Дело № 2-709/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2024 года с. Караидель

Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахретдиновой Е.Н., при секретаре судебного заседания Лукмановой Г.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Газпром страхование», в котором просит взыскать солидарно с наследников ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 307 005, 29 руб.; задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 107 326, 24 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 343 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 498 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,7 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 498000,00 рублей. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 307 005,29 рублей, из которых: 279 881,73 рублей - основной долг; 27 123,56 рублей - плановые проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО3 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее - правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - тарифы) (договор №). Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился заемщик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 66 000,00 рублей. Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитного договора - заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,90 % годовых. Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 107 326,24 рублей, из которых: 87 265,75 рублей - основной долг; 20 060,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом. Согласно ответу на запрос банка в отдел ЗАГС Караидельского района ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником является дочь: ФИО1, адрес регистрации:

<

адрес>, законным представителем которой является бывшая супруга ФИО4, сведения о паспортных данных у истца отсутствуют. Из ответа нотариуса на запрос банка следует, что в отношении заемщика открыто наследственное дело за №. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ в адрес нотариуса направлено требование о погашении кредитной задолженности. Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 и ее законный представитель ФИО4 в суд не явились, представили письменное возражение, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что ФИО1 наследство после смерти отца не приняла.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился виде того, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, представил письменное возражение, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФсуд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Выслушав ответчика, изучив в совокупности представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком согласия на кредит (индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 498000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 498 000 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 307 005,29 рублей, из которых: 279 881,73 рублей –основной долг; 27 123,56 рублей –плановые проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО3 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения и использования банковских карт путем присоединения и использования банковских карт Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее-правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее-тарифы) (договор №).

Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карта.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 66 000 рублей.

В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденным приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,90 % годовых. Согласно условиям кредитного договора – заемщик обязан ежемесячно не позднее даты установленной в расписке внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 107 326,24 рублей, из которых: 87 265,75 рублей – основной долг; 20 060,49 рублей – плановые проценты за пользование кредитом.

Согласно свидетельству о смерти IV-АР № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО3

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Соответственно, юридически значимым для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя является: наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества и его стоимость.

Из материалов дела следует, что нотариусом нотариального округа Караидельский район РБ на основании заявления ФИО2 заведено наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно актовой записи о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 родилась ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> Республики Башкортостан, отцом указан ФИО3.

Согласно свидетельству о расторжении брака I-АР № брак между ФИО3 и ФИО4 прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что за умершим ФИО3 числится в собственности 1/10 доли на помещение и 1/10 доли земельного участка, расположенных по адресу: РБ, 

<

адрес>.

Стоимость недвижимого имущества по адресу: РБ, 

<

адрес>, составляет 874 000 руб., что подтверждается заключением судебного эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу Караидельского участка ГБУ РБ «ГКО и ТИ», за ФИО3 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ сведения о зарегистрированном праве собственности на недвижимое имущество отсутствуют, данные обстоятельства подтверждены Министерством земельных и имущественных отношений Республики Башкортостан. 

Сведения о владении имуществом и налоговых обязательствах по имущественным налогам в территориальных органах ФНС России по Республике Башкортостан в отношении ФИО3 отсутствуют. 

Информация о тракторах, самоходных машинах и других видах техники, зарегистрированных за ФИО3 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, в базе регистрационного учета Инспекции Гостехнадзора РБ отсутствует.

По данным подсистемы ГИМС ЕИС ЦГУ государственные услуги по регистрации маломерных судов ФИО3 не оказывались.

Наследником после смерти ФИО3 является его брат ФИО2, обратившийся к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления требований об уплате данной задолженности.

В силу п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор № заключен сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячного платежа в размере 11 002, 39 руб. Последнее погашение кредита ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 26% годовых. Последнее погашение кредита ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление подано Банком ВТБ ДД.ММ.ГГГГ.

Зная о наличии задолженности, банк своим правом требования долга в период срока исковой давности не воспользовался. Как следует из выписки по договору, ФИО3 последнее погашение кредита произвел ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, на момент обращения истца с исковым заявлением срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам истек, т.к. о нарушении своего права истец узнал в ДД.ММ.ГГГГ. по договору № и в ДД.ММ.ГГГГ по договору №, т.е. в дату внесения очередного платежа в погашение долга, однако за защитой своего нарушенного права истец в течение трехгодичного срока исковой давности в суд не обратился.

Ответчик ФИО1 наследником после смерти своего отца не является, т.к. с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращалась, наследство фактически не принимала.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и страховщиком заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о наступлении страхового случая родственники в СК ООО «Газпром Страхование» не обращались, в материалах гражданского дела доказательств о наступлении страхового случая и о причинах смерти застрахованного не имеется.

Истец с заявлением о выплате страхового возмещения к страховщику не обращался. В связи с чем, страховщиком права истца не нарушены.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что в удовлетворении исковых требований судом было отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им расходов по уплате государственной пошлины, не имеется.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ПАО Банк ВТБ к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 307 005, 29 руб. и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 107 326, 24 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Фахретдинова