КОПИЯ

Дело № 2-1162/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2017 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Белоногове В.Ю., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее-банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности:

- по кредитному договору № 2300-FN3/00102 от 26.12.2012 в размере 1058 398 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 695678 рублей 17 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 358 220 рублей 70 копеек, прочие неустойки – 4500 рублей 00 копеек;

- по кредитному договору № 3208-N83/00105 от 22.08.2013 в размере 243 837 рублей 39 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 171 441 рубль 97 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 68 395 рублей 42 копейки, прочие неустойки – 4000 рублей 00 копеек;

- по кредитному договору № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 в размере 202 441 рубль 70 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 96 824 рубля 22 копейки; задолженность по сумме начисленных процентов – 58900 рублей 17 копеек, задолженность по сумме начисленных пени – 46717 рублей 31 копейка;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 15723 рубля 39 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.12.2012 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком заключен кредитный договор № 2300-FN3/00102, согласно условиям которого, банк предоставил кредит в размере 859 000 рублей 00 копеек под 23,5 % годовых путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности истец 16.02.2015 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Также, 22.08.2013 между банком и ФИО2 заключен кредитный договор № 3208-N83/00105 на сумму 198200 рублей 00 копеек под 17,5% годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Также, 18.03.2014 между банком и ФИО2 заключен кредитный договор, подписано уведомление № 3208-N93/01737 об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», установлен лимит кредитования на сумму 98000 рублей 00 копеек под 24% годовых. Кредитная карта и конверт с ПИН-кодом ответчиком получены. Банк своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 16.02.2015 в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 – ФИО1, действующий на основании доверенности 70АА 1004787 от 18.04.2017, представил заявление о признании исковых требований ответчиком ФИО3 по исковому заявлению ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании кредитной задолженности в части взыскания основного долга по кредитному договору 2300-FN3/00102 от 26.12.2012 в размере 695678 рублей 17 копеек; по кредитному договору 3208-N83/00105 от 22.08.2013 в сумме 171441 рубль 97 копеек; по кредитному договору 3208-N93/01737 от 18.03.2014 в сумме 96824 рубля 22 копейки. Последствия признания исковых требований, предусмотренных ст.173 ГПК РФ судом разъяснены и понятны. В части взыскания процентов просил снизить их судом до 8.5%, освободить ответчика от уплаты неустойки. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, направила представителя. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что по заявлению на выдачу кредита от 26.12.2012, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 заключен кредитный договор № 2300-FN3/00102, согласно условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства (далее - Кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита – 859 000 рублей 00 копеек. Срок кредита по 26.12.2017 включительно. Размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) – 23,50 % годовых. Цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (ч.1 кредитного договора).

Согласно ч.2 кредитного договора, кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 40817810123009039957, открытый в банке (далее - счет), на основании заявления заемщика, составленного по форме приложения №1 к настоящему договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка.

Согласно ч.3 кредитного договора от 26.12.2012, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение № 2 к настоящему договору) (далее - график погашения): за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет.

Последний процентный период заканчивается 26.12.2017. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов.

Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения: размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 24 470 российских рублей 00 копеек.

Согласно ч.5 кредитного договора от 26.12.2012, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 (Семь) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора, в том числе: при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком.

При получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении банка погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме:

а) погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и/или неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, штрафные санкции за нарушение прочих условий договора;

б) уплатить проценты за пользование кредитом;

в) возвратить кредит;

г) уплатить иные суммы, причитающиеся банку по договору

При изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением полного досрочного погашения кредита) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5 % от остатка ссудной задолженности, но не менее 3 000 российских рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения.

Свои обязательства по договору банк исполнил, согласно банковского ордера № 19012878 от 26.12.2012, выписки по счету № 40817810032089039957. 

Ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, согласно указанной выписки № 40817810032089039957, последний платеж во исполнение обязательства был произведен ответчиком в 2014 году в размере недостаточном для погашения всей задолженности. 

Истцом было направлено в адрес ответчика письменное требование о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается требованием о погашении задолженности.

Согласно п. 6.3 кредитного договора от 26.12.2012 при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору № 2300-FN3/00102 от 26.12.2012 составляет 1058 398 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 695678 рублей 17 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 358 220 рублей 70 копеек, неустойка – 4500 рублей 00 копеек. 

