РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2017 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-27/17 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 обратилось с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит:

1. расторгнуть кредитный договор №195841 от 29.03.2011 года, заключенный между истцом и ФИО1;

2. взыскать досрочно в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору №195841 от 29.03.2011 года по состоянию на 13.08.2016 года в размере 152947 рублей 86 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 71257 рублей 75 копеек, задолженность по просроченным процентам – 10 237 рублей 27 копеек, неустойка за просрочку кредита – 71 452 рубля 84 копейки;

3. взыскать с ответчиков расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4258 рублей 96 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что 29.03.2011 года между ОАО «Сбербанк России» (наименование организации приведено в соответствие с требованиями действующего законодательства - ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключен кредитный договор №195841 о предоставлении кредита в размере 119000 рублей на срок 60 месяцев под 19,4% годовых.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору было предоставлено поручительство ФИО2 Между кредитором и ФИО2 был заключен договор поручительства №195841/П-01 от 29.03.2011 года, согласно которому ФИО2 обязался перед банком отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. По договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2. договор поручительства).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и 29.03.2011 года выдал заемщику кредит путем зачисления на счет. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условиями кредитного договора (п.п. 4.1, 4.2) предусмотрено ежемесячное погашение кредита аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В нарушение указанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа.

По состоянию на 13.08.2016 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 152947 рублей 86 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 71257 рублей 75 копеек, задолженности по просроченным процентам – 10237 рублей 27 копеек, неустойки за просрочку кредита – 71452 рубля 84 копейки.

27.01.2016 года в адрес заемщика и поручителя со стороны банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее 26.02.2016 года. До настоящего времени требования кредитора не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена. 

Ссылаясь на п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.2.3. кредитного договора, истец считает, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

Истец, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.2.3. кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у ФИО1 досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор, предъявив аналогичные требования поручителю ФИО2 Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 330, 363, 809, 811, 819 ГК РФ, истец просит удовлетворить исковые требования. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 в судебное заседание не явился, в иске указано на рассмотрение дела без участия представителя истца при отсутствии возражений относительно суммы иска со стороны ответчика. Ходатайство ответчика об уменьшении неустойки, заявленное в судебном заседании 19.01.2017 года (л.д. 49-50) получено представителем истца 24.01.2017 года ( л.д. 62). 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что исковые требования признает в части расторжения кредитного договора от 29.03.2011 года, взыскании суммы основного долга в размере 71257 рублей 75 копеек, процентов в размере 10237 рублей 27 копеек, неустойку признает в размере 35726 рублей 42 копеек; последствия признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, ему разъяснены и понятны (л.д.56). В представленном суду ходатайстве просит уменьшить размер неустойки с 71452 рублей 84 копеек до 35726 рублей 42 копеек, поскольку неустойка чрезмерно завышена. ФИО1, представлены медицинские документы о состоянии здоровья ответчика ФИО2, справка о наличии у ФИО2 инвалидности, которые он просит учесть при вынесении решения (л.д.49-50, 51-55).

Ответчик ФИО2, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Возражений на иск не представил. 

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство.

Согласно ч.1, 3 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. 

Частями 1-2 ст. 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из кредитного договора №195841 от 29.03.2011 года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Потребительский» в размере 119000 рублей под 19,4% годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1.). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору поручительство ФИО2 (п.2.1). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1.). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.3.). Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.11). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.5.2.3.). Заемщик обязуется: отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору (п.5.3.5.), по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. В случаях, указанных в п.5.2.3. договора. В случае, указанном в п.5.2.5 договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата (п.6.1.) (л.д.12-16).

Графиком платежей от 29.03.2011 года, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора №195841 от 29.03.2011 года, подписанным ФИО1, установлены даты и размер ежемесячных платежей (л.д.17). 

Согласно договору поручительства №195841/П-1 от 29.03.2011 года, заключенному истцом с ФИО2, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1, всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору №195841 от 29.03.2011 года (п.1.1.). Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита: 119000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 19,4% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; порядок уплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей; неустойка – 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором. По дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.1.1.- 1.2.6.). Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.2.1.). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2.). Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (п.2.3.) (л.д.18-19).

