Дело № 2-787/2024

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

17 июня 2024 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

при секретаре судебного заседания Бурцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, в котором просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2012 г. в размере 170665,17 руб., из которой: сумма основного долга– 86055,14 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 12854,41 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64159,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7596,14 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4613,30 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили ккредитный договор № от 21.06.2012 г. на сумму 100 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100000,00 рублей на счет ззаемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В нарушение условий заключенного договору заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 19.01.2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 31.05.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014 г. по 31.05.2016 г. в размене 64159,48 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету по состоянию на 26.03.2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 17665,17 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела посредством направления в ее адрес судебной корреспонденции, в судебные заседания не явилась, об уважительности причин неявки суд не уведомила и доказательств тому не представила, об отложении разбирательства дела не просила.

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащей применению к судебным извещениям и вызовам участников процесса, повестка, направленная гражданину, по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), считается полученной, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. При этом, гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 Гражданского кодекса РФ).

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь статьей 167, частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 июня 2012 г. ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой клиента о предоставлении кредита в сумме 100 000,00 руб. с процентной ставкой 54,90% годовых на 48 календарных месяцев с суммой ежемесячного платежа 5211,00 руб.

Ответчиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, с которыми последний согласился и обязался их выполнять, что подтверждается подписью ФИО2 в заключенном между сторонами кредитном договоре № от 21 июня 2012 г.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Согласно разделу 1 Условий договора, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования).

Банк обязуется принимать и зачислять проступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Операции по текущему счету могут производится только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратиться в банк для выполнения специальной процедуры активации карты.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода — по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

Размер ежемесячного платежа указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в соответствии с условиями Договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно п. 27-29 Заявки, погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 5211,00 руб., количество ежемесячных платежей 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 11.07.2012.

Погашение задолженности в случае отказа от кредита производится в течение 10 календарных дней после подачи заявления (п.37 Заявки).

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условий кредитного договора № от 21 июня 2012 г.

Истцом обязательства по кредитному договору № от 21 июня 2012 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету №.

Кредитный договор, Условия договора и Тарифы подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 26 марта 2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 21 июня 2012 г. составляет 170665,17 руб., в том числе: сумма основного долга– 86055,14 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 12854,41 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64159,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7596,14 руб.

Таким образом, поскольку со стороны ответчика установлено нарушение взятых обязательств по договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 21 июня 2012 г. в размере основного долга, который составляет 86055,14 руб., а также процентов за пользование кредитом – 12854,41 руб.

Данная сумма ответчиком не оспорена, ее расчет судом проверен, он произведен в соответствии с условиями договора. 

Вместе с тем, разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков (начисленных процентов после выставления требования), начисленных за период с 19 января 2014 г. по 31 мая 2016 г., суд приходит к следующему выводу.

Из искового заявления усматривается, что требование о взыскании убытков основано на положениях пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающем право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами в размере, установленном договором до дня, когда сумма займа должны быть возвращена.

Вместе с тем, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Заявленные истцом к взысканию убытки по своей природе являются ни чем иным, как процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ответчика в пользу Банка убытков (начисленных процентов после выставления требования), начисленных за период с 19 января 2014 г. по 31 мая 2016 г.

В то же время, учитывая, что заявленные истцом к взысканию убытки по своей природе являются ни чем иным, как процентами за пользование кредитом, рассчитанным на весь период действия договора, которые банк получил бы с ответчика в случае возврата суммы кредита в соответствии с установленным договором графиком платежей при отсутствии факта досрочного возврата ответчиком суммы кредита, а также принимая во внимание право кредитора на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами (ст. 809 ГК РФ), суд учитывает, что истец не лишен возможности в последующем обратиться в суд с отдельным исковым заявлением о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Заключенный между сторонами 21 июня 2012 г. кредитный договор в указанной части ФИО2 не оспорен, при заключении договора ответчик был согласен с условиями погашения кредитных обязательств, включая положения о выплате штрафных санкций, неустойки и пени при ненадлежащем исполнении заемного обязательства.

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита, о чем имеется подпись ответчика в заявке на открытие банковского счета.

С условиями начисления неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту ответчик был ознакомлен в момент заключения договора.

Изложенные условия начисления штрафных санкций ФИО2 не оспорены в установленном законом порядке.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства, и приходит к выводу о соразмерности начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 7596,14 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В связи с чем, заявленный истцом штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 7596,14 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4613,30 руб., что подтверждается платежным поручением № 9273 от 29 марта 2024, которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2012 г. в размере 106505,69 руб. (сто шесть тысяч пятьсот пять рублей 69 коп.), из которых:

- сумма основного долга – 86055,14 руб., 

- сумма процентов за пользование кредитом – 12854,41 руб., 

- штраф – 7596,14 руб.

а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4613,30 руб. (четыре тысячи шестьсот тринадцать рублей 30 коп.).

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 64159,48 руб. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.В.Ворзонина

.

.

УИД 69RS0006-01-2024-001224-41