№ 2- 328/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2017 года пос. Игра Удмуртская Республика 

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Исуповой Е. П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к КСА о взыскании денежных средств, государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к КСА о взыскании денежных средств, государственной пошлины, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КСА был заключен договор о предоставлении *** в безналичном порядке и ведении банковского счета №, согласно которому ответчику Банком предоставлен *** в сумме 130000 руб. сроком на 40 месяцев. Ответчик обязалась возвратить полученный *** и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно Выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению ***. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование *** в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 141057 руб. 98 коп., в том числе: 82888 руб. 93 коп. – ссудная задолженность; 25769 руб. 05 коп. – задолженность по процентам; 32400 руб. - задолженность по неустойке. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств ответчику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Истец просил суд взыскать с КСА в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении *** № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 141057 руб. 98 коп., а также государственную пошлину в размере 4021 руб. 16 коп.

Представитель Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие. С *** КСА о снижении размера неустойки не согласны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик КСА исковые требования признала частично, при этом пояснила, что, действительно, ею был получен у истца *** в сумме 130000 руб. Размер задолженности по основному долгу, процентам она признает. Однако, с суммой взыскиваемой неустойки не согласна, считает данную сумму несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просит ее снизить.

Суд, выслушав ответчика, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (***) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Анкеты – *** от ДД.ММ.ГГГГ видно, что КСА просила ОАО КБ «Восточный» предоставить ей ***: вид ***- Пенсионный льготный, сумма *** - 100000 руб., ставка - 39% годовых, срок возврата *** -36 месяцев. 

Согласно *** о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ КСА просила истца рассмотреть настоящее *** как ее предложение (Оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского *** и банковского специального счета, в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания ***, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид *** – пенсионный льготный; валюта *** – руб.; номер счета 40№; срок возврата *** 36 мес.; сумма *** – 130000 руб.; ставка % годовых – 38%; % годовых - 45,36%; дата выдачи *** – ДД.ММ.ГГГГ; окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа - каждое 21 число месяца; размер ежемесячного взноса - 6112 руб.; минимальная сумма для частичного досрочного гашения *** -100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб.; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%; штраф за нарушение *** сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования задолженности. Указанная в Графике гашения сумма платежа не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных средств в погашение ***. КСА подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Просит произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего *** путем совершения в совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (банковский специальный счет или БСС); зачислить сумму *** на открытый ей БСС. Подтверждает, что Банк имеет право выпустить к открытому ей БСС некредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue. КСА обязалась уплатить указанные в настоящей Оферте платы и платежи при наступлении указанных в Оферте обстоятельств. *** подписано, в том числе, КСА ДД.ММ.ГГГГ. В данное *** включен График гашения ***.

Согласно пунктам 1.1., 1.2., 1.3.,1.3.1., 1.4., 1.4.1., 1.8. Типовых условий потребительского *** и банковского специального счета следует, что первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС ( банковский специальный счет) *** осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен ***. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению *** с выходным днем, исполнение *** обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности приходится на несуществующую дату месяца, *** вносит денежные средства на БСС не позднее последнего операционного дня данного месяца. Размер последнего платежа по *** *** должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет. *** дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного ***, в ежемесячную дату погашения, указанную в разделе « Данные о ***», либо в день внесения *** денежных средств на БСС при просрочке платежа. Если денежные средства на БСС внесены *** по истечении операционного дня либо в выходной день, то *** дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в разделе «Данные о ***», приходится на несуществующую дату, *** дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания денежных средств с БСС в последний день месяца, в котором отсутствует установленная в Разделе «Данные о ***» дата погашения ***, либо в следующий за ним операционный день, если последний день месяца является выходным днем. *** уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе «Данные о ***». Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления *** на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения *** обязательства по полному погашению ***; начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с *** в пользу Банка кредитной задолженности, - в случае, если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения, указанная в Разделе «Данные о ***», наступила. В случае, если *** будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы *** и начисленных процентов в случае нарушения *** срока, установленного для внесении денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) Банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в Разделе «Данные о ***». Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. В случае недостаточности денежных средств *** для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований банка:

- в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование *** (части ***);

- в четвертую очередь – требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии *** на присоединение к Программе страхования);

-в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по *** (части ***);

- в шестую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование *** (частью ***);

- в седьмую очередь - плата за присоединение к Программе страхования, если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику (при согласии *** на присоединение к Программе страхования);

- в восьмую очередь – требование по возврату срочного основного долга ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в девятую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по ***; 

-в десятую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворению требований в пределах третей, четвертой, пятой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа. Очередность погашения требований Банка указания в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон.