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, кредитный договор и факт получения денежных средств ответчик не оспаривал.

Разрешая требования по кредитному договору № 3208-N83/00105 от 22.08.2013 суд приходит к следующему.

Согласно заявлению на выдачу кредита от 22.08.2013, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 заключен кредитный договор № 3208-N83/00105, согласно условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства (далее - Кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита – 198 200 рублей 00 копеек. Срок кредита по 22.08.2018 включительно. Размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) – 17,50 % годовых. Цель кредита: для погашения в полном объеме кредита с остатком задолженности в размере 108003 рубля 36 копеек, ранее предоставленного заемщику согласно кредитному договору №2173531315 от 22.05.2013, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком; на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере 90196 рублей 64 копейки (ч.1 кредитного договора).

Согласно ч.2 кредитного договора, кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 40817810032089039957, открытый в банке (далее - счет), на основании заявления заемщика, составленного по форме приложения №1 к настоящему договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка.

Согласно ч.3 кредитного договора от 22.08.2013, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение № 2 к настоящему договору) (далее - график погашения): за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет.

Последний процентный период заканчивается 22.08.2018. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов.

Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения: размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 4 980 рублей 00 копеек.

Согласно ч.5 кредитного договора от 22.08.2013, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 (Семь) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора, в том числе: при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком.

При получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору. Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении банка погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме:

а) погасить штраф за возникновение просрочки обязательств: по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом и штрафные санкции за нарушение прочих условий договора;

б) уплатить проценты за пользование кредитом;

в) возвратить кредит;

г) уплатить иные суммы, причитающиеся банку по договору

Свои обязательства по договору банк исполнил, согласно банковского ордера № 12346266 от 22.08.2013, выписки по счету № 40817810032089039957. 

Свои обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, согласно выписки № 40817810032089039957, допускал просрочки возврата кредита, последний платеж поступил в 2014 году. 

Истцом было направлено в адрес ответчика письменное требование о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается требованием о срочном погашении задолженности.

Согласно п. 6.3 кредитного договора от 22.08.2013 при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору № 3208-N83/00105 от 22.08.2013 составляет 243 837 рублей 39 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 171 441 рубль 97 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 68 395 рублей 42 копейки, прочие неустойки – 4000 рублей 00 копеек. 

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, кредитный договор и факт получения денежных средств ответчик не оспаривал.

Разрешая требования по кредитному договору № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 18.03.2014 между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подписано Уведомление № 3208-N93/01737 об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Лимит кредитования был установлен в размере 98000,00 рублей. 

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24% годовых.

Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от 23.09.2011 №1339-01, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением к правилам, дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Wordwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением к условиям (дополнительные условия). 

В соответствии с пп. 1.9 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Wordwide», эмитированным ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - Дополнительные условия) за пользование лимитом кредитования клиент уплачивает банку проценты (в том числе в случае невыполнения клиентом условий льготного кредитования согласно пп. 2.3.8.1 дополнительных условий) согласно процентной ставке по кредиту.

Согласно п. 1.3. Дополнительных условий для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Банк открыл ФИО2 картсчет и выдал ей кредитную карту с ПИН-кодом, что подтверждается подписью в Уведомлении.

В соответствии с п. 2.1.2. Дополнительных условий использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно п. 2.1.7 Дополнительных условий Банк начисляет проценты за пользование лимитом на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности включительно. 

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 18.03.2014 по 02.12.2016.

Таким образом, Банк предоставил ФИО2 кредит, а ответчик обязался производить погашение суммы кредита и процентов на сумму предоставленного кредита в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Тарифами Банка.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности. 

Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету.

Следовательно, обязательства банка исполнены надлежащим образом, однако ФИО2 в рамках указанного кредитного договора систематически нарушает условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им.

Согласно п. 12.4, 12.5 Условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

Так, банком в адрес ФИО2 было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора, а также о необходимости уплаты образовавшейся задолженности в срок до 02.04.2015, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 16.02.2015. До настоящего времени данные требования не исполнены. 

Учитывая, что в связи с неисполнением ФИО2 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование ею нарушены права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренные кредитным договором с учетом вносимых ФИО2 платежей, суд приходит к выводу об обоснованности требования о досрочном исполнении обязательства и взыскании остатка задолженности по кредиту и предусмотренных договором процентов по нему в связи с просрочкой исполнения обязательств.

