Дело № 2-222/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре А.Д. Кузовниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Центральный районный суд г.Барнаула с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 15 октября 2013 года в размере 4 677 837 рублей 16 копеек, в том числе: основной долг – 404 821 рубль, проценты – 225 191 рубль 47 копеек, пени – 4 047 824 рубля 69 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 31 589 рублей 19 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано на то, что 15 октября 2013 года между ОАО Банк «Западный» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> с физическим лицом, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 439 560 рублей 44 копейки под 21,90 % годовых со сроком возврата до 15 октября 2018 года. За время действия кредитного договора ответчиком частично уплачивалась задолженность по основному долгу и процентам, однако в нарушение условий кредитного договора в полном объеме сумма задолженности не возвращена, что привело к возникновению просроченной задолженности. Требование о погашении просроченной задолженности, направленное в адрес ответчика, не исполнено. 

По состоянию на 04 июня 2018 года задолженность составила 4 677 837 рублей 16 копеек, в том числе: основной долг (ссудная задолженность) - 59 725 рублей 79 копеек, просроченная ссудная задолженность – 345 095 рублей 21 копейка; текущие проценты – 716 рублей 71 копейка; просроченные проценты – 224 474 рубля 76 копеек, пеня по основному долгу – 2 110 020 рублей 50 копеек, пеня по процентам – 1 937 804 рубля 19 копеек. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2

При рассмотрении дела Центральным районным судом г.Барнаула истец, в связи с увеличением периода просрочки, уточнил исковые требования, заявив к взысканию сумму задолженности по состоянию на 31 августа 2018 года в размере 5 198 129 рублей 12 копеек, в том числе: основной долг – 26 062 рубля 42 копейки, просроченный основной долг – 378 758 рублей 58 копеек, текущие проценты – 250 рублей 20 копеек, просроченные проценты – 227 166 рублей 92 копейки, пеня по основному долгу – 2 429 168 рублей 77 копеек, пеня по процентам – 2 136 722 рубля 23 копейки (л.д. 79-80).

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от 10 октября 2018 года настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула (л.д. 92). 

В ходе рассмотрения дела Индустриальным районным судом г.Барнаула истец представил уточненное исковое заявление, в котором увеличил размер исковых требований, заявив к взысканию задолженность по указанному кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 25 декабря 2018 года, в размере 5 923 947 рублей 83 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 404 821 рубль, просроченные проценты – 227 925 рублей 89 копеек, пеня по основному долгу – 2 890 281 рубль 73 копейки, пеня по процентам – 2 400 919 рублей 21 копейка (л.д. 132-133, 152-153).

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 159).

Ответчик ФИО1, находящаяся в настоящее время в ***, в судебном заседании не участвовала, поскольку суд не смог соединиться по видеоконференц-связи с указанным исправительным учреждением, что подтверждается актом; о месте, дате и времени рассмотрения дела ответчик извещена надлежаще, исковое заявление, уточненное исковое заявление с приложениями получила, что подтверждается распиской (л.д.171), представила письменные возражения относительно заявленных требований (л.д.177-184). 

Ранее участвуя в судебном заседании с использованием видеоконференц-связи, ответчик ФИО1, не оспаривая факт заключения спорного кредитного договора и получения суммы кредита, с иском не согласилась. Ссылаясь на отсутствие своей вины в образовавшейся задолженности, указала на вину Банка, не принимавшего в тот период никаких платежей; на незаконное увеличение банком процентов при отсутствии у нее в настоящее время работы; нарушение Банком ст.ст. 10 и 20 Гражданского кодекса Российской Федерации; соблюдение ею условий договора в части уведомления Банка об изменении своего места нахождения. Также пояснила, что обязательства по данному кредитному договору исполняла по 2014 год, последний платеж был осуществлен весной 2014 г., с 15 апреля 2014 года началась просрочка по вине Банка, не принимавшего платежи. К требованиям о взыскании неустойки просила применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (протокол судебного заседания от 25.12.2018, л.д. 137-138). 

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 15 октября 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита в размере 400 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 49-51).

В этот же день ответчиком подписано заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительского кредита (далее – Правила, л.д. 30-41), из пункта 1 которого следует, что подписав указанное заявление, ответчик стала клиентом Банка и своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она согласна с ними и обязуется их выполнять (л.д.29).

Договор, в соответствии с п. 1.1.2 Правил, означает заключенный между Банком и клиентом смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор) на условиях, предусмотренных Правилами, заявлением и тарифами.

Согласно п. 2 заявления о присоединении, сторонами согласованы следующие условия кредитного договора: сумма кредита – 439 560 рублей 44 копейки; срок кредита – 60 месяцев; дата погашения кредита – 15.10.2018; уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (Приложение № 1 к заявлению, является неотъемлемой его частью).

