Дело №2-136/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2017 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ю.С. Коршаковой, при секретаре Ю.Н. Журавлевой, с участием ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, принявшего наследство,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (до 04 августа 2015 года ОАО «Сбербанк России») в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 49 044,74 руб. и взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 1 671,34 руб. 

В обоснование исковых требований истец сослался на то обстоятельство, что 06 августа 2012 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 63 500 руб. под 23,25% годовых. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п.3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п.4.2.3. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Исходя из расчета цены иска, по состоянию на ДД.ДД.ДД сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 49 044,74 руб., из которых: 40 567,08 руб. - просроченная ссудная задолженность, 8 477,66 руб. - просроченные проценты. ДД.ДД.ДД заемщик ФИО1 умер. Предполагаемым наследником после смерти ФИО1 является супруга ФИО3 Реализуя свое право на взыскание задолженности по кредитному договору, банк обратился к ответчику с письмом – требованием о необходимости досрочного возврата кредита и уплате процентов. Однако указанное требование банка до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена. Основывая свои требования на положениях ст.ст.307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 807, 809, 811, 819, 418, 1110, 1112, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 49 044,74 руб., из которых: 40 567,08 руб. - просроченная ссудная задолженность, 8 477,66 руб. - просроченные проценты, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1 671,34 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО3 в судебном заседании требования искового заявления не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Пояснила что, действительно, ДД.ДД.ДД между ПАО «Сбербанк России» и ....... ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был выдан кредит в размере 63 500 руб. под 23,25% годовых. При заключении кредитного договора № от ДД.ДД.ДД ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением о страховании от ДД.ДД.ДД, сумма страхового взноса в размере 3 429 руб. была включена в сумму выдаваемого кредита. ДД.ДД.ДД ФИО1 умер. Полагает, что смерть заемщика (ФИО1) наступила в результате несчастного случая, то есть имеет место страховой случай, на который распространяются положения Договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», в связи с чем имеющаяся на момент смерти заемщика задолженность должна быть взыскана со страховой компании. Кроме того, до дня своей смерти ФИО1 надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД, ежемесячно вносил платежи согласно графику платежей к указанному кредитному договору, что подтверждается копией сберегательной книжки №, с которой ежемесячно списывались денежные средства в счет погашения задолженности. О том, что у ФИО1 имеются кредитные обязательства, она (ФИО3) знала, в связи с чем обратилась в отделение Сбербанк России г.Озерска для решения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем и погашении его задолженности, ею был собран необходимый пакет документов и представлен в отделение Сбербанк России г.Озерска для направления в страховую компанию «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Однако до настоящего времени какого-либо ответа о принятом решении от банка или страховой компании в ее адрес не поступало. В августе 2017 года она получила от банка требование о досрочном погашении суммы кредита за умершего ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД. Она вновь обратилась в банк, сотрудники которого пояснили, что в страховую компанию документы поступили не в полном объеме, была утеряна справка о смерти на имя ФИО1, по этой причине страховой компанией страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредиту выплачено не было. Полагает, что задолженность по кредиту может погасить страховка и отвечать по долгу умершего ФИО1 она не должна, это обязанность страховой компании. 

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», третьи лица ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения ответчика ФИО3, изучив представленные документы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ДД.ДД между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 63 500 руб. под 23,25% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев. 

Также ФИО1 ДД.ДД.ДД было подано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список Застрахованных лиц, то есть выразил согласие на присоединение к коллективному договору личного страхования. В заявлении указано, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности I-й и II-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. В названном заявлении ФИО1 просил Сбербанк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3 429 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита и был согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

Согласно п.4.2.8. кредитного договора кредитор принял на себя обязательство направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора банком на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в сумме 63 500 руб., что подтверждается выпиской по счету от ДД.ДД.ДД, и платежным поручением № от ДД.ДД.ДД. 

Кредитный договор поручительством не обеспечен.

В соответствии с п.3.1. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 466,35 руб. 

Факт заключения между банком и ФИО1 кредитного договора, его условия, предоставление кредита заемщику, образование задолженности по нему сторонами по делу не оспаривались.

ДД.ДД.ДД заемщик ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от ДД.ДД.ДД и записью акта о смерти № от ДД.ДД.ДД, выданными отделом ЗАГС администрации МО «Озерский район». 

На момент смерти ФИО1 его кредитные обязательства перед банком в полном объеме исполнены не были, имелась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Из сообщения нотариуса Озерского нотариального округа Калининградской области ФИО2 от ДД.ДД.ДД № следует, что наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего ДД.ДД.ДД, заведено по заявлению наследника по закону ФИО3, родившейся ДД.ДД.ДД в ......., проживающей по адресу: ........

Как следует из представленных банком документов, банк неоднократно обращался в страховую компанию с заявлением о страховой выплате № по случаю смерти заемщика кредита - ФИО1, что подтверждается ответами ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» № от ДД.ДД.ДД и № от ДД.ДД.ДД. При этом страховая компания указывает на то обстоятельство, что в соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» (по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней №), на условиях которой был застрахован ФИО1, для решения вопроса о признании наступившего с застрахованным лицом события страховым случаем и о страховой выплате страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должен представить страховщику необходимый пакет документов (п.13 Программы страхования). В случае непредставления необходимых документов, решение о страховой выплате не может быть принято. Однако необходимые документы представлены не были, в связи с чем решение о страховой выплате не может быть принято и ООО «СК «РГС-Жизнь» сообщает о невозможности произвести страховую выплату. Между тем при предоставлении запрашиваемых документов вопрос о страховой выплате будет рассмотрен незамедлительно. 

ДД.ДД.ДД в связи со смертью заемщика ФИО1 банк направил наследнику ФИО3 письмо (исх.№ от ДД.ДД.ДД) о необходимости подготовки пакета документов, который она может самостоятельно направить в страховую компанию ООО «СК «Росгосстрах–Жизнь» или предоставить в ближайшее отделение банка ПАО Сбербанк для дальнейшего направления сотрудником банка в страховую компанию заявления с требованием о страховой выплате в связи с наступлением страхового события по риску смерти застрахованного лица.

Согласно п.3.4.1. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в случае смерти застрахованного лица родственник/представитель предоставляет в банк: свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства заемщика за последние пять лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Однако ответчиком пакет документов, необходимый для решения вопроса о выплате страхового возмещения, представлен не был, кроме того, наследник самостоятельно в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового события по риску смерти застрахованного лица не обращалась.

Довод ответчика ФИО3 о том, что ею был собран необходимый пакет документов и представлен в банк для направления в страховую компанию ООО «Страховая компания «Росгосстрах -Жизнь», доказательно не подтвержден.

Страховой компанией ООО «СК «Росгосстрах–Жизнь» смерть ФИО1 страховым случаем не признавалась, страховое возмещение банку, как выгодоприобретателю, данной компанией не выплачивалось.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.п.60, 61 вышеприведенного Постановления).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из наследственного дела № к имуществу умершего ФИО1 следует, что ДД.ДД.ДД нотариусом Озерского нотариального округа Калининградской области ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым наследником имущества умершего ФИО1: денежного вклада с причитающимися процентами, не подлежащего компенсации, хранящегося в дополнительном офисе № Северо-Западного банка: счет №; денежного вклада с причитающимися процентами, не подлежащего компенсации по счету банковской карты № (счет №); компенсации по закрытым счетам, хранящейся в дополнительном офисе № Северо-Западного банка счету №Т18264 и по счету №; 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ......., рыночная стоимость 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по состоянию на момент смерти составляла ........, является супруга умершего – ФИО3, ДД.ДД.ДД года рождения.

После смерти ФИО1 погашение задолженности по кредиту наследниками не производилось и по состоянию на ДД.ДД.ДД, ДД.ДД.ДД размер задолженности составил 49 044,74 руб., из которых: 40 567,08 руб. – просроченная ссудная задолженность, 8 477,66 руб. - просроченные проценты.

Согласно сообщениям ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ДД.ДД и № от ДД.ДД.ДД предоставленная ранее информация о состоянии задолженности, страховом возмещении остается актуальной на дату судебного заседания.

Разрешая спор по существу, суд, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, приходит к выводу, что поскольку ФИО3 приняла наследство после смерти ФИО1, ответчику в порядке наследования перешло не только имущество наследодателя, но и его обязанности, в том числе по счету кредитного договора Сбербанка России. Размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества и обязательств. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований банка. Сумма ко взысканию составляет 49 044,74 руб., из которых: 40 567,08 руб. - просроченная ссудная задолженность, 8 477,66 руб. - просроченные проценты, что подтверждается отчетами по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 671,34 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженки ......., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 49 044 (сорок девять тысяч сорок четыре) рубля 74 копейки, в том числе: просроченная задолженность – 40 567 (сорок тысяч пятьсот шестьдесят семь) рублей 08 копеек, просроченные проценты – 8 477 (восемь тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 66 копеек; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 671 (одна тысяча шестьсот семьдесят один) рубль 34 копейки, а всего 50 716 (пятьдесят тысяч семьсот шестнадцать) рублей 08 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Озерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ДД.ДД.

Судья: