Дело № 2-6/2024 (2-560/2023)

УИД 55RS0017-01-2023-000682-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Крутинка Омской области 11 января 2024 года

Крутинский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.А., при секретаре Турковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным исковым заявлением, указав, что 15.11.2022 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, в процессе заключения которого заявителю было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья, плата составила 62 072 руб., срок страхования 1826 дней. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи иска в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО Сбербанк была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования. Истец добровольно пользовался услугами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 219 дней, часть премии в размере 54 628,08 подлежит возврату. Просил суд взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 54 628,08 руб., неустойку в размере 54 628,08 руб., сумму морального вреда в размере 30 000 руб., сумму расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3520 руб., сумму штрафа в размере 50%.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 участия не принимали, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, направил в суд письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу (л.д. 88-144 т.1).

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3, допрошенная посредством видео-конференц-связи, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, сумма кредита 517 272,73 руб. (л.д. 260 т.1), а также договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», общий срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие составляет 62 072,73 руб. (л.д. 264-275 т.1). ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика списаны денежные средства в размере 62 072,73 руб. в качестве платы по договору страхования. В соответствии с п. 1 заявления на страхование, страховыми рисками признаются: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (пункт 1); Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования (пункт 2). Страховая сумма по страховым рискам установлена совокупно (единой) суммой в размере 517 272,73 руб. (пункт 4). 

Документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, истцом не предоставлены. Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 439 336,36 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя по доверенности направила в ПАО Сбербанк заявление об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате страховой премии в размере 54 628,08 руб. (л.д. 12 т.1).

ПАО Сбербанк направил истцу ответ, в котором указал, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало (л.д. 15 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя по доверенности направила в ПАО Сбербанк заявление об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате страховой премии в размере 54 628,08 руб., а также неустойки в размере 11 471,90 руб. (л.д. 9-10 т.1).

ФИО1 обратилась в финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ вынес решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО Сбербанк части страховой премии, неустойки (л.д. 126-128 т.1).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГКРФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от договора страхования оформляется в письменном виде. 

Из сведений и документов, представленных ФИО1, следует, что заявление о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному 15.11.2022, было подано в ПАО Сбербанк 22.06.2023, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного условиями договора страхования. В рассматриваемом случае п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не применим, поскольку истцом осуществлен отказ от договора в срок, превышающий 14 дней со дня его заключения.

Из наименования и пункта 11 заключенного с истцом кредитного договора от 15.11.2022 следует, что указанный кредит является потребительским. В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 указанного Закона РФ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9 процентов годовых. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 4,50 % годовых. 16,15 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1 –го аннуитетного платежа.

В заявлении –анкете не содержится информации о дополнительной услуге по заключению договора страхования, оказываемой заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору. Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты при отсутствии счета для зачисления и погашения кредита на момент обращения за предоставлением кредита. Согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («не применимо»).

При этом указание истцом на положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей является неправильным, поскольку, как было указано выше, основанием для отказа от договора страхования по данному делу служат положения Указания Банка России.

С учетом вышеизложенного, ввиду отсутствия документов, подтверждающих досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от основного искового требования о взыскании страховой премии, в связи с установлением судом отсутствия нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя в сфере страхования, в удовлетворении указанных производных исковых требований также не имеется оснований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента его вынесения в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда путем направления апелляционной жалобы в Крутинский районный суд.

Судья: Н.А. Иванова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено и подписано 18.01.2024.

Судья: Н.А. Иванова