70RS0002-01-2021-002361-67

Дело№2-1320/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

19 июля 2021 года Ленинский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Мухиной Л.И., 

при секретаре Приколота Я.Е.,

помощник судьи Девальд К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) (далее – Банк «Левобережный» (ПАО), банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 30.09.2020 в размере 1014524,55 руб., из которых сумма основанного долга – 967166,39 руб., проценты за период с 01.02.2021 по 25.05.2021 – 45976,22 руб., из которых проценты на срочную задолженность – 44483,65 руб., проценты на просроченную задолженность – 1492,57 руб., пеня за период с 31.01.2021 по 25.05.2021 – 1381,94 руб. Сверх того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 13272,62 руб. 

Требования мотивированы тем, что 30.09.2020 между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 1000000,00 руб. сроком до 30.09.2025 со взиманием за пользование кредитом 16,9%. Кредит был предоставлен путём перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Указывает, что воспользовавшись кредитом, ФИО1 обязательства по его возврату и уплате процентов за пользование им исполняла ненадлежащим образом, допустив образование задолженности, которая по состоянию на 25.05.2021 составила 1014524,55 руб. Последний платёж по кредиту произведен ответчиком 22.04.2021. Банк неоднократно связывался с заёмщиком с предложением погасить задолженность по кредитному договору, однако задолженность не погашена до настоящего времени. 

В судебное заседание истец Банк «Левобережный» (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, доказательств уважительности причин свой неявки, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представила.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Из содержания статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

При этом положениями ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что 29.09.2020 ФИО1 обратилась в Банк «Левобережный» (ПАО) с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита с целью «неотложные нужды» на сумму 1000000,00 руб., сроком на 60 месяцев.

В указанный период времени в Банке «Левобережный» (ПАО) действовали Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в Банке «Левобережный» (ПАО), утверждённые генеральным директором банка 05.09.2016 с изменениями и дополнениями №1 от 24.07.2017, №2 от 31.10.2017, №3 от 05.10.2018, №4 от 20.12.2018, №5 от 01.02.2019, приказа №273 от 17.07.2019, № 6 от 23.10.2019 (далее – Общие условия). 

Эти Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного использования. К данным условиям применяются ст. 428 ГК РФ. Общие условия устанавливают порядок предоставления, использования и возврата потребительских кредитов в Банке «Левобережный» (ПАО).

Разделом 1 Общих условий определено, что кредитный договор – это договор, заключенный между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор, заключаемый между банком и заёмщиком, состоит из заявления-анкеты, Общих условий, Индивидуальных условий, Графика погашения. 

Моментом исчисления срока на акцепт или отказ в акцепте заемщиком является дата фактического получения заемщиком Индивидуальных условий уполномоченным сотрудником банка с проставлением им даты получения и своей подписи. Договор считается заключенным, а Индивидуальные условия акцептованы (согласованы) заемщиком в момент подписания заемщиком Индивидуальных условий и присоединения его в соответствии сост. 428 ГК РФ к Общим условиям. 

Из дела видно, что 30.09.2020 ФИО1 и Банком «Левобережный» (ПАО) подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

номер обезличен>, в соответствии с которым Банк «Левобережный» (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 1000000,00 руб., сроком действия по 30.09.2025, первоначальная процентная ставка – 16,9% годовых.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 30.09.2020, ФИО1 согласилась на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> и графике.

Кроме того, проставив подпись в соответствующей графе Индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 указала, что ознакомлена с информацией кредитора об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, с Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Левобережный» (ПАО) и Тарифами, размещенными на официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети Интернет по адресу: http://www.nskbl.ru/ и/или в ВСП Банка, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчёт, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> определено, что способы исполнения обязательства по кредитному договору указаны в графике, который прилагается к Индивидуальным условиям. 

Согласно графику погашения кредитных обязательств в соответствии с кредитным договором 

<

номер обезличен> от 30.09.2020, ФИО1 обязалась погашать полученный кредит в сумме 1000000,00 руб., оплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в размере 24799,00 руб.; номер счёта для зачисления средств на погашение кредита 

<

номер обезличен>; номер ссудного счета 

<

номер обезличен>, открытый заёмщику для учёта полученного потребительского кредита в соответствии с пунктом 2.3 Общих условий. 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (заявлении-анкете, Общих и Индивидуальных условиях потребительского кредита, графике платежей) содержатся все существенные условия о кредитном договоре, в силу чего указанный договор между банком и ФИО1 считается заключенным с 30.09.2020 (момент акцепта заёмщиком Индивидуальных условий), требования к форме соблюдены. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

В связи с изложенным суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 30.09.2020 между банком и ФИО1, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся; заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы.

Исходя из содержания ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Как установлено судом, 30.09.2020 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 1000000,00 руб. на срок до 30.09.2025 под 16,9%годовых (первоначальная процентная ставка). При этом факт предоставления ФИО1 суммы кредита путём ее зачисления на банковский счёт подтверждается выпиской по лицевому счёту 

<

номер обезличен> за период с 30.09.2020 по 27.05.2021. 

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что цель получения ФИО1 кредита не связана с осуществлением предпринимательской деятельности.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены, что соответствует пункту 3.10 Общих условий, согласно которому обязанность кредитора по предоставлению потребительского кредита считается исполненной в момент зачисления потребительского кредита на счет заемщика. 

Доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

Указанной выше выпиской по лицевому счету также подтверждается, что названная в кредитном договоре сумма ФИО1 получена; заемщик вносил платежи в счёт погашения задолженности. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 30.09.2020, а также уплате процентов за пользование предоставленным кредитом.

