07RS0001-02-2024-005468-35 

дело № 2-7346/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 декабря 2024 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Чеченова А.М., при секретаре Бозиевой Р.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее общество, ООО «ХКФ Банк») обратилось в Нальчикский городской суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 09.08.2012 г. в размере 102554 рубля 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 61717 рублей 33 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 12892 рубля 23 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13882 рубля 42 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 13917 рублей 90 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от 09.08.2012 г. (далее - договор) на сумму 89240 рублей, в том числе: 80 000 рублей – сумма к выдаче, 9 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54.90%.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 146 988 рублей на счет Заемщика № (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числен из Заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора). 

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5580 рублей 62 копейки.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской но счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: 

- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В связи с чем, 23.02.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.03.2014 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09.08.2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 102554 рубля 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 61717 рублей 33 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 12892 рубля 23 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13882 рубля 42 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 13917 рублей 90 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Помимо этого истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3251 рубль 10 копеек.

Также в обоснование заявленных требований истец ссылается на нормы ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ. 

Надлежаще извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства представитель истца в судебное заседание не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также просил отказать в удовлетворении заявленных требований, применив срок исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия сторон по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит подлежащим отказу в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с правилами частями 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от 09.08.2012 г. (далее - договор) на сумму 89 240 рублей, в том числе: 80 000 рублей – сумма к выдаче, 9 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54.90%.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 146 988 рублей на счет Заемщика № (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления, пользования и возврата кредита, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. 

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5580 рублей 62 копейки.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: 

- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в результате чего за ним образовалась задолженность, состоящая из суммы основного долга – 61 717 рублей 33 копейки, суммы процентов за пользование кредитом – 12 892 рубля 23 копейки, убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13 882 рубля 42 копейки, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 13 917 рублей 90 копеек, суммы комиссии за направление извещений – 145 рублей. 

23.02.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.03.2014 года.

Указывает истец, что до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Разрешая заявление ответчика ФИО1 об отказе в иске, в связи с пропуском срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ. 

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В исковом заявлении указано, что 23 февраля 2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25 марта 2014 г.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с 25 марта 2014 года. 

ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 к мировому судье 30 сентября 2014 года.

30 сентября 2014 года определением Мирового судьи судебного участка № г. Нальчика в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору отказано. 

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

В данном случае оснований для перерыва течения срока исковой давности не имеется. Иск направлен в суд 05 сентября 2024 года, тогда как срок исковой давности истек 25 марта 2017 года. 

Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению вследствие пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР в течение месяца с момента его принятия через Нальчикский городской суд КБР.

Мотивированно решение суда составлено 12.12.2024 года.

Председательствующий: А.М. Чеченов

Копия верна: А.М. Чеченов