Пунктами 1.1., 1.2., 1.3., 1.4., 1.4.1., 1.5.1 Типовых условий кредитования счета определено, что в рамках Соглашения о кредитовании счета Банк открывает *** текущий банковский счет (ТБС), выпускает *** карту, предназначенную для совершения *** операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении *** операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет *** *** в пределах Лимита кредитования, а *** обязуется погашать задолженность по *** путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Окончательное погашение задолженности по *** может быть произведено в порядке, установленном п.п.2.10-2.12 настоящих Типовых условий. Лимит кредитования устанавливается Банком в размере, указанном в Разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» (при этом лимит кредитования становится доступен *** не позднее дня, следующего за днем Активации карты). Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснений причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования, равный нулю. Согласием (акцептом) *** на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного *** лимита кредитования. За пользование *** *** уплачивает Банку проценты в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета. На дату заключения Соглашения процентная ставка по *** установлена в размере, указанном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС). ***».

Из пунктов 2.1., 2.2. Типовых условий видно, что *** считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п.1.2., на ТБС. *** уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС). ***». 

Согласно п.2.7. Типовых условий кредитования счета следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению МОП, *** обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в Разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС). ***», от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

Пунктом 5.6. определено, что Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный» являются частями Соглашения о кредитовании счета.

Таким образом, подпись ответчика в Анкете заявителя, *** о заключении Договора кредитования № в ОАО «Восточный Экспресс Банк», получение ответчиком кредитных денежных средств в сумме 130000 руб., открытие счета № доказывает факт того, что между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) ***, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. КСА была ознакомлена со всеми существенными условиями заключенного с ней Договора. Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение Банком, не представлено.

Ответчик вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк», заполнив *** о заключении договора кредитования.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (***) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику ***. Ответчик в нарушение Индивидуальных условий, Типовых условий потребительского *** и банковского специального счета, Типовых условий кредитования счета, уклоняется от возврата полученных средств и уплаты процентов, неустойки.

Требование, направленное Банком ответчику, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал КСА о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований.

Кроме того, в октябре 2016 года истец обращался к мировому судье судебного участка №

<

адрес> УР с *** о выдаче судебного приказа о взыскании с КСА задолженности по ***. Однако, по *** ответчика судебный приказ был отменен.

Суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата задолженности по *** вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Согласно расчету сумм задолженности, представленного истцом, видно, что задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 141057 руб. 98 коп., в том числе, основной долг - 82888 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 25769 руб. 05 коп., неустойка - 32400 руб.

Суд полностью согласен с данным расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с Выпиской из лицевого счета №. Каких-либо возражений по сумме задолженности в части основного долга, процентов за пользование *** от ответчика также не поступило. Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу – 82888 руб. 93 коп., процентам за пользование *** – 25769 руб. 05 коп., подлежат удовлетворению.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законном или договором. 

Согласно Индивидуальным условиям, содержащихся в *** о заключении договора кредитования №, установлен штраф за нарушение *** сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду по просьбе должника в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку в сумме 32400 руб.

Ответчиком КСА заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой с нее неустойки, в связи ее несоразмерности нарушенным обязательствам.

Учитывая компенсационный характер неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств наступления для истца явных негативных последствий в связи с нарушением ответчиком обязательств по выплате ***, процентов за пользование ***, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до 12400 руб., считая размер неустойки, предъявленный истцом ко взысканию, несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Доводы ответчика КСА в этой части суд считает обоснованными.

Суд полагает, что вышеуказанный размер неустойки в отношении истца будет являться соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3621 рублей 16 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к КСА о взыскании денежных средств, государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с КСА в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 121057 руб. 98 коп., в том числе, 82888 руб. 93 коп. – ссудная задолженность, 25769 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 12400 руб. - неустойка, а также государственную пошлину в размере 3621 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова