Решение

 в окончательной форме принято 12 декабря 2023 г. 

Дело № 2-780/2023 

УИД: 59RS0030-01-2023-000940-49

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

5 декабря 2023 года Пермский край, город Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Мялицыной О.В., 

при секретаре судебного заседания Захаровой Н.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения в сумме 117 674,59 рублей, из которых 88 999,74 рублей – сумма основного долга, 28 674,85 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 01.03.2019 по 15.08.2023.

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что 31.01.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (5043540751), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 91 608 рублей под 23,50 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении, в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора. 

Представить кредитный договор, заключенный с ответчиком, не представляется возможным вследствие его утраты. Однако подтверждением заключения кредитного договора является его исполнение заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Само по себе возникновение между сторонами правоотношений, вытекающих из договора займа, в случае утраты кредитного договора, содержащего условия сделки, не исключает в дальнейшем истребования денежных средств по правилам о неосновательном обогащении. 

В подтверждение факта выдачи ответчику денежных средств Банком представлена выписка по счету. Поскольку денежные средства были получены ответчиком без установленных законом сделкой оснований, которые ответчик приобрел за счет Банка, истец полагает, что не возвращенная часть денежных средств является неосновательным обогащением ответчика. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2019. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 608,26 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 30, 42, 47, 49, 50). При подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4 – 5, 7).

В пояснениях на иск ПАО «Совкомбанк» дополнительно указало, что кредитный договор, иные документы, содержащие существенные условия кредитного договора (например заявление-анкета заемщика о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредитования, тарифы и др.) у Банка отсутствуют. При заключении кредитного договора от 31.01.2019 ответчику был открыт ТБС № 4081781021280039777, в процессе правопреемства между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» указанный номер счета был изменен на RUR/000381258650/40817810450156222909 для работы в системе ПАО «Совкомбанк» (л.д. 39, 51).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна. В 2017 или в 2018 г. оформляла кредит в банке ПАО «Восточный экспресс банк», примерно через полгода там же оформляла еще один кредит на сумму 50 000 рублей, данные кредиты объединили, получился один кредит на сумму 80 000 рублей. В 2019 г. кредитный договор не заключала. Последний платеж по кредитному договору производила в 2019 г., в какой сумме, не помнит, документы не сохранились. Платила через сеть «Связной» или «Евросеть» наличными. Не помнит, производила ли платеж по кредиту 31.05.2019 в сумме 2 608 рублей. Обращалась в другие банки и микрофинансовые компании за предоставлением займов, но было отказано. Задолженность по займу в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с нее ранее не взыскивали. Просит учесть семейное положение и состояние здоровья, является вдовой, проживает одна, имеет хронические заболевания слуха, состоит на учете у сурдолога, страдает сахарным диабетом, повышенным давлением, в месяц приобретает лекарства примерно на 1 500 – 2 000 рублей.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца.

Суд, изучив материалы дела, заслушав ответчика, приходит к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в упомянутом кодексе.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с положениями пунктов 1 – 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. 

Как установлено статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации, не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: 

1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное;

2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности;

3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки;

4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со статьей 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно выписке по лицевому счету RUR/000381258650/4081781045015622909 и банковскому ордеру № 94264189 31.01.2019 ФИО1 совершила расходование денежных средств Банка в размере 91 608 рублей по кредитному договору 

<

***>, при этом совершила внесение на счет денежных средств в сумме 956,55 рублей в счет погашения просроченной ссудной задолженности, 1 651,45 рублей в счет погашения начисленных просроченных процентов, 0,26 рублей в счет погашения процентов за кредит (л.д. 6, 9). 

Из акта об утрате документов от 20.03.2023 следует, что кредитный договор 

<

***> от 31.01.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, утрачен (л.д. 10).

Из информации, предоставленной Национальным бюро кредитных историй, следует, что имеются сведения о заключении между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 31.01.2019 договора займа (кредита), предоставлении ФИО1 кредита на сумму 91 608 рублей, полная стоимость кредита в процентах годовых – 23,472, полная стоимость кредита в денежном выражении – 64 682,10 рублей. Дата прекращения обязательства по условиям сделки – 31.01.2024. Внесен платеж 31.05.2019 по основному долгу в сумме 956,55 рублей. По кредиту имеется просроченная задолженность: сумма по основному долгу – 90 651,45 рублей, по процентам – 33 398,56 рублей (л.д. 57 – 73).

