Дело № 2 – 318/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года город Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.А.,

при секретаре Горбушиной О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Право» к ФИО1 о взыскании сумы долга по договору займа и процентов, 

у с т а н о в и л:

ООО «Право» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что на основании договора займа от 16 августа 2016 года № Ф-116-9585 первоначальный кредитор ООО «Фристайл» предоставил ответчику в качестве займа денежные средства в сумме 15000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от 16 августа 2016 года. В соответствии с п.п. 2 и 6 индивидуальных условий договора займа заемщик обязался возвратить сумму займа и проценты за пользование им в срок до 15 сентября 2016 года включительно. По соглашению сторон (п. 4 договора) основная процентная ставка за пользование займом установлена в размере 2,48% в день от суммы займа (805,2% годовых) и 1,5% в день от суммы займа (549% годовых) в течение льготного периода, который составляет 28 дней. Проценты за пользование займом по основной процентной ставке начисляются со дня, следующего за последним днем льготного периода, и по день фактического получения кредитором денежных средств в погашение суммы займа (включительно). На день подачи настоящего иска срок пользования займом составил 272 календарных дня. 

Сумма процентов за пользование займом в льготный период с 17.08.2016 по 13.09.2016 составляет 6300 рублей, исходя из расчета (15000*1,5%)*28 дней. Сумма процентов за пользование займом по основной процентной ставке за период с 14.09.2016 по 15.05.2017 составляет 90768 рублей, исходя из расчета (15000*2,48%)*244 дней. 

На основании соглашения № 10 от 08.10.2016 об уступке права (требования) ООО «Фристайл» (цедент) уступило право требование по договору займа ООО «Право» (новый кредитор). Свои обязательства по договору займа ответчик ФИО1 не исполняет, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 100000 руб., из которой 15000 рублей – сумма основного долга, 85000 руб. - проценты за пользование займом. В досудебном порядке ответчик сумму задолженности не погасил, в связи с чем, истец обратился в суд с данным иском и просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в размере 100000 руб., из которой 15000 рублей – сумма основного долга, 85000 руб. - проценты за пользование займом.

В ходе судебного разбирательства представитель ООО «Право» в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшил размер исковых требований и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № Ф-116-9585 от 16 августа 2016 года в размере 75000 руб., из которой: сумма основного долга – 15000 руб., проценты – 60000 руб.

Представитель истца ООО «Право» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 не оспаривает факт заключения с ООО «Фристайл» договора микрозайма и получения заемных денежных средств в сумме 15000 рублей. Однако не согласна с размером взыскиваемой денежной суммы, считает ее завышенной.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 и ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3 и 4 части 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п.3); соответственно, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части (п.4).

Судом установлено, что 16 августа 2016 года между ООО МФО «Фристайл» и ФИО1 был заключен договор займа № Ф-116-9585, по условиям которого ООО МФО «Фристайл» предоставило ФИО1 заем в размере 15000 рублей, а ФИО1 приняла на себя обязательство по возвращению суммы займа и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Пунктами 2,6 Индивидуальных условий Договора установлена обязанность заемщика возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в срок до 15 сентября 2016 года.

Указанный договор составлен в письменной форме, подписан от имени заемщика и займодавца, фактически является договором микрозайма, на момент рассмотрения дела судом не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан.

Кредитор исполнил взятые на себя обязательства, ФИО1 по расходному кассовому ордеру от 16 августа 2016 года получила от ООО МФО «Фристайл» денежные средства в сумме 15000 рублей.

Однако ФИО1 свою обязанность по погашению суммы основного долга и уплаты процентов за пользование заемными средствами не исполнила, в предусмотренный договором срок не возвратила займодавцу ООО МФО «Фристайл» сумму займа (15000 рублей) и не уплатила все причитающиеся проценты за пользование займом, в связи с чем за ней образовалась задолженность.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

08 октября 2016 года между ООО МФО «Фристайл» и ООО «Право» было заключено соглашение № 10 об уступке права (требования), предметом которого явились все права (требования) по договорам, указанным в приложении № 1 к Соглашению, которое является неотъемлемой часть соглашения. 

Согласно п.1 право (требование) первоначального кредитора к должнику включает, в том числе, право (требование) суммы основного долга и процентов. Как следует Приложения № 1 к соглашению по указанному соглашению уступлено право кредитора по обязательствам, в том числе, по договору займа № Ф-116-9585 от 16.08.2016. Акт приема-передачи документации составлен 20 октября 2016 года, следовательно, в силу положений ст.382, ст.384 ГК РФ к ООО «Право» перешло право первоначального кредитора в отношении должника ФИО1 по указанному выше договору микрозайма.

Истец, обратившись в суд с настоящим иском, с учетом уточнений, указывает, что до настоящего времени обязательства по договору от 16 августа 2016 года № Ф-116-9585 ответчиком ФИО1 в полном объеме не исполнены, размер ее задолженности составляет 75 000 рублей, из которых 15000 рублей сумма основного долга, 60000 рублей проценты за пользование заемными средствами.

Рассмотрев заявленные требования, суд не соглашается с определенным истцом размером задолженности ФИО1 исходя из следующего.

Как следует из условий договора, заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство уплатить кредитору до 15 сентября 2016 года денежные средства в размере 21960 руб., из которых: сумма займа 15000 рублей, проценты - 6 960 рублей (п.6 договора).

Срок предоставления заемных средств в договоре определен в 30 дней, следовательно, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В пункте 3 договора, где установлен размер процентов за пользование займом, указано, что период действия льготной процентной ставки составляет 28 дней, размер - 549% годовых, начисление процентов по льготной ставке производится со дня, следующего за днем выдачи займа. 805,2 % годовых – основная процентная ставка, начисление процентов по основной ставке осуществляется со дня, следующего за последним днем периода действия льготной процентной ставки, и по день фактического получения кредитором денежных средств в счет погашения суммы займа. 

Согласно п.12 договора кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 20% годовых за неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа. При этом заемщик не освобождается от обязательств по возврату заемных средств и уплаты процентов за их использование.

При этом из условий договора усматривается, что проценты за пользование заемными средствами на установленный договором срок 30 дней в сумме 6 300 руб. рассчитаны за 28 дней пользования по льготной ставке, за 2 дня - по основной ставке. Данный расчет является верным.

В то же время, исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма, в том числе о его краткосрочности, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов по ставкам, установленным договором лишь на срок 30 дней, нельзя признать правомерным. Несмотря на указание и ссылки истца на необходимость начисления процентов за пользование займом по основной ставке по день фактического получения кредитором денежных средств в счет погашения суммы займа, начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, противоречит природе договора, денежные обязательства заемщика по которому имеют срочный характер, и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Разрешая требования в части взыскания процентов за период с 14.09.2016 г. по 15.05.2017 г., суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, и исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», пунктами 2, 3 ч. 1 ст. 2 которого (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом, а микрозаймом - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Федеральным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора микрозайма.

Суд, оценивает условия договора займа от 15.07.2015 № Ф-116-6977, заключенного между сторонами, с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны - должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств. При этом суд учитывает, что настоящий спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют физическим лицам займы небольших сумм и на короткий срок (микрозаймы), чем и обуславливается возможность установления в таком договоре займа повышенных процентов за пользование заемными денежными средствами. Иное же, то есть установление сверхвысоких процентов за пользование заемными денежными средствами на длительный срок пользования микрозаймом, выданным физическому лицу на непродолжительный срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору займа от 16.08.2016 г. № Ф-116-9585, срок его предоставления был определен до 15.09.2016 г., то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа, п. 4 которого определено условие начисления и выплаты процентов в размере 805,2% годовых в период с 14.09.2016 г., т.е. с первого дня просрочки до полного выполнения заемщиком своих обязательств по оплате. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора. Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Подписав договор, ответчик согласилась, в том числе, и с размером процентов на сумму займа, предоставленного на короткий срок. Однако условие договора о выплате указанных повышенных процентов до момента фактического возвращения суммы заимодавцу ставит заемщика в такое положение, при котором проценты за пользование займом многократно превышают размер основного долга.

Условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 805,2% годовых до момента фактического возвращения суммы займа следует расценить как злоупотребление заимодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата указанных повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых превышает в 6,4 раза сумму основного долга, обременительна для заемщика и не может отвечать принципу разумности. В связи с этим расчет задолженности, произведенный истцом по договору от 16.08.2016г. № Ф-116-9585 исходя из расчета 805,2% годовых за период с 14.09.2016г. по 15.05.2017 (дату, указанную истцом), не может быть принят во внимание. 

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29.12.2015) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные положения ФЗ не действовали на момент заключения договора займа от 16.08.2016г. № Ф-116-9585. 

Однако, как указано в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом по истечении срока действия договора микрозайма соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом, расчет процентов за заявленный в иске период с 14.09.2016г. по 15.05.2017 (срок от 181 дня до года) следует производить исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях. 

Согласно сведениям, размещенным в телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Центрального Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до года, по состоянию на 16.08.2016 г. (дату заключения спорного договора займа) составляет 24,07% (0,07% в день), а потому за период с 14.09.2016г. по 15.05.2017 (244 дня) размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование заемными денежными средствами составляет 2562 рубля (15000 руб. (сумма займа) * 0,07% (указанная средневзвешенная процентная ставка) * 244 дня пользования кредитом).

Таким образом, общий размер задолженности ФИО1 перед ООО «Право» по договору займа №Ф-116-9585 от 16.08.2016г. согласно проведенному судом расчету составляет 23862 руб., из которой: основной долг- 15000 руб., проценты за пользование займом за льготный период с 17.08.2016 по 13.09.2016 - 6300 руб. проценты за пользование займом по основной процентной ставке за период с 14.09.2016 по 15.05.2017 включительно- 2562 руб. Указанный размер задолженности и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то с учетом положений ст.98 ГПК РФ, в его пользу с ответчика ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 915,86 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Право» к ФИО1 о взыскании сумы долга по договору займа и процентов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... ... ... ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «Право» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации: 12.12.2013, место нахождение: 440026, 

<

...>,) задолженность по договору займа от 16 августа 2016 года №Ф-116-9585 в размере 23862 (двадцать три тысячи восемьсот шестьдесят два) руб., из которой: 15000 (пятнадцать тысяч) рублей - основной долг, 6300 (шесть тысяч триста) рублей - проценты за пользование займом за период с 17.08.2016г. по 13.09.2016г., 2562 (две тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля – проценты за пользование займом за период с 14.09.2016 по 15.05.2017 включительно, а также расходы по уплате госпошлины в размере 915 (девятьсот пятнадцать) рублей 86 копеек, а всего 24777 (двадцать четыре тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья - Л.А. Тарасова