Способ получения кредита – на текущий счет клиента в ОАО Банк «Западный» (п. 3.1 заявления), количество платежей – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 15.11.2013, ежемесячный платеж – 12 118 рублей 51 копейка (п. 4 заявления), номер договора - 

<

***> от 15 октября 2013 года (п. 5.2 заявления).

С графиком погашения заемщик ознакомлена, информация о полной стоимости кредита и прочая информация, указанная в графике, заемщиком получена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее подписью (л.д. 42-45). 

Из содержания п. 6 заявления следует, что ответчик получила заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявления о присоединении, графика погашения по кредиту, уведомление о полной стоимости кредита), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.zapad.ru (л.д. 29). 

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о волеизъявлении ответчика о заключении с Банком кредитного договора на условиях, определенных в заявлении о присоединении, графике погашения, в котором, в том числе содержится информация о полной стоимости кредита (л.д. 45), в связи с чем доводы, изложенные ответчиком в письменных возражениях на исковое заявление, о «странной» сумме кредита, представляющей собой не единое целое, а сумму с «тысячными» и «копейками», суд во внимание не принимает. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что, исходя из п. 2.1.3 Правил, 15 октября 2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> в соответствии со 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Таким образом, письменная форма кредитного договора в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена. 

В этот же день 15 октября 2013 года Банк перечислил на счет ответчика сумму кредита 439 560 рублей 44 копейки, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8), факт получения указанных денежных средств ответчиком при рассмотрении дела не оспорен. Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Аналогичные положения об обязанности клиента возвратить кредит и проценты за его использование в размере и сроки, предусмотренные договором, установлены п. 4.4.4.1 Правил.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора (п. 4.2.4 Правил).

Отсчет срока пользования денежными средствами (кредитом), предоставленными по договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно (п. 4.2.5 Правил).

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (п. 4.2.6 Правил).

На дату каждого очередного платежа, указанную в графике погашения, клиент обязан обеспечивать необходимое количество денежных средств на своем счете в сумме согласно графику погашения и достаточной для погашения задолженности в установленный в графике срок (п. 4.4.4.5 Правил). 

Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно графику погашения (п. 4.2.7 Правил).

Датой погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета Банка по учету соответствующего вида задолженности (дата списания денежных средств со счета клиента) (п. 4.2.8 Правил).

Обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом кредита (при их наличии) (п. 4.2.9 Правил). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право банка потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе при нарушении клиентом срока уплаты указанных сумм на 5 или более рабочих дней, путем направления клиенту письменного требования предусмотрено условиями кредитного договора (п. 4.4.1.3, п. 4.4.4.6 Правил). 

Согласно выпискам по счету (л.д. 8-24) ответчик осуществляла ежемесячные платежи по апрель 2014 г., с мая 2014 г. по январь 2016 г. платежи не производились, 05 февраля 2016 года в погашение кредита списано 8 934 рубля 99 копеек (4 264,08 + 4 670,91, л.д. 10), в погашение процентов списано 15 302 рубля 03 копейки (7 447,60 + 7 854,43, л.д. 21), иных платежей в погашение кредита ответчиком не производилось, с 13 мая 2016 года ссудная задолженность вынесена на просрочку. Претензия банка от 31 мая 2018 года о погашении задолженности, образовавшейся по состоянию на 24 мая 2018 года в размере 4 614 790 рублей 28 копеек, направлявшаяся на адрес ответчика, указанный в анкете и заявлении о присоединении – 

<

адрес>, ответчиком не исполнена (л.д. 25-28).

С доводами ответчика о том, что направление истцом писем по адресу, указанному в заявлении на получение кредита (

<

адрес>) и указание в исковом заявлении данного адреса, свидетельствует о злоупотреблении истцом правом и нарушении ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не соглашается, поскольку, вопреки пояснениям ответчика, доказательств выполнения обязанности, предусмотренной п. 2.2.1 Правил, письменно уведомлять Банк об изменении почтового адреса или адреса регистрации по месту жительства, ответчиком не представлено.

В указании истцом в исковом заявлении неверного адреса для извещения ответчика, при отсутствии доказательств осведомленности истца о наличии иного адреса ответчика для извещения, суд признаки злоупотребления правом со стороны истца не усматривает, учитывая, что права ответчика при рассмотрении настоящего спора соблюдены, о дате, месте и времени рассмотрения дела ответчик извещена, исковой материал с учетом уточненных требований ответчиком получен, право принесения возражений относительно заявленных требований ответчиком реализовано.

Кроме того, исходя из представленных ответчиком письменных возражений, достоверно зная о наличии настоящего кредитного договора, ответчик своих обязательств по нему не исполняла в течение длительного времени. В установленный договором срок – 60 месяцев, то есть в срок до 15 октября 2018 года обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Изложенные обстоятельства ответчиком при рассмотрении дела не оспаривались.

