженность по пени за проценты, что подтверждается справкой об остатке задолженности. Требование ФИО4 о признании обязательств по кредитному договору исполненными в полном объеме, кредитный договор прекращенным не подлежат удовлетворению на основании следующего. Как следует из иска, в связи со смертью заемщика ФИО3 ФИО4 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 15.10.2022г. № б/н вступила в права наследства на имущество заемщика - спорную квартиру. В связи с тем, что смерть ФИО3 не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По мнению истца, кредитором в счет исполнения обязательств по кредитному договору не зачтены платежи за июль 2024г. и август 2024г. Платежи, подтвержденные справками по операциям от 31.08.2024г. и 27.07.2024г., предоставленными истцом, в размере 18 300 руб. от 27.07.2024г. и 18 300 руб. от 31.08.2024г. учтены кредитором, однако исковое заявление не подлежит удовлетворению поскольку по состоянию на текущую дату истцом не исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из совокупности вышеизложенных норм права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, (дата). между БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № от (дата)., согласно которому кредитор обязалсяся предоставить заемщикам кредит в размере 1 326 000 руб. под 12,55 % годовых, сроком до 31.10.2024г., а заемщики обязались возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно п.1.1.4 договора, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 18704 руб., которая должна вносится в соответствии с графиком платежей, являющимся информационным расчетом ежемесячных платежей заемщика, составляемым кредитором и предоставляемым заемщику в целях информирования последнего и достижения им однозначного понимания производимых платежей по договору. Как усматривается из представленного суду графика платежей, днем уплаты являлся последний день месяца, в случае, если он попадал на выходной или праздничный день, что 1-2 число месяца. 

В силу п. 1.2. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую долевую собственность ФИО2, ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>

В соответствии с п. 1.3.1 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 1.4. кредитного договора). Согласно п. 4.4.4. кредитного договора, кредитор вправе уступить права требования по договору, в том числе, путем передачи прав на закладную третьим лицам, включая не кредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной. 

БАНК ИТБ (ОАО) передало права по закладной ОАО «АИЖК» (в настоящее время - АО «ДОМ.РФ»), Впоследствии АО «ДОМ.РФ» передало права по закладной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Таким образом, законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», что подтверждается выпиской о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой владельцем счета ДЕПО является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». С 01.01.2021г. АО «Банк ДОМ.РФ» осуществляет функции сервисного агента, что подтверждается уведомлением о смене сервисного агента. 

Таким образом, надлежащим ответчиком по иску ФИО4 и истцом о взыскании задолженности по кредитному договору является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», а не АО «ДОМ.РФ». 

В силу п. 3.4. кредитного договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно п. 3.12 кредитного договора, в случае возникновения просроченного платежа кредитор:

Начисляет проценты по ставке, установленной п. 1.1.3. кредитного договора на сумму кредита, указанную в графике платежей для соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней, в соответствующем процентном периоде, и за просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа, а также начисленных в соответствии с п.п 5.2 и 5.3 кредитного договора пеней (при наличии), является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа и пеней (при наличии) на счет или в кассу кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа и пеней (при наличии) (п. 3.12.1. кредитного договора).

В соответствии с п.3.13 кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредитора:

в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств по договору;

во вторую очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов;

в третью очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

в четвертую очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

в пятую очередь - требование по уплате плановых процентов;

в шестую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита;

в седьмую очередь - требование по уплате пеней за просроченные платежи в счет уплаты процентов;

в восьмую очередь - требование по уплате пеней за просроченные платежи в счет возврата сумму кредита.

Согласно п. 4.1.1. кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

В силу п. 4.1.2. кредитного договора, заемщик обязуется осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 кредитного договора.

По сообщению Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Липецкой области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу, лицензия Коммерческого Банка «Инвестрастбанк» (АО) на осуществление банковской деятельности отозвана приказом Банка России от 06.10.2015 № Решением Арбитражного суд г. Москвы от25.01.2016 по делу № Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время конкурсное производство продолжается.

Согласно поступившей от нотариусов ФИО9 и ФИО10 информации, ФИО2 умер (дата), что подтверждено свидетельством о смерти №, после него наследником стала его супруга ФИО3 в связи с отказом от наследства дочери ФИО4 и матери ФИО11 Второй заемщик ФИО3 умерла (дата), что подтверждается свидетельством о смерти №. Единственным наследником по закону после ФИО3 является ФИО4, (дата). рождения. Наследственное имущество, принятое ФИО4 состоит из : 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Свидетельства о праве на наследство 

<

данные изъяты> были выданы ФИО1.

Заемщиками в нарушение условий кредитного договора№ от (дата). обязательства надлежащим образом не исполнялись. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности. 

В соответствии с п. 5 ст. 5 ФЗ от 27.06.2011г. № 161-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О национальной платежной системе», перевод денежных средств, операций с цифровыми рублями и перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Операция по зачислению денежных средств на расчетный счет, происходила через сторонний Банк, а именно ПАО «Сбербанк». Согласно информации, размещенной на официальном сайте ПАО «Сбербанк», зачисление денег на карту другого банка при переводе с карты или счёта Сбербанка регулируют правила кредитной организации получателя перевода. Срок перевода зависит от банка-эмитента карты получателя. В исключительных случаях деньги могут идти до 3 дней (https://www.sberbank.ru/ru/person/remittance/beznal сс rus ob?tab=faq).

ФИО4 основывает свои требования на том, что после вступления в наследство платежи по кредитному договору оплачивала в полном объеме, а также считает, что ответчиком не были зачтены платежи от 27 июля и 31 августа 2024 г. по 18 300,00 руб. каждый. Вопреки возражениям ФИО4, оба спорных платежа поступили на счет, были зачислены 29 июля и 2 сентября соответственно, с учетом трехдневного срока на поступление, и распределены на погашение процентов, в том числе просроченных и основного долга.

В подтверждение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО4 предоставила копии следующих платежный документов: 

1) перевод на 9900 руб. 19.05.2024г.; 

2) перевод на 10000 руб. 07.06.2024г.;

3) перевод на 15000 руб. от 17.06.2024г.; 

4) перевод на 5000 руб. от 21.06.2024г.;

5)перевод на 29000 руб. от 16.02.2021г.; 

6) перевод на 10000 руб. без даты;

7)перевод на 30000 руб. от 02.03.2021г.; 

8) перевод на 5500 руб. 19.03.2021г.;

9) перевод на 10000 руб. от 21.09.2024г. ;

10) перевод на 9700 руб. от 12.04.2021г. ;

11) перевод на 1500 руб. от 12.04.2021г.; 

12) перевод на 11000 руб. от 30.04.2021г. ;

13) перевод на 5000 руб. от 12.05.2021г. ; 

14) перевод на 4500 руб. от 21.05.2021г. ; 

15) перевод на 9500 руб. от 07.06.2021г. ; 

16) перевод на 7300 руб. от 15.06.2021г. ; 

17) перевод на 1000 руб. от 11.06. 2021г. ; 

18) перевод на 18700 руб. от 02.09.2021г.; 

19) перевод на 8500 от 05.10.2021г. ; 

20)перевод на 9800 от 12.10.2021г. ; 

21) перевод на 12000 руб. от 03.11.2021г. ; 

22) перевод на 18700 от 06.12.2021г. (дата указана рукописно);

23)перевод на 13000 руб. от 23.12.2021г. ; 

24) перевод на 18700 руб. от 06.08.2021г. ; 

25) перевод на 25000 руб. от 09.02.2021г. ; 

26)перевод на 5000 руб. от 19.01.2022г. ; 

27) перевод на 18500 руб. от 04.02.2022г. ; 

28) перевод на 18700 руб. от 05.03.2022г.; 

29) перевод на 1500 руб. от 05.04.2022г. ; 

30) перевод на 5000 руб. от 08.04.2022г. ; 

31) перевод на 30000 руб. от 15.04.2022г.; 

32) перевод на 8500 руб. от 05.05.2022г. ; 

33) перевод на 13000 руб. от 20.05.2022г. ; 

34) перевод на 5000 руб. без даты; 

35) перевод на 20000 руб. от 28.07.2022г.; 

36) перевод на 5000 руб. от 23.09.2022г. ; 

37) перевод на 5000 руб. от 23.09.2022г.; 

38) перевод на 9000 руб. от 05.09.2022г. ; 

39) перевод на 15000 руб. от 05.10.2022г. ; 

40) перевод на 15000 руб. от 03.02.2023г. ; 

41) перевод на 15000 руб. от 05.02.2023г. ; 

42) перевод на 45000 руб. от 07.02.2023г. ; 

43) перевод на 20000 руб. от 03.03.2023г.;

44) перевод на 20000 руб. от 31.03.2023г.; 