Кредитный договор в материалы дела не представлен, у истца отсутствует. Иные документы, содержащие существенные условия кредитного договора, и явно свидетельствующие о наличии у ФИО1 обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора (например, подписанные заемщиком заявление-анкета о предоставлении кредита на определенных условиях, индивидуальные условия кредитования, тарифы и др.), истцом не представлены.

Вместе с тем, исходя из определения письменных доказательств, закрепленного в статье 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленная истцом выписка по счету, банковский ордер являются письменными доказательствами и подлежат оценке судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В совокупности с иными доказательствами представленная выписка по счету является подтверждением передачи денежных средств Банком ФИО1, но не подтверждает заключение с ФИО1 кредитного договора, поскольку не содержит существенные условия кредитного договора, в том числе достоверные сведения о сроке и порядке возвращения кредита, графике платежей, достоверном размере процентов за пользование кредитом. 

Поскольку при утере кредитного договора Банком возможности иным путем взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту не имеется, невозвращенная Банку часть денежных средств в сумме 88 999,74 рублей является неосновательным обогащением ФИО1, которое подлежит взысканию с нее в пользу ПАО «Совкомбанк».

Оснований считать, что указанная сумма подарена ФИО1, не имеется, поскольку это не соответствует сути банковской деятельности и представленной выписке по счету ответчика, из которого следует, что часть денежных средств ею была возвращена.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, отсутствие доказательств, опровергающих исковые требования и подтверждающих обоснованность получения ответчиком денежных средств, принимая во внимание, что в связи с получением и отказом от возврата денежных средств в размере 88 999,74 рублей ответчиком была получена материальная выгода, являющаяся неосновательным обогащением за счет лица, предоставившего данные денежные средства – ПАО «Совкомбанк» (ранее – ПАО «Восточный экспресс банк»), полученные денежные средства удерживаются ответчиком без предусмотренных законом или договором оснований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковые требования в части взыскания основного долга.

Из расчета, приведенного в исковом заявлении, следует, что у ФИО1 перед ПАО «Совкмбанк» имеется задолженность по состоянию на 14.08.2023 по основному долгу – 88 999,74 рублей, по процентам, рассчитанным по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с 01.03.2019 по 15.08.2023 – 28 674,85 рублей (л.д. 4 – 5). Истцом приведен расчет задолженности по основному долгу: 91 608 (выдано по договору) – 2 608,26 (уплачено 31.05.2019) = 88 999,74. 

Подробный расчет процентов приведен в исковом заявлении на л.д. 4 – 5, судом проверен. 

При этом, рассматривая требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, суд учитывает, что представленный истцом расчет процентов не соответствукет положениям статей 395, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты рассчитаны без учета момента, когда ответчик узнал или должен был узнать об обязанности возвратить денежные средства Банка. 

Учитывая, что претензия о возврате денежных средств в адрес ответчика не направлялась, о необходимости возвратить денежные средства ответчик узнала из искового заявления, которое было получено ФИО1 16.09.2023 (л.д. 14, 76 – 77), истец просит взыскать проценты, начисленные с 01.03.2019 по 15.08.2023, то есть до направления искового заявления ответчику, оснований выходить за пределы заявленных исковых требований у суда не имеется, следовательно, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют. 

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 870 рублей.

Доводы ответчика о тяжелом финансовом положении, о состоянии здоровья не являются основанием для отказа в удовлетворении иска (л.д. 26, 31, 32 – 34, 75). При этом суд разъясняет право ответчика на обращение с заявлением о предоставлении отсрочки, рассрочки по обязательствам об оплате задолженности в порядке исполнения решения суда. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №, выдан 11.10.2007 Отделом УФМС России по Пермскому краю в городе Чайковском) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму неосновательного обогащения в размере 88 999,74 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов в сумме 28 674,85 рублей отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 870 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Мялицына