Дело № 2- 1425 /2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 25 февраля 2020 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в размере 40517,82 руб., неустойки 10154,82 руб. В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ). между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 59091,20 руб. путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» было вынуждено обратиться в суд.

В судебном заседании ответчик против удовлетворения иска возражала, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Представители истца в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Представители истца в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 23(ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в котором предлагала банку заключить с ней договор на сумму 59091,20 рублей на срок 611 дней под 28% годовых, открыть банковский счет, используемый в рамках договора, в целях приобретения товара, указав, что понимает и соглашается, что неотъемлемой частью договора являются общие условия «Условия по кредитам», которые она обязуется выполнять, в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит Индивидуальные условия договора кредитования (оферту), График платежей, содержащий информацию о датах и размерах ежемесячных платежей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ). 

Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО1 была ознакомлена, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. 

Индивидуальные условия потребительского кредита (№): сумма 59091,20 рублей, срок 611 дней в соответствии с Графиком до 26.03.2016г., процентная ставка 28% годовых, ежемесячные платежи по 3790 рублей, ответственность в виде неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования 20% от суммы задолженности по основному долгу и процентам, после наступления срока исполнения заключительного требования неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, были получены от заемщика ФИО1 подписанными (ДД.ММ.ГГГГ)., после чего банком был открыт счет (№), на указанный счет зачислены кредитные средства 59091,20 рублей. Таким образом кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. 

Индивидуальные условия, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись ФИО1 во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

ФИО1 ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производились с ноября 2014г.

Условиями обслуживания кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. В случае неоплаты заемщиком очередного платежа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

С момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

(ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 26.04.2015г.: ответчик должна была обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 55189,24 руб., из которых: 49266,69 рублей – основной долг; 3979,64 рубля – проценты по кредиту; 1692,91 рубль – плата за пропуск платежей по графику, 250 рублей плата за смс информирование. 

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется. В период после выставления ЗТ заемщиком было оплачено 33,65 рублей в июле 2015г., 4677,83 рубля в июле 2015г., 3,72 рубля и 5207,40 рублей в августе 2015г., 2372,44 рубля в сентябре 2015г., 2372,44 рубля в октябре 2015г., 3,94 рубля в ноябре 2015г., в связи с чем на момент предъявления иска задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 38574,91 рубль – основной долг; 1692,91 рубль неустойка за нарушение графика внесения ежемесячных платежей, 250 рублей плата за смс информирование и 10154,82 рубля неустойка за неисполнение заключительного требования. 

Однако Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и процентов), то в силу приведенных разъяснений исковую давность следовало бы исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Рассматриваемое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования. Вместе с тем, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору по сумме, указанной в Заключительном требовании, в соответствии с положениями ч.2 ст.811 ГК РФ, реализация которой приводит к изменению срока исполнения обязательства, ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», следует признать дату, когда требование должно было быть исполнено. В заключительном требовании дата его исполнения установлена банком 26.04.2015г., следовательно, трехгодичный срок исковой давности должен был истечь 26.04.2018г. Однако судебным приказом от 01.06.2015г. с ФИО1 была взыскана задолженность по договору от 24.07.2014г. Впоследствии судебный приказ был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка №

<

адрес> от 19.06.2015г. Следовательно, поскольку срок исковой давности прерывался на период с 01.06.2015г. по 19.06.2015г., то есть на 19 дней, то датой окончания срока следует считать 14.05.2018г. 

Поскольку признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником (ст.203 ГК РФ, п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43), то частичное погашение ответчиком задолженности во второй половине 2015г. не свидетельствует о прерывании течения срока исковой давности по заявленным банком требованиям о взыскании оставшейся задолженности. Исковое заявление поступило в суд 14.01.2020г., то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске в полном объеме, в том числе и по производным требованиям о взыскании неустойки за неисполнение ЗТ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (№) в размере 40517,82 рубля, неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, в размере 10154,82 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маркина Г.В. 

Решение в окончательной форме изготовлено 02.03.2020г.