Дело № 2-3-19/2019

64RS0004-03-2019-000017-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2019 года рабочий поселок Духовницкое

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Протопопова А.В., 

при секретаре судебного заседания Чумаковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму общего долга в размере 51 104 рубля 94 копейки, из которых 38 027 рублей 20 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 10 717 рублей 74 копейки - просроченные проценты, 2 360 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Так же истец просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 1733 рубля 15 копеек. 

В обоснование исковых требований истец указал, что Банк и ответчик ФИО1 заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты Банка с лимитом задолженности 45 000 рублей. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все условия кредита предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком, Тарифах Банка по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора и Кредитная карта была предоставлена без открытия банковского счета клиента. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. График погашения не определялся, заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим не исполнением своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не производилось. 

Представитель истца по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (листы дела 6-8, 42).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (лист дела 51). Также направила в адрес суда возражения на исковое заявление, согласно которым на момент заключения договора и получения кредита была работоспособной, заработная плата позволяла взять кредит и выплачивать его постепенно. Всего с кредитной карты ею снято 84500 рублей, а внесено на карту путем пополнения ежемесячно начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 293 490 рублей. В 2015 году она перестала работать, вышла на пенсию, размер которой составляет 8698 рублей. В октябре 2016 года обращалась в АО «Тинькофф Банк» с просьбой расторгнуть договор и остановить начисление процентов, так как пенсия не позволяла погасить образовавшуюся задолженность, но, по словам работника Банка, заявление банк не получил. В начале октября 2018 года получила заключительный счет, узнала, что с ней в одностороннем порядке расторгнут договор, и с нее подлежит взысканию задолженность в размере 51104 рубля 94 копейки. Не согласна с взысканием штрафных санкций, так как материально не могла погасить образовавшийся долг по кредиту. С суммой задолженности по кредиту в размере 38 027 рублей 20 копеек и процентов в размере 10 717 рублей 74 копейки согласна, в остальной части исковые требования не признает. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ размер пенсии составляет 

<

данные изъяты>, согласна погашать образовавшуюся задолженность частями (листы дела 52-53). 

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав объяснения ответчика, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд пришел к следующему. 

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) указанное заявление - анкета является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банку с заявлением, в котором содержалось предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту (лист дела 29).

На основании заявления Банк ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты, открыл ему счет, изготовил и выдал на его имя банковскую карту.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно решению единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (листы дела 11-16). 

Согласно пункту 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как видно из материалов дела, ответчик ФИО1 не воспользовалась указанным правом и не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Как следует из содержания заявления ФИО1, адресованного «Тинькофф Кредитные системы» она была ознакомлена, поняла, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по кредитным картам «Тинькофф Кредитные системы», о чем свидетельствует ее подпись на заявлении (лист дела 29).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Условия) содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения и т.п. (листы дела 33-38). 

В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке, который предоставляется ежемесячно (пункты 5.1, 5.5 Условий).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по номеру договора № (листы дела 24-27).

Кредитная карта была предоставлена без открытия банковского счета клиента. Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора, что подтверждается расчетом задолженности по договору (листы дела 18-23). 

В связи с систематическим не исполнением своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (лист дела 41). 

Таким образом, судом было бесспорно установлено, что Банк предоставил ответчику ФИО1 кредит, однако, ответчик в нарушение договора не осуществляла возврат предоставленного кредита на условиях, предусмотренных договором, не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей.

Согласно Условиям, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 11.1 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил и направил ФИО1 заключительный счет на сумму 51 104 рубля 94 копейки (лист дела 41), однако, это требование ответчиком не было выполнено. 

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (пункт 16).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2). 

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из указанной нормы, а также пункта 1 статьи 811 ГК РФ, условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.

В соответствии с пунктом 4.7. Условий клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если настоящими Общими Условиями это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита (листы дела 33-38). 

Как следует из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) плата за обслуживание основной карты составляет 990 рублей (пункт 3.1); комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (пункт 7); минимальный платеж 5% от задолженности, минимум 500 рублей (пункт 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд 190 рублей (пункт 9.1.), второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 390 рублей) (пункт 9.2.), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей) (пункт 9.3.); плата за предоставление Услуги «СМС-банк» 39 рублей (пункт 12), плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (пункт 13) (листы дела 31(оборот) -32). 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, общий размер задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 51 104 рубля 94 копейки, из которых 38 027 рублей 20 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 10 717 рублей 74 копейки - просроченные проценты, 2 360 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (листы дела 18-23).

Прекращение ФИО1 осуществления платежей в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением обязательств. Поэтому требование истца о взыскании задолженности обоснованно.

В силу статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 каких-либо доказательств и расчетов, опровергающих расчеты Банка, не представлено, оснований подвергать сомнению предоставленный истцом расчет задолженности, у суда не имеется.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что истцом доказано ненадлежащее исполнение ответчиком кредитного обязательства, которое в соответствии с условиями договора влечет возникновение у ответчика обязанности уплатить кредитору неустойку. В связи с чем, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию неустойка (штраф) в заявленном размере.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Исходя из положений статьи 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

В заявлении ФИО1 выразила согласие с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по предоставлению кредитной карты, и указала, что ей известны условия предоставления и обслуживания кредитных карт, с тарифами по операциям с использованием банковских карт согласилась (лист дела 29). 

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 1,8 комиссия за выдачу наличных денежных средств составила 2,9 % плюс 290 рублей (лист дела 31 (оборот) -32). 

При таких обстоятельствах ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен смешанный кредитный договор, в котором помимо условия о предоставлении кредита стороны пришли к соглашению о возможности пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьей 851 ГК РФ, статьями 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и не противоречит статье 16 Закона РФ 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При указанных обстоятельствах и приведенных выше положениях гражданского законодательства суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в полном объеме. 

К доводам ответчика ФИО1 о том, что она не согласна с взысканием с нее штрафных санкций, так как не имела материальной возможности погасить образовавшийся долг, обращалась в кредитную организацию с требованием расторгнуть кредитный договор, суд относится критически, поскольку ответчиком не представлено доказательств обращения в кредитную организацию с заявлением о расторжении кредитного договора, расчет задолженности ответчиком не оспорен, тяжелое материальное положение не освобождает ответчика от исполнения обязательств по договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, статьёй 333.19 частью второй Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1733 рубля 15 копеек, уплаченной истцом при подаче иска согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 5), № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 4). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 51 104 рубля 94 копейки, из которых 38 027 рублей 20 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 10 717 рублей 74 копейки - просроченные проценты, 2 360 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1733 рубля 15 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области, расположенный в рабочем поселке Духовницкое Саратовской области. 

Судья А.В. Протопопов