Дело № 2-1230/2018 мотивированное 

решение

 

изготовлено 05 ноября 2018 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

29 октября 2018 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Шевердовой Н.А.,

при секретаре Кузнецовой Э.Ф.,

с участием: 

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

третье лицо:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее – ответчик, банк), о защите прав потребителей, мотивируя требование тем, что 

<

дата> между ним и ПАО «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения 

<

номер> был заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование таковыми в размере 

<

данные изъяты>% годовых. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил ему на подписание заявление об участии в программе коллективного страхования. Он был подключен Ответчиком к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», уплачена плата за подключение к программе страхования в размере 97175 руб. При этом в сумму кредита была заложена сумма оплаты за подключение к программе страхования в размере 97175 руб., которые уплачены по счету 

<

номер>, на который, согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, зачислена сумма кредита. 

Полагает, что при выдаче кредита ему была навязана услуга по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в то время как согласно положениям пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

Кроме того отмечает, что при предоставлении ответчиком услуг по подключению к страхованию, ему не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге по подключению к программе добровольного страхования. Договор страхования или страховой полис ему выданы не были. До него, как до потребителя, не была доведена информация о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. 

Полагает, что при разрешении споров данной категории необходимо исходить из отсутствия у потребителя специальных познаний в области кредитования и страхования. Указывает, что о нарушении своего права в виде предоставления неполной и недостоверной информации ему стало известно лишь в настоящее время. С целью урегулирования спорных отношений им была направлена претензия в адрес банка, которая оставлена ответчиком без исполнения. 

Ссылаясь на положения ст.ст. 1, 166, 168, 180, 421, 422, 432, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 9, 10, 11, 13 статьи 5, части 4, 5 статьи 6, части 2, 6, 7, 8, 10 ст. 7, часть 3 ст. 16 Федерального закона «О потребительском кредите», ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, пункт 2 ст. 8, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в его пользу убытки (плату за подключение к программе страхования) в размере 97175 руб. 

ФИО1 принимал участие в судебном заседании, настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что ранее уже брал кредиты в Сбербанке без оформления договора страхования, однако в этот раз сотрудники банка сообщили ему, что без оформления страховки получить кредит нельзя, в связи с чем он был вынужден согласиться на подключение к программе страхования. Обратил внимание, что непосредственно договор страхования или полис ему не были выданы, в связи с чем он был лишен возможности ознакомиться в спокойной обстановке с условиями страхования, а в выданных ему документах не содержалась информация о том, что он может отказаться от страхования в течение 14 дней. Императивное указание в условиях страхования на отказ в возврате страховой премии не соответствует свободе договора, согласно которой условия договора определяются по соглашению сторон. Также указал, что при предоставлении услуги подключения к коллективной программе страхования банк не предоставил ему информацию о стоимости услуги, тем самым нарушил его права как потребителя на получение полной информации о предоставляемой услуге. Отметил, что услуга по страхованию ему невыгодна и не нужна, так как она значительно увеличила необходимую ему сумму кредита, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. 

Представители ПАО «Сбербанк России» участия в судебном заседании не принимали, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в удовлетворении иска просили отказать. В отзыве на иск указали, что услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования, при этом кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Ссылаясь на пункты 10 и 15 кредитного договора, заявление на страхование, пункт 2 Условий страхования, отмечают, что услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита; подключение к программе страхования осуществлено добровольно согласно письменному заявлению заемщика, в котором заемщик выразил согласие на оказание ему услуги по организации страхования. 

Отмечают, что нормы гражданского законодательства не предоставляют заказчику права отказаться от уже исполненного договора, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения, в то время как договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Плата за подключение к программе страхования истцом была внесена 

<

дата>, между ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса 

<

номер> от 

<

дата>, в связи с чем плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату в связи с исполнением банком обязательств по подключению истца к программе страхования. 

Ссылаются на то обстоятельство, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрены варианты досрочного прекращения договора страхования. Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к программе страхования и при этом не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возврата денежных средств, то оснований требовать возврата платы за подключение к программе страхования у истца не имеется. 

Представители ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принимали, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 5 ФЗ «О потребительском кредите» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

В силу пунктов 9, 12 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.

В ходе судебного заседания установлены и подтверждены материалами дела следующие юридические факты.

<

дата> между Сбербанком и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий «потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия) был заключён кредитный договор 

<

номер> (л.д. 69-71).

Как указано в преамбуле Индивидуальных условий, кредитный договор заключен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия). 

