Дело № 2 – 97/2021

35RS0018-01-2021-000128-03

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

22 июля 2021 года с. Нюксеница

Нюксенский районный суд Вологодской области в составе судьи Согриной Е.В.,

При секретаре Коншиной И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 245493 рубля 60 копеек. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ЗАО КБ «Русский Славянский банк» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 

<

данные изъяты>% годовых. Должник обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, однако свои обязательства не исполнил. По условиям кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита заемщик выплачивает банку неустойку в размере 

<

данные изъяты>% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Задолженность по договору по состоянию на 1 апреля 2021 года составляет 50137, 13 рублей невыплаченного основного долга, 145356, 47 рублей сумма неоплаченных процентов по ставке 

<

данные изъяты>%, рассчитанная по состоянию с 30 августа 2014 года по 1 апреля 2021 года, 603400 рублей 46 копеек сумма неуплаченной неустойки по ставке 

<

данные изъяты>% в день. Сумму неустойки считала несоразмерной последствиям и снизила до 50000 рублей. 26 августа 2014 года между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ООО «САЕ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № РСБ-260814-САЕ. Затем между ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требований от 2 марта 2020 года. 25 марта 2021 года ИП ФИО3 и ИП ФИО1 заключили договор уступки прав требований СТ-2503-15 от 25 марта 2021 года. На основании указанных договоров ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

Просила взыскать с ФИО2 сумму основного невозвращенного долга по состоянию на 29 августа 2014 года в размере 50137,13 рублей, сумму невыплаченных процентов по ставке 

<

данные изъяты>% в размере 145356,47 рублей, сумму неустойки по невозвращенному долгу за период с 30 августа 2014 года по 1 апреля 2021 года с учетом снижения в размере 50000 рублей, а также проценты по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на сумму основного долга в размере 50137,13 рублей за период со 2 апреля 2021 года на дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 50137.13 рублей за период со 2 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть в отсутствие представителя истца, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть без его участия, применить срок исковой давности при взыскании задолженности, уменьшить размер неустойки, которую полагал излишне завышенной, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица КБ «Русский славянский банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4 в судебное заседание не явился, своих доводов не предоставил. 

Исследовав материалы дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АКБ «Русславбанк» с заявлением-офертой №10-110933, в котором просил АКБ «Русславбанк» ЗАО заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита, а также заявил об акцепте и присоединении полностью и в целом к общим условиям предоставления и обслуживания банковских карт АКБ Русславбанк, размещенных на сайте и предоставить кредит на следующих условиях: потребительский кредит, сумма 

<

данные изъяты> рублей, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, сумма последнего платежа 

<

данные изъяты>, максимальная сумма уплаченных процентов 

<

данные изъяты>, сумма подлежащая выплате 

<

данные изъяты>, плата за кредит 

<

данные изъяты> % в год. Погашение задолженности по кредиту через платежную систему CONTACT на текущий счет №, процентная ставка 

<

данные изъяты> процентов годовых. Данное заявление подписано ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2.5 Условий возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется клиентом путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительного согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком банку в заявлении-оферте. Заемщик обязан обеспечить на банковском счете наличие денежных средств, достаточных для осуществления очередного платежа. В заявлении-оферте ФИО2 укал, что погашение задолженности по кредитному договору, в том числе через платежную систему контакт, осуществляется на текущий счет №40817810010000110933 в рублях.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Русславбанк» и ФИО2 путем присоединения к Общим условиям предоставления и обслуживания банковских карт АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 

<

данные изъяты> % годовых. 

Согласно данному договору заемщик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 29 числа каждого месяца, производить платеж в размере 2150 рублей, в том числе сумма последнего платежа составляет 3148 рублей 11 копеек.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 2.4, 2.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АК «Русславбанк», утвержденного приказом АКБ «Русславбанк» от 18 ноября 2013 года №459 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день фактического возврата. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни, указанные в графике без дополнительных согласий и распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского счета, составляемого банком на основании банковского ордера, составленного банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств предоставленным заемщиком баку в заявлении-оферте. Заемщик обязан обеспечить на банковском счете наличие сумм денежных средств для осуществления очередного платежа.

Ответчик ФИО2 обязательства по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в установленном соглашением сторон обязательства по возврату денежных средств в полном объеме не производит.

Анализ представленных документов позволяет сделать вывод, что АКБ «Русский Славянский Банк» в 2014 году переуступил права требования по кредитному договору ООО «САЕ», которое в 2020 году переуступило права требования ИП ФИО3. ИП ФИО3, заключив 25 марта 2021 года договор переуступки прав требования №СТ-2503-15, переуступил ИП ФИО1 право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

Как следует из положения ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности за период с 30 августа 2014 года по 1 апреля 2021 года составила по основному долгу 50137, 13 рублей, по начисленным процентам за период с 30 августа 2014 года по 1 апреля 2021 года в размере 145356,47 рублей, по неустойке за период с 30 августа 2014 года по 1 апреля 2021 года в размере 603400, 36 рублей, которую истец снизил до 50000 рублей.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, однако ответчик ФИО2 заявил о пропуске срока исковой давности и применении последствий пропуска срока.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, исходя из приведенного правового регулирования, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Согласно пункту 2.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование должны осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в определенные дни, согласно заявлению-оферте, дата ежемесячного платежа определена 29 число каждого месяца в сумме 2150 рублей, а 29 марта 2019 года – в сумме 3148 рублей 11 копеек. Таким образом, суд считает, что датой платежа, включающего оплату основного долга и процентов за пользование денежными средствами, является 29 число каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита, следовательно, со следующего дня начинал течь срок исковой давности. Таким образом, о том, что заемщиком не своевременно и не в полном объеме производятся платежи по кредиту, банку было известно с 30 августа 2014 года, то есть с момента неоплаты очередного ежемесячного платежа, однако исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту направлено в суд в электронном виде в форме электронного документа 25 мая 2021 года, то есть из чего можно сделать вывод, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредиту за период по март 2018 года, платеж по которому должен быть внесен до 29 апреля 2018 года истцом пропущен. 

Ходатайства о наличии уважительности причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд за взысканием основного долга и процентов за пользование денежными средствами стороной истца не предоставлено.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает возможным в удовлетворении исковых требований в части взыскания основного долга и процентов по кредитному договору за период августа 2014 года по март 2018 года отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд.

Поскольку требования суда о предоставлении графика платежа, с разбивкой по основному долгу и процентам проигнорированы, суд полагает возможным установить, что в сумму ежемесячного платежа в размере 2510 рублей, исходя из 

<

данные изъяты> % процентов годовых, входили основной долг в размере 1405,6 рубля и 1104,4 рубля проценты за пользование кредитом, в сумму 3148,11 рублей входил основной долг в размере 1762,94 рублей основного долга и 1385,17 рублей проценты за пользование кредитом.

Право требования и взыскания по кредитному договору за период с 29 апреля 2018 года по 29 марта 2019 года основного долга в размере 15818,94 рублей (1405,6х10+1762,94) и процентов за пользование кредитом в размере 12429,17 рублей (1104,4х10+1385,17), а также процентов за пользование кредитом с 30 марта 2019 года по 1 апреля 2021 года возникло с 29 мая 2018 года, следовательно, срок исковой давности о взыскании денежных средств за указанный и последующий периоды не распространяется, в связи с чем исковые требования в части взыскания основного долга и процентов за указанные периоды подлежат удовлетворению.

Таким образом, сумма невыплаченного основного долга с учетом примененного срока исковой давности на 30 марта 2018 года составляла 15818 рублей 94 копейки (1405,6х10+1762,94).

Право требования и взыскания процентов за пользование кредитом за период с 30 марта 2019 года по 1 апреля 2021 года составит в размере 14191 рубль 35 копеек, из расчета 15818,94 рублей / 360дней х 734 дня х 44,0%.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.1 Условий кредитования физических лиц, предусмотрено, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

По смыслу положений статьи 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. 

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, с учетом срока заключения кредитного договора, возражений ответчика, применения срока исковой давности, суд полагает возможным взыскать указанные проценты с учетом применения к сложившимся правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ, и снизить размер штрафных санкций до 15000 рублей, считая, что в указанной сумме размер финансовой санкции будет являться справедливым, соразмерным, компенсирующим потери истца, связанные с нарушением его прав.

С учетом изложенного, суд считает необходимым исковые требования ИП ФИО1 удовлетворить частично, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №10-110933 от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29 апреля 2018 года по 29 марта 2019 года по основному долгу в размере 15818,94 рублей и процентам за пользование кредитом в размере 12429,17, а также процентам за пользование кредитом с 30 марта 2019 года по 1 апреля 2021 года в размере 15818,94 рублей, а также неустойку (пени) в размере 15000рублей. 

С учетом изложенного, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ФИО2 составит 57439, 46 рублей, в том числе основной долг 15818,94 рублей, проценты за пользование кредитом до 29 марта 2019 12429,17, проценты за пользование кредитом с 30 марта 2019 года по 1 апреля 2021 года 14191,35 рублей, а также неустойка (пени) 15000рублей.

Истцом ИП ФИО1 заявлены требования о взыскании процентов по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на сумму основного долга и неустойки по ставке 

<

данные изъяты>% в день на сумму основного долга за период со 2 апреля 2021 года на дату фактического погашения задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 408, пункту 3 статьи 810 ГК РФ, а также разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 (в редакции от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16). Следовательно, в данном случае кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счёт кредитора.

Таким образом, если обязательства, вытекающие из кредитного договора, заёмщиком не исполняются, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заёмщиком суммы кредита.

Данный вывод подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации, указанной в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2009 года, утверждённом постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 25.11.2009.

При изложенных обстоятельствах, с учётом того, что до настоящего времени долг не погашен, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов на сумму остатка основного долга по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, за период с0 2 апреля 2021 года до момента фактического исполнения подлежат удовлетворению. 

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. 

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки. 

Учитывая вышеизложенное, также подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания штрафной неустойки до фактического погашения задолженности. 

В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57439, 46 рублей, в том числе основной долг - 15818,94 рублей, проценты за пользование кредитом с 30 апреля 2018 года по 29 марта 2019 года - 12429,17, проценты за пользование кредитом с 30 марта 2019 года по 1 апреля 2021 года - 14191,35 рублей, а также неустойку (пени) - 15000рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на остаток основного долга по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, за период со 2 апреля 2021 года по день фактического возврата основного долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 неустойку за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 

<

данные изъяты>% в день с учетом погашения основного долга и процентов за период со 2 апреля 2021 игода по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через суд Нюксенского района в течение месяца со дня вынесения.

Судья Е.В. Согрина