К доводам ответчика о том, что просроченная задолженность образовалась по вине Банка, не принимавшего платежи, не уведомлявшего о том, куда, на какой счет вносить денежные средства, суд относится критически, поскольку доказательств совершения ответчиком действий, направленных на перечисление платежей, и сведений о невозможности их перечисления, не представлено. Из пояснений свидетеля ФИО , данных при рассмотрении гражданского дела № 2-2575/2017 по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 15 мая 2012 года, следует, что ответчик не могла оплатить кредиты, в связи с закрытием офиса Банка в г. Барнауле (протокол судебного заседания от 25.09.2017 по делу № 2-2575/2017, л.д.162-164, 165-169). При этом, о попытках перечисления ответчиком платежей, в том числе переводом путем обращения в другие банки, свидетель не сообщала, при рассмотрении настоящего спора указанные сведения также не представлены. 

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4.5.1 кредитного договора (Правил) в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25 декабря 2018 года сумма просроченной задолженности (с учетом наступления срока возврата кредита 15 октября 2018 года) ответчика перед истцом составила 5 923 947 рублей 83 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 404 821 рубль, просроченная задолженность по процентам – 227 925 рублей 89 копеек, задолженность по пене за кредит – 2 890 281 рубль 73 копейки, задолженность по пене за проценты – 2 400 919 рублей 21 копейка (л.д. 154-156).

Расчет просроченной суммы задолженности по основному долгу и процентам, представленный истцом, а также неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета процентов и неустойки, установленный договором, а также количество дней просрочки. 

Ответчик, не оспаривая задолженность по основному долгу, не согласилась с размером процентов и неустойки, при этом контррасчет не представила.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом исчислены исходя из размера процентной ставки, предусмотренной договором – 21,9 %, условия которого согласованы сторонами, фактически рассчитаны по 15 октября 2018 года (срок возврата кредита), доводы ответчика о значительном завышении истцом процентов суд во внимание не принимает, злоупотребление правом со стороны истца при расчете процентов не усматривает.

Возможность начисления банком процентов за пользование кредитными денежными средствами (в том числе по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России) предусмотрена законом. Применение при определении размера процентов ключевой ставки Банка России предусмотрено законом в случае отсутствия в договоре условия о размере процентов (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

Подписание ответчиком кредитного договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (кредитору) его действительность.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание заявления, подписанного ответчиком, положения кредитного договора и приложения к нему, в том числе информация о полной стоимости потребительского кредита, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства, порядок и сроки его исполнения, а также размер ответственности при нарушении взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ответчика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о злоупотреблении правом со стороны истца при предъявлении последним требований об уплате процентов, исчисленных в соответствии с условиями, согласованными сторонами при заключении кредитного договора.

Заключая кредитный договор, ответчик согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, предусмотренные условиями договора, а также неустойки при ненадлежащем исполнении обязательств. Таким образом, ссылка ответчика в письменных возражениях о необходимости расчета процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ основана на неправильном толковании ответчиком норм материального права, в связи с чем является несостоятельной.

В то же время, в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик, участвуя ранее при рассмотрении дела с использованием видеоконференц-связи, ссылаясь на несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства, просила о её снижении на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая положение пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» о невозможности снижения неустойки ниже имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, дату последнего платежа по кредиту, материальное положение ответчика, в связи с ее нахождением в настоящее время в исправительной колонии, оценивая соразмерность заявленной к взысканию суммы неустойки, в том числе за просрочку уплаты основного долга – 2 890 281 рубль 73 копейки, за просрочку уплаты процентов – 2 400 919 рублей 21 копейка, последствиям нарушения обязательства по основному долгу – 404 821 рубль, процентам – 227 925 рублей 89 копеек, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 72 000 рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов до - 60 000 рублей, расценивая предъявленные к взысканию суммы неустойки несоразмерными последствиям нарушения заемщиком обязательств. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору 

<

***> от 15 октября 2013 года по состоянию на 25 декабря 2018 года в размере 764 746 рублей 89 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 404 821 рубль, просроченная задолженность по процентам – 227 925 рублей 89 копеек, пеня на сумму задолженности по основному долгу – 72 000 рублей, пеня на сумму задолженности по процентам – 60 000 рублей. 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в полном объеме, в размере 31 589 рублей 19 копеек (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 15 октября 2013 года по состоянию на 25 декабря 2018 года в размере: просроченная ссудная задолженность – 404 821 рубль; просроченная задолженность по процентам – 227 925 рублей 89 копеек; пени на сумму задолженности по основному долгу 72 000 рублей; пени на сумму задолженности по процентам 60 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 31 589 рублей 19 копеек, всего взыскать – 796 336 рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 28 января 2019 года.