Как установлено п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий, заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под процентную ставку 

<

данные изъяты>% годовых, сроком возврата по истечении 

<

данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 69-71).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору — сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 

<

дата>, помимо норм ГК РФ применяются положения ФЗ «О потребительском кредите».

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Заключенный между Сбербанком и ФИО1 кредитный договор состоит из Общих условий и индивидуальных условий и считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования.

Из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было оформлено Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - заявление на страхование) (л.д.71-73).

В указанном заявлении он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия страхования) (л.д. 74-76). 

На последнем листе заявления на страхование своей подписью ФИО1 удостоверил получение им второго экземпляра заявления, Условий страхования, Памятки. 

Как следует из заявления на страхование, заемщик подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования (в т.ч. назначением им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле …; согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 97175 руб. за весь период страхования (пункт 5.2 заявления). 

Согласно пунктам 2.1., 2.2 Условий страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг; участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

<

дата> ФИО1, как владельцем счета 

<

номер>, оформлено поручение о перечислении в ОАО «Сбербанк России» платы за подключение к программе добровольного страхования вкладов, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 97175 руб. (л.д. 79).

Согласно выписке из Страхового полиса 

<

номер> от 

<

дата>, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования 

<

номер> от 

<

дата> заключили договор страхования на период с 

<

дата> по 

<

дата>. Согласно пунктам 3, 4, 5 договора, перечень физических лиц, в отношении которых заключен Договор страхования, содержится в приложении № 1 к настоящему страховому полису, страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, установленные соглашением, страховая премия, в отношении каждого застрахованного лица содержится в приложении № 1; страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно и содержится в приложении № 1. 

В выписке из реестра застрахованных лиц (приложение № 1 к полису 

<

номер> от 

<

дата>), имеется ссылка на застрахованное лицо – ФИО1, дата начала срока страхования – 

<

дата>, дата окончания срока страхования – 

<

дата>, страховая сумма – 

<

данные изъяты> руб. 

Как указано в справке ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от 

<

дата> 

<

номер>, общество подтверждает, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 58). 

Таким образом, Банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении ФИО1 и перечисления страховой премии страховщику. 

Анализируя указанные документы, суд приходит к выводу, что оказание услуг по подключению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Заключая в отношении заемщика договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, пункт 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. 

На основании пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истец в добровольном порядке обратился к банку с заявлением о своем страховании как заемщика, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования.

Банк предоставил ФИО1 услугу по подключению к программе страхования по кредиту как заемщику, выразившему на добровольной основе желание выступить в качестве застрахованного лица.

Доказательств тому, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа Банка от заключения кредитного договора при отказе заёмщика заключить договор страхования, истцом суду в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Так, из представленного в материалах дела кредитного договора усматривается, что принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не было поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по личному страхованию, что подтверждается п. 2.1 Условий страхования, п. 9, 10, 15 Индивидуальных условий, согласно которым обязательным условием является обязанность заёмщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита; иных условий, обязывающих заёмщика заключить какие-либо договоры, условиями заключённого сторонами кредитного договора не предусмотрено, равно как обязанности получения услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора. Обязанность по предоставлению заёмщиком обеспечения исполнения обязательств условиями кредитного договора также не предусмотрена. 

Собственноручные подписи ФИО1 в заявлении на страхование от 

<

дата> и кредитном договоре от 

<

дата>, а также поручении на перевод в банк средств в качестве платы за подключение к программе страхования свидетельствуют о том, что истец подтвердил предоставление ему исчерпывающей информации о кредитном продукте, о предоставлении ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора, способах платы и размере платы услуги по страхованию за подключение к программе страхования, осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части увеличения суммы кредита за счет суммы платы за подключение к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Предусмотренная Условиями страхования возможность отказа от услуги в любой момент времени, в том числе и при заключении договора, исключает вывод о ее навязывании потребителю; страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что соответствует интересам заемщика, поскольку страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, то есть в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли им допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Доводы истца о том, что он не имеет специального образования, является юридически слабой стороной, сотрудники банка понудили его к заключению договора страхования ссылаясь на невозможность получения кредита без оформления страхования, не уведомили о возможности досрочного прекращения страхования с возвратом платы, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Как усматривается из материалов дела, ФИО1 был ознакомлен с содержанием кредитного договора, условиями подключения к программе страхования и внесения платы за эту услугу, полностью с ними согласился, что подтверждается подписью в кредитном договоре и заявлении на страхование, и принял на себя обязательства по исполнению договоров. 

К доводам истца о неполучении им Условий страхования, в которых имеется указание на возможность расторжения договора страхования с возвратом платы за услугу при условии подачи заявления об этом в течение 14 дней со дня заключения, суд относится критично, поскольку получение Условий страхования и памятки, в которой также отражено данное право застрахованного лица, истец удостоверил своей подписью в заявлении на страхование. Кроме того суд учитывает, что на странице 2 в третьем абзаце искового заявления истец указал: «В ознакомленных Банком мне условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика также не указано из чего состоит плата за подключение к программе страхования, а также размер вознаграждения банка, тарифы страхования, что не позволило ему добровольно выбрать услугу банка», что свидетельствует о выдаче истцу данного документа.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни, что свидетельствует о соблюдении Банком требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (часть 2); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (часть 3), в связи с чем указанные права истца, как потребителя, не нарушены и оснований для возмещения убытков, причиненных потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и возврата уплаченной суммы за дополнительные услуги, не имеется.

Рассматривая доводы истца о непредставлении ему при оформлении заявления по программе страхования полной и достоверной информации, в частности, о размере страховой премии и размере комиссии банка, тарифам страхования, а также о не оформлении письменного договора страхования и не выдаче ему полиса страхования, суд учитывает следующее. 

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Как следует из заявления на страхование и Условий страхования, истцу действительно не была представлена информация о размере комиссии за оказание Банком услуги по подключению его к программе страхования, размере страховой премии. 

Суд считает, что банком выполнены требования о предоставлении необходимой информации при предоставлении услуги, по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности: производственной деятельностью; торговой деятельностью, страховой деятельностью.

Оказанная Банком услуга заемщику ФИО1 по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную по своему характеру от услуги по страхованию. 

По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами: на возможность заключения такого договора указывается и в пункте 5 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

По смыслу статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить заемщику сведения об услуге по подключению к Программе страхования. Банк данную обязанность исполнил в полной мере, в том числе и в отношении информации о цене услуги, поскольку в вышеуказанных документах, – заявлении на страховании и Условиях страхования, имеющихся у истца, - указана и формула расчета платы и непосредственно сумма платы за подключение к Программе страхования в рублях - 97175 руб. за весь срок страхования. 

Плата за подключение к Программе страхования не тождественна со страховой премией. Страховая премия оплачивается Банком страховщику за счет собственных средств.

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услугах страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

В силу абзаца 1 части 1 статьи 934 ГК РФ в соответствии с договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из указанных норм права следует, что сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, а указание на застрахованное лицо является просто существенным условием такого договора.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Тот факт, что в Программе страхования указаны условия страхования заемщика не свидетельствует о том, что с заемщиком заключается договор страхования.

Согласно части 2 статье 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Требований о передаче договора страхования (полиса) застрахованному лицу гражданское законодательство не предусматривает.

Вместе с тем, при подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все существенные условия, в том числе, договора страхования, который будет заключен банком в случае подключения заемщика к Программе страхования. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования.

Таким образом, Условия участия в Программе страхования и Заявление на страхование не содержат условий, ущемляющих права потребителей, а также содержат всю необходимую информацию для потребителя. 

Кроме того суд учитывает, что частью 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он с помощью ПАО «Сбербанк России» застраховаться в ООО «Сбербанк страхование жизни», либо желает самостоятельно обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

Учитывая, что заявление на страхование было подано ФИО1 

<

дата>, страховыми услугами он пользовался на протяжении 

<

данные изъяты> месяцев при сроке действия кредитного договора и договора страхования 

<

данные изъяты> месяцев, суд приходит к выводу о том, что требования об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии, заявленные только в 

<

данные изъяты> года, поданы явно за рамками разумного срока на отказ от исполнения договора. 

Доводы ответчика о том, что императивное включение в Условия страхования информации об отказе в возврате страховой премии со ссылкой на статьи 958 ГК РФ не соответствуют положениям пункта 4 статьи 421 ГК РФ о свободе договора, суд также признает несостоятельными. 

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 3 Условий страхования, в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путём заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной стати при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 5 Условий страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. 

Поскольку с заявлением (претензией) о возвращении денежных средств истец обратился 

<

дата>, то есть по истечении 14 календарных дней, оснований для возврата ему денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, не имеется.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца, как потребителя, не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков в виде суммы платы за подключение к программе страхования не имеется, в иске ФИО1 надлежит отказать. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков за подключение к программе страхования в размере 97175 руб. отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Шевердова