Дело №2-1049/2017

Р Е Ш ЕН И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2017 года г.Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рузметовой Т.М., 

при секретаре Сааковой Э.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанной комиссии, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО НБ «Траст» о признании недействительным условие кредитного договора №, заключенного между ФИО1 и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее клиента оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента, применив последствия недействительности части сделки, взыскании суммы, удержанной в виде комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере №

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № на сумму №

Полагает, что взыскание суммы комиссии за зачисление кредитных средств незаконно по следующим основаниям.

Статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В связи с тем, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения. 

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовало на момент предоставления кредита) банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает, что предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По смыслу приведенных норм, условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют закону, поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то есть данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном п.1 ст.779 ГК РФ, следовательно, взимание данной комиссии является неправомерным и нарушает права заемщика как потребителя банковских услуг.

Таким образом, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами не предусмотрено взимание платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Поскольку взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, как самостоятельного платежа, с заемщика, не предусмотрено законом и ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании такой комиссии в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 168 ГК РФ является недействительным (ничтожным).

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Заключенный между ФИО1 и Банком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. ФИО1 лишь мог присоединиться к Условиям предоставления кредитов Банком и заполнить типовые бланки.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу положений вышеприведенных норм права, а также ст. ст. 167, 180 ГК РФ, применению подлежат последствия недействительности части сделки - условия соглашения в части обязанности уплаты комиссии за обслуживание счета.

Кроме того, согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Учитывая, что условие кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является недействительным (ничтожным), расходы, понесенные мною по оплате этой комиссии в размере № рублей, фактически являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату.

На сумму 5995,50 рублей, с момента снятия денежных средств начислялась процентная ставка в размере 29,9 % годовых, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило: размер платы х №

Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика, как неосновательное обогащение.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей (расчет прилагается). Данная сумма, по мнению истца также подлежит взысканию с ответчика, как проценты за пользование чужими денежными средствами.

В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Ответчик неправомерно включил в условия договора взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет, что повлекло дополнительные материальные для меня затраты по уплате данной комиссии, что свидетельствует о наличии его вины в нарушении моих прав.

Допущенные со стороны ответчика нарушения прав потребителя, само по себе предполагает причинение истцу нравственных страданий и переживаний. Причиненный моральный вред истец оценивает в № рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истцом направлялась в адрес ответчика претензия, которая была им проигнорирована. Кроме того, для составления претензии он был вынужден обратиться за юридической помощью и заплатить № рублей. В дальнейшем, в связи с неудовлетворением претензии, возникла необходимость в составлении искового заявления, за что истцом было оплачено еще № рублей, что документально подтверждается квитанциями.

В соответствие со ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», иски о защите нрав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца.

ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Ранее направил в суд возражение на исковое заявление и ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, который составляет три года, уважительность причин пропуска не предъявлено истцом. Просит суд применить исковую давность к требованиям ФИО1 и в иске к ПАО НБ «Траст» отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ).

Статьей 408 ГК РФ в качестве одного из оснований прекращения обязательства предусмотрено надлежащее исполнение обязательства.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ). В силу части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Частью 2 ст. 30 указанного Закона предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По своей правовой природе, установленная в кредитном договоре процентная ставка представляет собой плату за пользование заемными средствами.

Тем самым, возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взимаемой банком для возможности пользования кредитом, наряду с процентами, взимаемыми банком за пользование кредитом, указывает на двойную оплату заемщиком одной услуги банка - предоставление кредита.

Такое условие кредитных договоров является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, а денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного с истцом, о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

В связи с чем, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО НБ "ТРАСТ", устанавливающие обязанность заемщика уплачивать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере № рублей, следует признать недействительным.

При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из выписки движения по лицевому счету ФИО1 № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма № рублей, списанная со счета ДД.ММ.ГГГГ, является уплатой комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания с ПАО НБ "ТРАСТ" в пользу ФИО1 суммы, удержанной в виде комиссии за зачисление денежных средств на счет, в размере № рублей, так же подлежат удовлетворению.

Исковые требования в части взыскания с ПАО НБ "ТРАСТ" в пользу ФИО1 неосновательное обогащение, в сумме № рублей, не могут быть удовлетворены, поскольку сумма в размере № рублей, включена Банком в состав кредита, на которую подлежали начислению проценты в размере 29,9 % годовых.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении данных требований, поскольку правоотношения между заемщиком (Потребителем) и кредитором (Исполнителем) носят возмездный характер и регулируются Законом "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ, который предусматривает компенсацию морального вреда в случае нарушений прав потребителя (ст. 15). Размер компенсации морального вреда определяется судом в не зависимости от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (п. 2 ст. 15 Закона "О Защите прав потребителей").

При взыскании денежной компенсации морального вреда, суд, учитывая обстоятельства причинения вреда, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В силу ст. 395 ГК РФ, за неосновательное получение денежных средств подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Обращаясь в суд с иском о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, истец просил взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № рублей.

Учитывая, что пункт кредитного договора о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента является ничтожным в силу закона, суд, руководствуясь ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, полученных по ничтожной в части сделке в размере 39,66 рублей, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что в соответствии с п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты, установленные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ).

Поскольку ответчик получил претензию от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, срок в соответствии со ст. 191 ГК РФ, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, иного срока в исковом заявлении ФИО1 не указано.

Таким образом, при сумме задолженности № рублей (Северо-Кавказский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (№

Исходя из положений п. 6 ст. 13 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

№

Судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме № рублей удовлетворению не подлежат, поскольку из представленных копий квитанций следует, что истцом уплачены денежные средства ООО «СОЮЗ».

Однако договор не представлен, отсутствуют подлинники самих квитанций, а потому требования необоснованны.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в силу ст. 333.19 НК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует также взыскать госпошлину.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанной комиссии, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, - удовлетворить в части. 

Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между Публичным акционерным обществом Национальный Банк "ТРАСТ" и ФИО1, обязывающее оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента.

Применить последствий недействительности части сделки и взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу ФИО1 сумму, удержанную в виде комиссии за зачисление денежных средств на счет, в размере № рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей, в остальной части размера этого требования отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу ФИО1 компенсация морального вреда в размере № рублей, в остальной части размера этого требования отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере № рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО НБ "ТРАСТ" о взыскании неосновательного обогащения в размере № рублей, о взыскании судебных расходов в сумме № рублей отказать.

Взыскать с ПАО НБ "ТРАСТ" государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в сумме № рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

( Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2017 года)

Судья Т.М. Рузметова