45) перевод на 13000 руб. от 05.10.2023г. ; 

46)перевод на 15000 руб. от 06.07.2023г. ; 

47) перевод на 20000 руб. без даты ; 

48) перевод на 20000 руб. без даты; 

49) перевод на 14000 руб. от 03.11.2023г. ; 

50) перевод на 15000 руб. от 25.01.2024г. ;

51) перевод на 4000 руб. от 18.12.2023г.; 

52) перевод на 14800 руб. от 11.12.2023г.; 

53) перевод на 7100 руб. от 30.09.2024г.; 

54) перевод на 18300 руб. от 31.08.2024г. ; 

55) перевод на 18300 руб. от 27.07.2024г. ; 

56) перевод на 50 руб. от 08.02.2021г. ;

57) перевод на 14900 руб. от 08.02.2021г. ;

58) перевод на 3700 руб. от 05.02.2024г. ; 

59) перевод на 18300 от 29.02.2024г.; 

60)перевод на 18350 руб. от 07.04.2024г. 

При этом неоднократно встречались повторяющиеся копии платежных переводов, кроме того, переводы надлежащим образом не заверены.

Судом ФИО4 было предложено представить доказательства своевременной и полной оплаты по кредитному договору, что ею в нарушение ст. 56 ГПК РФ выполнено не было. 

Последним платежом без просрочки было зачисление от 31.05.2023 г., что подтверждается представленным расчетом задолженности. В последующих периодах платежи поступали не в полном объеме, по графику ежемесячный платеж по кредиту составляет 18 704,00 руб., однако, в справке видно, что вносились гораздо меньшие суммы, тем самым, ежемесячные платежи не покрывались, вследствие чего образовалась просроченная задолженность и кредитный договор не может быть признан исполненным ввиду ненадлежащего его исполнения ФИО4

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе в случаях:

при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа по займу на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по Договору займа кредитором заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. При этом кредитор в соответствии со статьей 452 ГК РФ предупредил заемщиков о своем намерении расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора, заемщик обязан произвести возврат остатка основного долга, уплатить начисленные за пользование заемными средствами проценты и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1 кредитного договора.

По состоянию 03.06.2025г. обязательства по кредитному договору № от (дата). не исполнены, задолженность составляет 66 730 руб. 72 коп., в том числе: 42 213 руб. 97 коп. - просроченная ссудная задолженность, 186 руб. 19 коп. - просроченная задолженность по процентам, 3 566 руб. 96 коп. - проценты за просроченный кредит, 20 509 руб. 84 коп. - задолженность по пени за кредит, 253 руб. 76 коп. - задолженность по пени за проценты, что подтверждается справкой об остатке задолженности. При отсутствии доказательств со стороны ФИО4 об исполнении договора по внесению ежемесячных платежей в полном объеме и своевременно и отсутствии контррасчета по платежам, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности в сумме 66 730 руб. 72 коп., в том числе: 42 213 руб. 97 коп. - просроченная ссудная задолженность, 186 руб. 19 коп. - просроченная задолженность по процентам, 3 566 руб. 96 коп. - проценты за просроченный кредит, 20 509 руб. 84 коп. - задолженность по пени за кредит, 253 руб. 76 коп. - задолженность по пени за проценты подлежит удовлетворению.

Требование ФИО4 о признании исполненным кредитного договора № от (дата)., заключенного между ФИО2, ФИО3 и Банком ИТБ (ОАО), не подлежит удовлетворению в силу неисполненных в полном объеме обязательств по кредитному договору. Поскольку основное требование о признании исполненным кредитного договора № от (дата). не подлежит удовлетворению, то в удовлетворении производного требования о компенсации морального вреда также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО4 в удовлетворении исковых требований к АО «БАНК ДОМ.РФ», ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» о признании кредитного договора № от (дата). исполненным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Взыскать с ФИО4 (

<

данные изъяты>) в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» (

<

данные изъяты>) :

задолженность по кредитному договору № от (дата). в сумме 61949 руб. 87 коп., в том числе 42213 руб. 97 коп.-просроченный основной долг, 2533 руб. 92 коп.-задолженность по процентам,17201 руб. 98 коп.- неустойка, а также госпошлину в сумме 4000 руб. 

Проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 12,55% годовых, начиная с 12.03.2025г. по дату вступленмя регения суда в законную силу. 

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Председательствующий Л.В.Коса

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2025г.

Председательствующий Л.В.Коса