Дело № 2-2582/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 октября 2020 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания А.Е. Чулковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании страховой премии в размере 189 147 руб. 95 коп., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 15 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 43 759 руб. 72 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 500 000 руб. В этот же день с кредитного счета была списана страховая премия в размере 189 147 руб. 95 коп. и выдан страховой полис, где страховщиком указан АО СК «УРАЛСИБ Жизнь». При этом у истца не было намерения получить в банке услуги страхования. В итоге вместо 1 500 000 руб., истец фактически на руки получил 1 310 852 руб. 05 коп., что не соответствовало его воле и интересам. Заключение договора страхование проводилось банком. Действия ответчика по заключению договора страхования при оказании им финансовой услуги в виде предоставления кредита являются незаконными, нарушающими права истца как потребителя. Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования банк существенного ограничивает права заемщика. Ввиду неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Неправомерными действиями ответчика истцу как потребителю причинен моральный вред.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель иск поддержали по изложенным в нём основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В письменном отзыве на иск ответчик просит применить срок исковой давности, который подлежит исчислению с даты уплаты страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты, когда истец узнал о нарушении своего права.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок 84 месяца, с уплатой процентов из расчета 21,5% годовых, срок окончания обязательств по кредиту ДД.ММ.ГГГГ

Из содержания заявления-анкеты № следует, что ФИО1 путем проставления отметки в соответствующем поле выразил свое согласие на оказание ему дополнительной слуги в виде страхования жизни и здоровья, а также выразил согласие на включение оплаты данной услуги в стоимость кредита, подтвердил, что с тарифами данной услуги ознакомлен, при наличии вариантов выбрал в качестве страховщика АО «УРАЛСИБ Жизнь».

Согласно полису ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» заключён договор страхования по программе «Защита заемщика» программа страхования «.... Стороны данного договора определили, что срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховыми рисками являются смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 и 2 группы. Страховая премия по указанному кредитному договору составляет 189 147 руб. 95 коп.

Оплата страховой премии в сумме 189 147 руб. 95 коп. осуществлена ДД.ММ.ГГГГ путём безналичного перечисления банком денежных средств на расчётный счёт страховщика из суммы предоставленного кредита на основании выраженного согласия ФИО1, что подтверждается платежным поручением №.

Как было указано выше, в письменных возражениях на иск ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Таким образом, в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как было указано выше, кредитный договор и договор страхования были заключены, а страховая премия была удержана из суммы предоставленного кредита 15 июня 2017 г., согласно выписке по счету сумма кредита за вычетом страховой премии в сумме 1 310 852 руб. была выдана истцу 16 июня 2017 г., поэтому истец узнал и должен был узнать о нарушении своего права не позднее 16 июня 2017 г.

Соответственно, срок для обращения за защитой нарушенных прав по основаниям и требованиям настоящего иска истёк 16 июня 2020 г.

Между тем истец обратился в суд с настоящим иском в суд 3 сентября 2020 г., что подтверждается штемпелем почтовой организации на конверте, в котором поступил иск.

Доказательства наличия оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, уважительности причин его пропуска не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья