Дело №2-1277/2024

УИД 25RS0005-01-2024-000270-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2024 года г.Владивосток

Первомайский районный суд г.Владивостока в составе председательствующего судьи Левада А.А. при секретаре Фомине И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным исковым заявлением, в обосновании указав, что 31.12.2020 с АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №59138355, одновременно c которым был оформлен договор страхования c ООО «СК КАРДИФ» № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила 112 500 руб. 28.07.2023 кредит был погашен, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. 04.09.2023 в адрес ответчика направлена претензия с требованием o возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, в удовлетворении которого отказано. Считая отказ ответчика в выплате части страховой премии незаконным, полагая, что после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1, абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, просит суд взыскать c ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу часть страховой премии в размере 54 709,75 руб., неустойку в размере 54 709,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы на нотариальные услуги в размере 3 660 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, настаивали на удовлетворении требований.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать, по доводам, изложенным в возражениях. 

Третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежаще извещено о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилось, ранее представило письменные пояснения, в которых просило суд рассмотреть дело в отсутствие, в удовлетворении требований отказать по доводам, изложенным в пояснениях.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, возражений и пояснений, изучив материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 31.12.2020 между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 430 100 руб. под 15,90 % годовых, срок возврата кредита -28.02.2026.

31.12.2020 между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщик) был заключен договор страхования № по страховой программе «Максимум». Срок действия договора с 01.01.2021 в течение 60 месяцев. Страховая премия составляет 112 500 руб., страховая сумма - 750 000 руб. 

Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую сумму.

Согласно договору страхования страховым случаем признаются события: травматическое повреждение застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО1, в случае смерти выгодоприобретатели - законные наследники застрахованного лица. 

Истец поручил банку перевести денежные средства в размере страховой премии на счет страховщика. 

28.07.2023 истцом погашен кредит в полном объеме.

04.09.2023 истцом в адрес ответчика подано заявление о возврате страховой премии размере 54 709,75 руб., которое оставлено без удовлетворения. 

Отказывая в возврате страховой премии, ответчик, сославшись на п.3 ст.958 ГК РФ, указал, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, a поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования c правом возврата уплаченной страховой премии, страховая премия возврату не подлежит ни в какой части. 

Не согласившись c отказом страховщика в возврате страховой премии, истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от 05.12.2023 №У-23-120148/5010-004 в удовлетворении требований истца отказано.

B соответствии c п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Из содержания кредитного договора №, заключенного между истцом и АО «Почта Банк» усматривается, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования. 

С условиями кредитного договора истец была ознакомлена, o чем свидетельствует ее подпись, что указывает на то, что она полагала такие условия для себя приемлемыми. 

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую не связано c кредитованием, и такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является 

существенным условием кредитного договора, истец действовала в своих интересах и по своему усмотрению, вследствие чего 31.12.2020 она была ознакомлена и подписала договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразила свое согласие стать страхователем по договору страхования.

Отношения, связанные с личным страхованием, урегулированы положениями главы 48 ГК РФ «Страхование», а также специальным законом - Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем положения Закона «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и п.2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Договор страхования c истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. от 23.06.2014), Правил комплексного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №2 от 05.06.2017, и Условий страхования по программе «Максимум», которые являются неотъемлемой частью договора страхования. 

Истец собственноручно подписала договор страхования, без каких-либо замечаний, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги и надлежащее информирование ее об условиях страхования.

Положениями договора предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе в соответствии c Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.2015 «O минимальных требованиях к и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Страховщик обязан вернуть страховую премию в течение 10 дней при получении заявления страхователя o досрочном отказе от договора страхования, направленным им в течение 14 календарных дней c даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику o досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа страхователя от полиса по истечении указанного периода уплаченная премия возврату не подлежит.

В п.7.1 Условий страхования установлено, что действие договора страхования прекращается по истечении срока его действия; исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме (страховая выплата в размере страховой суммы); в случаи признания договора недействительным решением суда; в случае отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере; если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, а также в случае признания застрахованного лица безвестно отсутствующим; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

Указанных оснований судом не установлено.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Договор страхования заключен 31.12.2020, требование о расторжении договора страхования направлено 04.09.2023, по истечению срока, в течение которого предусмотрен возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах исковые требования не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г.Владивостока в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья А.А. Левада

Решение в окончательной форме изготовлено 

с учетом нерабочих праздничных и выходных дней 13.05.2024