Дело №2-887/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

27 июня 2017 года ст.Кагальницкая Ростовской области

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе судьи Полякова Н.В. единолично, при секретаре Асланян К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов и материального ущерба,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с данным иском, указав следующее. 18.07.2015 между ОАО «Сбербанк России» и ним был заключен кредитный договор № на сумму 1285000 рублей на срок 240 месяцев под 15,25% годовых. По условиям кредитного договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой, в первую очередь, учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита. 08.02.2017 истцом произведено полное досрочное погашение кредита (общий срок пользования кредитом составил 19 месяцев). ФИО1 просил: 1) взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму переплаченных процентов в размере 126175 рублей 34 копейки; 2) взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму причиненного материального ущерба в размере 126175 рублей 34 копейки.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал в полном объёме, подтвердил доводы иска, просил иск удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала в полном объёме, просила в иске отказать. Представлено письменное возражение ответчика на заявленный иск. 

Выслушав истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает, что в удовлетворении иска должно быть отказано по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

В соответствии с п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

В судебном заседании установлено, что 18.07.2015 между заемщиками ФИО1 и ФИО3 и кредитором ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор№ на сумму 1285000 рублей на срок 240 месяцев под 15,25% годовых с целью приобретения готового жилья.

Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиками досрочно - 08.02.2017.

По условиям указанного кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.34,36)) кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (ануитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, то есть, за 240 месяцев.

В соответствии с п.3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов уплата процентов за пользование Кредитом производится заёмщиком/созаёмщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Согласно п.3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

Согласно п.3.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита) / платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются ежедневно на задолженность по кредиту с учетом периода начисления процентов, который зависит от конкретного количества дней, как в месяце, так и в году.

Так, из представленного истцом расчета (л.д.25) усматривается, что он произведен без учета фактического срока пользования кредитом, рассчитанного в календарных днях, а также безотносительно к реально вносимой заемщиком в счет основного долга сумме (л.д.59) (сумме основного долга по кредиту, на которую должны начисляться проценты в каждый конкретный процентный период).

Условиями кредитного договора определено, что заемщик ежемесячно погашает задолженность по кредиту и уплачивает проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Право заемщика как на частичное досрочное, так и полное досрочное погашение кредита также установлено вышеуказанным кредитным договором. Истец указанное право реализовал фактически в течение всего периода времени пользования кредитом, что очевидно следует из представленных банком расчетов. Так, сумма основного долга в те периоды, в течение которых заемщик вносил денежные средства в размере, превышающем установленный кредитными договорами ежемесячный платеж, уменьшалась на сумму дополнительно вносимых заемщиком денежных средств, следовательно, уменьшалась сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.

Кроме того, из содержания кредитного договора усматривается, что стороны избрали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Суд, ознакомившись с графиком платежей (л.д.40-45) и списком фактических операций (л.д.59), усматривает, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Анализ пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Судом установлено и представителем ответчика данное обстоятельство не оспаривалось, что заемщикомФИО1 произведено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

За период действия договора от 18.07.2015 выплачены: сумма основного долга по кредиту – 1285000 рублей и проценты по кредиту –279316 рублей 27 копеек.

В случае погашения кредита в соответствии с графиком платежей истцу надлежало выплатить по договору от 18.07.2015 суммуосновного долга по кредиту – 1285000 рублей и проценты по кредиту –2841946 рублей 82 копейки.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что начисление и взыскание процентов за период, в которомФИО1 не пользовался суммой займа, не осуществлялось.

Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение довода о том, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось, ввиду досрочного исполнения обязательств.

В ходе судебного разбирательства факт включения в ежемесячный платеж суммы процентов за период, в течение которого истец не пользовался кредитом, своего подтверждения не нашел.

В связи с этим, суд не усматривает наличия переплаченных процентов, не усматривает оснований для взыскания процентов в размере 126175 рублей 34 копейки.

В ходе судебного разбирательства не нашёл своего подтверждения факт нарушения прав ФИО1, как потребителя финансовой услуги, в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период времени по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, данное обстоятельство исключает удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу ст.11 ГК РФ и ст.3 ГПК РФ подлежит только нарушенное право.

Требования о взыскании причинённого материального ущерба в размере 126175 рублей 34 копейки удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Ответственность, предусмотренная названной нормой, наступает при условии доказанности следующих обстоятельств: наличие вреда, противоправность поведения причинителя вреда, его вина, размер причиненного вреда, а также причинно-следственная связь между противоправными действиями и наступившими неблагоприятными последствиями.

В ходе рассмотрения дела истец в качестве обстоятельств, повлекших причинение ему материального ущерба, указал на отказ ответчика в возврате излишне уплаченных процентов. Размер материального ущерба определён истцом в сумме излишне уплаченных процентов. 

Истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств наличия вреда; не представлено доказательств наличия виновных, незаконных действий со стороны ответчика - ПАО «Сбербанк России».

Истцом не доказаны: вина ПАО «Сбербанк России», размер причиненного вреда, не доказана причинно-следственная связь между действиями ПАО «Сбербанк России» и какими-либо неблагоприятными последствиями для истца. 

Суд не усматривает оснований, установленных законом, для взыскания с ответчика в пользу истца материального ущерба в размере 126175 рублей 34 копейки. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : 

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 30 июня 2017 года.

Судья Н.В.Поляков