Расчет задолженности по кредитному договору №195841 от 29.03.2011 года (л.д.7-9), выписка по лицевому счету (л.д.21-24) свидетельствуют о том, что 29.03.2011 года на счет ФИО1 поступила сумма кредита в размере 119 рублей 00 копеек, задолженность по кредитному договору ответчиками погашена не в полном объеме, по состоянию на 13.08.2016 года задолженность составляет 152947 рублей 86 копеек, в том числе неустойка - 71452 рубля 84 копейки, проценты за кредит – 10237 рублей 27 копеек, ссудная задолженность 71257 рублей 75 копеек. Дата последнего гашения задолженности 31.03.2015 года (л.д.7-9).

Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан правильным. 

Ответчиками расчет суммы долга не оспорен, доказательств оплаты кредита в ином размере не представлено. 

29.01.2016 года, 01.04.2016 года истец в адрес ответчиков ФИО1, ФИО2 направил требования о необходимости погасить в полном объеме задолженность по кредитному договору в размере 140842 рубля 44 копейки, образовавшуюся по состоянию на 27.01.2016 года в срок не позднее 29.04.2016 года; банк предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д.28-31).

Ответчиком ФИО1 представлены медицинские документы о состоянии здоровья поручителя ФИО2, согласно которым ответчик ФИО2 имеет ряд заболеваний, является инвалидом (л.д.51-55). 

В данном случае, указанные обстоятельства не являются в силу закона основанием для освобождения поручителя от возврата задолженности.

Так как заемщиком неоднократно нарушался срок, установленный для возврата очередной части займа, с ответчиков, с учетом частичного погашения задолженности, в солидарном порядке подлежит взысканию ссудная задолженность по кредитному договору в размере 71257 рублей 75 копеек, проценты за кредит в размере 10237 рублей 27 копеек.

В связи с тем, что материалами дела подтверждено нарушение ответчиком срока возврата займа и процентов за пользование займом, требования истца о взыскании с ответчиков неустойки, предусмотренной п.4.3. кредитного договора, являются обоснованными.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки с 71452 рублей 84 копеек до 35726 рублей 42 копеек, суд учитывает следующее:

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу неоднократно выраженной Конституционным Судом Российской Федерации правовой позиции, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, исходя из материалов дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая установленный в кредитном договоре размер неустойки – 0,5% в день (т.е. 182,5% годовых), периоды, за которые начислена неустойка, сумму просроченного долга, действия ответчика по погашению долга, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки в размере 71452 рубля 84 копейки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения ответчиками обязательств, в связи с чем подлежит уменьшению до 35726 рублей 42 копеек.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчиков составляет: 117221 рубль 44 копейки, в том числе: ссудная задолженность - 71257 рублей 75 копеек, проценты за кредит - 10237 рублей 27 копеек, неустойка - 35726 рублей 42 копеек.

Рассматривая исковые требования в части расторжения кредитного договора №195841 от 29.03.2011 года, заключенного между истцом и ФИО1, суд учитывает следующее:

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. 

В связи с тем, что материалами дела подтвержден факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, вследствие чего образовалась задолженность; нарушение условий договора ФИО1 является существенным, так как кредитор в результате неисполнения договора заемщиком лишается в значительной степени того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора; истцом соблюдены требования ч.2 ст. 452 ГК РФ, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора. 

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 4258 рублей 96 копеек, так как пунктом 2.1 договора поручительства, заключенного между истцом и ФИО2, предусмотрено, что поручительство обеспечивает в том числе и возмещение судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 307, 314, 330, 333, 401, 807-811 ГК РФ ст. 12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №195841 от 29.03.2011 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» с ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 задолженность по кредитному договору №195841 от 29.03.2011 года по состоянию на 13.08.2016 года в размере 117221 рубль 44 копейки, в том числе: ссудная задолженность - 71257 рублей 75 копеек, проценты за кредит - 10237 рублей 27 копеек, неустойка - 35726 рублей 42 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4258 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2017 года. 

Судья Н.Р. Толмачева