Согласно пункту 2.2 Общих условий проценты за пользование потребительским кредитом, предоставленным по кредитному договору, исчисляются и подлежат уплате в указанном в Индивидуальных условиях размере за период со дня, следующего за днём предоставления денежных средств, по день фактического возврата полученных денежных средств (включительно). 

Пунктом 3.12 Общих условий определено, что расчёт процентов осуществляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемый на ссудном счёте заёмщика на начало операционного дня и производится до погашения всей суммы кредита. Проценты начисляются ежемесячно, исходя из фактического количества календарных дней в месяце, и года, принятого равным 365 (366) дням. Проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счёт заемщика (на начало операционного дня), из расчёта процентной ставки процентов за пользование кредитом, указанных в Индивидуальных условия, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. 

Согласно п. 3.13 Общих условий определено, что погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными/дифференцированными платежами (в зависимости от вида кредитного продукта), включающими погашение основного долга и процентов за кредит. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору производится в соответствии с графиком. Погашение кредита производится на основании заявления о заранее данном акцепте (согласии) путём ежемесячного списания кредитором суммы, указанной в Графике, со счета заемщика в дату платежа, указанную в Графике. 

Как предусмотрено пунктом 4.3.2 Общих условий, заёмщик обязуется погашать кредит и проценты за кредит в порядке и в сроки, указанные в разделе 3 Общих условий, а также в случае получения уведомления кредитора о досрочном погашении кредита и/или о досрочном расторжении кредитного договора. 

Датой исполнения обязательств заёмщика считается дата списания кредитором денежных средств со счета заемщика. Заемщик поручает и предоставляет кредитору заранее данный акцепт (согласие) на списание всех причитающихся кредитору по кредитному договору сумму (издержек по получению исполнения, в т.ч. судебных расходов, платы за кредит, основного долга) со своего счета (счетов), открытого у кредитора (п. 3.21 Общих условий). 

Вместе с тем обязательства по возврату заёмных денежных средств ФИО1 надлежащим образом не исполняла (платежи вносились не в полном объеме и не своевременно), последний платёж на сумму 2000,00 руб. произведён ею 22.04.2021, что также подтверждается выпиской по счёту. 

Вследствие ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по кредитному договору образовалась задолженность по основанному долгу в размере 967166,39 руб., процентам за пользование кредитом за период с 01.02.2021 по 25.05.2021 в размере 45976,22 руб., состоящая из задолженности по процентам на срочную задолженность в размере 44483,65 руб. и по процентам на просроченную задолженность в размере 1381,94 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком не представлено.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем ответчик ФИО1, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что она не предприняла меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Из дела видно, что в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору и образованием задолженности банк направлял в адрес ответчика заключительное требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до 07.05.2021, однако данное требование банка было оставлено без удовлетворения. 

Как следует из искового заявления, задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 30.09.2020 до настоящего времени не погашена. 

Проверив правильность математических операций представленного расчёта задолженности по кредитному договору, суд считает возможным согласиться с ним в части суммы основной задолженности, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счёт погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчёта задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, также не представлен.

Принимая во внимание то, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом или оплаты задолженности в большем объеме, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании со ФИО2 суммы основного долга в размере 967166,39 руб., процентов за пользование кредитом за период с 01.02.2021 по 25.05.2021 в размере 45976,22 руб., в том числе процентов на срочную задолженность в размере 44483,65 руб. и процентов на просроченную задолженность в размере 1381,94 руб., являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и(или) уплаты процентов по кредитному договору влечёт ответственность, установленную федеральным законом, кредитным договором, а также возникновение к кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по кредитному договору процентами и(или) расторжения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заёмщик, помимо процентов за кредит, указанных в Индивидуальных условиях, уплачивает кредитору штрафные санкции, также указанные в Индивидуальных условиях.

Исходя из содержания пункта 12 Индивидуальных условий, при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, помимо процентов за кредит, выплачивается неустойка в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства.

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 30.09.2020 за период с 31.01.2021 по 25.05.2021 пеня за просрочку возврата кредита составляет 1381,94 руб. 

Разрешая требования банка в указанной части, суд учитывает, что ответчик С.И.АБ. является физическим лицом, получившим кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и, руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7)

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Разрешая вопрос о снижении размера начисленных ответчику пени, суд учитывает отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимает во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга по кредиту, процентов и размера начисленной пени, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (16.9% годовых) и действующей на момент обращения Банка в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (5,0% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, вследствие чего приходит к выводу о явной несоразмерности установленного договором размера пени (0,05% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (20% годовых)) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 0,03% в день (10,95% годовых) от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. 

При таких данных, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет уплаты пени по состоянию на 25.05.2021 в размере 829,16 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение судом заявленных истцом требований с учетом снижения размера пени, суд считает необходимым взыскать с ответчика С.И.АБ. в пользу истца государственную пошлину в размере 13272,62 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением №24635311 от 28.05.2021. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 30.09.2020 в размере 1013971,77 рублей, из которых основной долг – 967166,39 рублей, проценты за период с 01.02.2021 по 25.05.2021 – 45976,22 рублей, пеня за период с 31.01.2021 по 25.05.2021 – 829,16 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 13272,62 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.И. Мухина

ВЕРНО 

Судья Л.И. Мухина

Секретарь Я.Е. Приколота 

Мотивированное решение суда составлено 22 июля 2021 года.