Дело № 2-1760/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи И.З. Синёвой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бузюмовой Л.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов договора недействительными, расторжении договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора.

В обоснование иска указал, что 15.07.2016 года между ним и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор №75750282735, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит на неотложные нужды в сумме 149 152 рублей, на срок 24 мес. 

В рамках данного договора был открыт счет №

Процентная ставка за пользование кредитом по договору установлена 28,9 % годовых (п.4 договора).

По мнению ФИО2, условия договора о взимании указанных процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпами инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент заключения Договора составляла 10,5 % годовых. С 26.03.2018 по настоящий день ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на их содержания.

Также исходя из п.13 Индивидуальных условий Договора следует, что банк вправе осуществлять уступки прав по договору третьим лицам. Истец считает, что указанный пункт 13 договора недействительным, так как поскольку уступка права требования третьему лицу не возможна без обработки данных третьим лицом, этот пункт условий договора нарушает положение ст. 6 Закона «О персональных данных».

ФИО1 просил суд признать кредитный договор от 15.07.2016 №75750282735 в части установленной процентной ставки в размере 28,9% годовых, п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора- недействительным. Обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами по договору по правилам ст. 395 ГК РФ. Расторгнуть кредитный договор от 15.07.2016 №75750282735 и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по кредиту.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Кредит» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просила отказать в удовлетворении иска.

Выслушав сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу п.п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч. ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 2 ст. 821. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 15.07.2013 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор на неотложные нужды №75750282735 о предоставлении кредита в сумме 149 152 рублей, сроком на 24 месяцев, полная стоимость кредита(процентов годовых) 28,9%.

Как видно из материалов дела, что истец принял на себя обязательства по кредитному договору. Им было осуществлено несколько платежей в счет погашения задолженности в период с августа 2016 г по январь 2017 г. Данные обстоятельства доказывают, что истец был согласен со всеми условиями кредитного договора, и он обязался их выполнять.

Согласно п. 2.2. кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющемся неотъемлемой часть кредитного договора.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на 07.06.18 г у истца по кредитному договору имеется просроченная задолженность. Данная задолженность образовалась из-за ненадлежащего исполнения истцом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Истец прекратил вносить оплату в феврале 2017 г года.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с чем доводы истца о перерасчете процентов в порядке ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Отношения, связанные с обработкой и передачей данных, регламентируется Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».

Персональными данными является любая информация, относящаяся прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Под обработкой понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Перед заключением кредитного договора истец выразил свое согласие на обработку персональных данных в заявлении о предоставлении кредита

В соответствии с п. 1.2.3.13. Общих условий заключение договора означает согласие клиента на обработку его персональных данных. Клиент выражает свое безусловное согласие на обработку Банком персональных данных клиента, содержащихся в договоре, анкете и в любых иных документах предоставленных Банку, в том числе фотографического изображения (с правом передачи данного фотографического изображения ОАО «Национальное бюро кредитных историй», 121069, 

<

...> при наличии на это согласия Клиента), на обработку любой информации о клиенте, полученной как от самого Клиента, так и от любых третьих лиц (включая информацию о фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчестве, данных документа, удостоверяющего личность, гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, проживания, семейном, социальном, имущественном положении, образовании, профессии, доходах, исполнении обязательств по договору, иным договорам, заключенным клиентом с банком, любую иную информацию, относящуюся к клиенту, в целях исполнения договора, иных сделок, сбора задолженности (в том числе в случае передачи прав по получению задолженности любым третьим лицам), оказания банковских услуг, осуществления банковских операций, принятия решений о возможности предоставления кредита, открытия и ведения банковских счетов, предоставления иных услуг Банка, его партнеров и информации о них, исполнения Банком перед третьими лицами обязательств, связанных с договорами и иными сделками (в т.ч. передачи (уступки) прав по договорам, передачи в залог прав по договорам, иной передачи прав требования по договорам полностью или частично любым третьим лицам).

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

По смыслу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" информация, переданная банком во исполнение договора о взыскании просроченной задолженности не нарушает права потребителя-клиента банка на банковскую тайну, служит целям повышения эффективности возврата задолженности по кредиту, основанного на договорных отношениях сторон. Таким образом, деятельность банка по передаче и получению коллекторским агентством сведений о недобросовестном заемщике нельзя расценивать как разглашение банковской тайны, указанные действия осуществляются в рамках договора уступки требования и соответствует требованиям закона.

Право банка на осуществление сделок по уступке прав требования по кредитным договорам вытекает из содержания ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". 

Касательно требований о сохранении банковской тайны при переуступке прав требования необходимо исходить из того, что переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора к другому прав должника на банковскую тайну, а также на тайну его (должника) персональных данных не нарушает, поскольку при передаче прав требования у должника сохраняются все гарантии, предусмотренные специальным законодательством, включая право на банковскую тайну, поскольку цессионарий обязан хранить ставшую ему известной информацию, составляющую банковскую тайну в силу ч. 7 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

Согласно части 1 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе). Данная правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 30.03.2017 по делу N A33-13582/2016; Постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 20.06.2016 по делу N А55-25673/2015.

В соответствии с пунктом 13 части 9 статьи 5;Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальное условие договора потребительского займа о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласовывается кредитором и заемщиком индивидуально.

Условие пункта 13 индивидуальных условий договора потребительского займа об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору с заемщиками содержится в типовой форме, названные условия согласовывались с потребителями при заключении договора.

Таким образом, в тексте рассматриваемого договора содержатся обстоятельства, свидетельствующие о согласовании, то есть достижения предварительной договоренности относительно условия об уступке прав требований третьим лицам.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку ФИО1 поставил свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то суд приходит к выводу, что истец прочел и был согласен с условиями договора, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В силу п.1 названной статьи, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с абз. 2 п.1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз.2 п.1 ст.451, подп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации

По настоящему делу обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Следовательно, оснований для расторжения договора по правилам ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. 

Не усматривается оснований для расторжения кредитного договора на основании ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку Банком не допущено существенных нарушений договора.

Указанное в п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации основание для расторжения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору если имеет место нарушение договора другой стороной.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место со стороны истца. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов договора недействительными, расторжения кредитного договора, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Судья И.З. Синёва