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10 Дополнительных условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору от № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 по состоянию на 02.12.2016 следует, что задолженность по кредиту составляет 96 824 рубля 22 копейки; задолженность по сумме начисленных процентов – 58900 рублей 17 копеек.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленных истцом расчетов в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами с учетом вносимых ФИО2 платежей, суд находит их верными и считает возможным согласиться с представленными истцом расчетами подлежащей взысканию задолженности по кредитным договорам. Учитывая вышеизложенное, а также признание представителем ответчика сумм задолженностей по кредиту, заявленных ко взысканию, исковые требования истца подлежат удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что размер начисленных плановых процентов необходимо снизить до 8,5%, не подлежит удовлетворению, исходя из следующего. 

Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.4 кредитного договора № 2300-FN3/00102 от 26.12.2012, предусмотрена процентная ставка, т.е. процент на сумму займа, в размере 23,5% годовых. Пунктом 1.4 кредитного договора № 3208-N83/00105 от 22.08.2013, предусмотрена процентная ставка, т.е. процент на сумму займа, в размере 17,50% годовых. Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования №3208-N93/01737 от 18.03.2014, предусмотрена процентная ставка, т.е. процент на сумму займа, в размере 24% годовых.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитных договоров, подписал их, указные пункты договора не оспаривались.

Вместе с тем, в соответствие с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При разрешении вопроса о соразмерности неустойки суд принимает во внимание то обстоятельство, что размер начисленной истцом по кредитному договору № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 неустойки составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, то есть 182,5 % годовых, соотношение ставки неустойки и договорного процента (24 % годовых), то есть возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (пункт 73 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Кроме того, суд принимает во внимание также отсутствие сведений о недобросовестности поведения кредитора по принятию мер по взысканию задолженности и сведений о неблагополучном имущественном положении должника; то обстоятельство, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляла собой в период просрочки наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, и снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая изложенное и то, что в соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства и наличии оснований для снижения таковой до 18,25 % годовых, то есть по неустойке за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 за период с 18.03.2014 по 02.12.2016 с 46 717 рублей 31 копеек до 4 671 рубль 73 копейки. Таким образом, сумма неустойки (пени) по кредитному договору № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 составит 4671 рубль 73 копейки. Оснований для снижения неустойки по кредитному договору № 2300-FN3/00102 от 26.12.2012 и по кредитному договору № 3208-N83/00105 от 22.08.2013, вследствие явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Исходя из существа спора, результата его разрешения, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 15513,16 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах.

Так, согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Как следует из материалов дела, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина по платежному поручению №24654651 от 07.05.2015 в размере 10962 рубля 00 копеек, по платежному поручению №24661974 от 07.05.2015 в размере 5026 рублей 00 копеек, по платежному поручению №57345061 от 01.06.2015 в размере 4290 рублей 00 копеек. 

Поскольку исходя из размера заявленных требовании с ответчика в пользу истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежала взысканию государственная пошлина в размере 15723 рубля 39 копеек, то в силу вышеизложенных требований закона, суд считает необходимым возвратить истцу излишне уплаченную им государственную пошлину в размере 4554 рубля 61 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 2300-FN3/00102 от 26.12.2012 в размере 1058 398 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 695678 рублей 17 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 358 220 рублей 70 копеек, прочие неустойки – 4500 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 3208-N83/00105 от 22.08.2013 в размере 243 837 рублей 39 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 171 441 рубль 97 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 68 395 рублей 42 копейки, прочие неустойки – 4000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 3208-N93/01737 от 18.03.2014 в размере 160 396 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 96 824 рубля 22 копейки; задолженность по сумме начисленных процентов – 58900 рублей 17 копеек, задолженность по сумме начисленных пени – 4 671 рубль 73 копейки. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 513 рублей 16 копеек. 

Возвратить публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 4554 рубля 61 копейка по платежному поручению №24661974 от 07.05.2015.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья (подпись) А.Ю. Кучеренко

Копия верна

Судья А.Ю. Кучеренко 

Секретарь В.Ю. Белоногов 

Оригинал находится в деле №2-1162/2017 Октябрьского районного суда г. Томска.