Дело № 2-1391/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

27 июня 2019 года город Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска

в лице судьи Кишенской Н.А.,

при секретаре судебного заседания Хазиповой С.А., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БанкВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

истец обратился с вышеназванным иском о защите прав. Требования мотивированы тем, что 25.04.2018 истица заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор № № на сумму 213 014 рублей. При подписании договора истец обратился к банку с заявлением о подключении к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению в сумму кредита включена плата за подключение к программе страхования в размере 57 514 рублей. Срок действия договора страхования с 26.04.2018 по 25.04.2023. Истец обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, просил вернуть ему уплаченные средства пропорционально времени исполнения договора. Претензия истца оставлена без удовлетворения. Истец полагает, что нарушены его права, как потребителя страховых услуг, поскольку он вправе в любое время отказаться от исполнения договора. Просил взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования – 10 167 рублей 32 копейки, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 40 669 рублей 27 копеек, солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, компенсацию расходов по составлению доверенности, - 3 434 рубля, штраф. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие. 

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В суд представлен отзыв, в котором ответчик возражал против удовлетворения иска. Указал, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования за пределами срока, предусмотренного Указанием Банка России.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» явку своего представителя не обеспечил, возражений не представил. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17.05.2017 «О Центральном банке Российской Федерации», является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 25.04.2018 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу сумму кредита в размере 213 014 рублей, под 14,9 % годовых на срок 60 мес.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

Одновременно, при заключении кредитного договора, истец выразил намерение и своим заявлением дал свое согласие на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о его заключении при обязательном условии заключения договора страхования.

При заключении кредитного договора истцом 25.04.2018 подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении указано, что ФИО1 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию.

Истец подключен к программе страхования на основании ее добровольного волеизъявления.

На основании указанного договора ПАО «ВТБ 24» в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 57 514 рублей, состоящая из страховой премии в размере 40 669 рублей 27 копеек и комиссии банка в размере.10 167 рублей 32 копейки.

Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК «ВТБ Страхование». 

23.11.2018 истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, в котором содержалось требование о возврате платы за участие в программе страхования в размере 40 669 рублей 27 копеек. 

Пунктом 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного страхованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Указанное в данном пункте условие, что возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. Такого соглашения материалы дела не содержат, истцом оно суду не представлено.

Более того, в рассматриваемом случае условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

Судом установлено, что подключение истца к программе страхования было осуществлено 25.04.2018.

С требованием о возврате денежных средств истец обратился 23.11.2018. На момент обращения с заявлением об отказе от участия в Программе страхования истек срок, установленный Указанием ЦБ РФ, подача заявления в течение которого дает право на возврату уплаченной страховой суммы. 

Суд, разрешая заявленный спор, исходит из отсутствия согласованного сторонами условия о возможности возврата части уплаченной страховой премии, в случаях, предусмотренных условиями договора коллективного страхования. 

При таких обстоятельствах, требование истца о возврате уплаченного страхового возмещения не подлежит удовлетворению. 

С учетом установленных обстоятельств, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания со страховой компании страховой премии, а также с ПАО «Банк ВТБ 24» банковской комиссии.

Требование о компенсации морального вреда, штрафа основано истцом на нарушении его прав, как потребителя банковских услуг. 

В ходе рассмотрения дела, нарушений прав истца со стороны ответчиков не установлено, в связи с чем, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда. 

Поскольку в иске отказано в полном объеме, нет оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов. 

На основании вышеизложенных норм материального права, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

р е ш и л:

отказать в удовлетворении иска ФИО1. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 26.07.2019.

Судья (подпись) Н.А. Кишенская 

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1391/2019 Ленинского районного суда г. Новосибирска.