Дело № 2 - 662/17

строка 146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» марта 2017 года Центральный районный суд г. Воронежа 

в составе:

председательствующего судьи Михиной Н.А.,

при секретаре Сергеенко А.А.,

с участием:

представителя истца по ордеру адвоката Угловой 2ИО.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 1ИО к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании действий виде отказа в частичном погашении кредита незаконными, возложении обязанности произвести перерасчёт ежемесячных платежей в счёт погашения кредита и установлении нового графика погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 1ИО. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 274 000 рублей с условием возврата кредита через 36 месяцев и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 28,99% годовых. Возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляется путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей 15 числа каждого месяца в размере 11500 рублей согласно графику платежей. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением о принятии в счёт частичного погашения кредита и процентов денежные средства в размере 175000 рублей. Однако ответчик не списал данную сумму в счёт частичного досрочного погашения кредита, а производил списание денежных средств в погашение следующих ежемесячных платежей и на неоднократные просьбы истца произвести перерасчёт задолженности отвечал отказом. Считая, что отказ в перерасчёте увеличивает сумму задолженности по кредиту и не даёт возможности произвести полное погашение кредита, чем нарушает права её права, истец обратилась в суд.

В судебное заседание истец ФИО1 1ИО. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру адвокат Углова 2ИО. в судебном заседании исковые требования поддержала и пояснила, что банк не уведомил истца о том, что перечисленная сумма в размере 175000 рублей будет списываться на ежемесячные платежи согласно графику платежей, не произвел перерасчёт задолженности после получения данной суммы, не предоставил истцу полную и достоверную информацию о размере задолженности по кредиту, что свидетельствует о злоупотреблении банком своими правами.

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился; представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д.43-44).

Суд рассматривает дело с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору распространяются положения ГК РФ о договоре займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ в том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором. 

В силу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 1ИО. и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» путём подписания истцом заявления на получение кредита наличными (л.д.18), заявления заемщика (л.д.23-24), индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.19-21) и присоединения к Общим условиям Договора потребительского кредита (л.д.9-17) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 274 000 рублей с условием возврата суммы кредита через 36 месяцев и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 28,99% годовых путём уплаты ежемесячных платежей 15 числа каждого месяца в размере 11 500, что подтверждается графиком платежей (л.д.22). 

На основании п. 4.11 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Условия), Заемщик имеет право осуществить частичное или полное досрочное погашение Задолженности по договору потребительского кредита. При досрочном возврате Заемщиком всей суммы кредита или её части в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий кредитования Банк в течении 5 календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочного возвращенной суммы кредита, обязуется произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на дату очередного ежемесячного платежа, и предоставить указанную информацию Заемщику. Банк также предоставляет Заемщику информацию об остатке денежных средств на текущем кредитном счете Заемщика. 

В соответствии с п. 5.4.3 Условий, Заемщик вправе вернуть досрочно Банку всю сумму кредита или её часть, уведомив об этом Банк способом, установленным индивидуальными условиями.

На основании п. 7 Индивидуальных условий (л.д.19) при частичном досрочном погашении кредита сумма каждого из последующих ежемесячных платежей уменьшается, а количество платежей и срок, на который предоставлен кредит, не меняется. После осуществления частичного погашения задолженности по договору, заемщику предоставляется новый график платежей способом, указанным в п. 16 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п.4.13 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Условия) для частичного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита заемщик обеспечивает до 23.00 часов московского времени даты платежа на текущем кредитном счёте сумму, достаточную для полного или частичного погашения задолженности по договору потребительского кредита, указанную в уведомлении на досрочное погашение. 

Частичное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется только на дату платежа, указанную в графике платежей на основании уведомления заемщика, поданного через отделение банка или через телефонный центр «Альфа-Консультант», путем обращения по телефону №для звонков из Москвы и Московской области) и № (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах). Уведомление заемщика о намерении осуществить частичное погашение с уплатой процентов за фактический срок кредитования, может быть подано заемщиком в банк в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа по дату ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике платежей (включительно), но не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (п.4.15 Условий).

В соответствии с п.4.16 Условий банк исполняет поручение заемщика на осуществление частичного досрочного погашения на сумму остатка денежных средств на текущем кредитном счёте на дату платежа, сформировавшегося после списания обязательных платежей, предусмотренных договором потребительского кредита, но не больше суммы, указанной в уведомлении о частичном досрочном погашении. При частичном досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита график платежей пересчитывается таким образом, что сумма ежемесячного платежа остается прежней, при этом количество платежей и срок, на который предоставлен кредит, уменьшается. После осуществления частичного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита банк информирует заемщика о полной стоимости кредита в случае, если досрочный возврат кредита привел к изменению полной стоимости кредита, а также предоставляет уточненный график платежей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Истцом в обоснование заявленных требований представлена копия заявления ДД.ММ.ГГГГ в котором она указала, что ДД.ММ.ГГГГ. ею были внесены на карту, выданную «АО «АЛЬФА-БАНК», денежные средства в размере 175000 рублей, на основании чего ФИО1 1ИО. просила произвести перерасчёт (л.д.25). 

Однако из данного заявления не следует желание истца досрочно погасить кредит полностью либо его части, не указана сумма в счет досрочного погашения.

Кроме того, как следует из выписки по счёту (л.д.48-49) ДД.ММ.ГГГГ. (то есть до даты несения платежа) ФИО1 1ИО. внесла через устройство Cash-in денежные средства в сумме 175000 рублей. 

Таким образом, данные денежные средства были внесены истцом не на дату платежа, указанную в графике платежей, и без уведомления об этом ответчика.

Как следует из выписки по счёту (л.д.48-49), после внесения суммы в размере 175000 рублей ДД.ММ.ГГГГ., истец в день внесения следующего платежа (ДД.ММ.ГГГГ.) не внесла платеж и вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. не осуществляла платежи в счёт погашения кредита и уплаты процентов, поэтому ответчик производил списание денежных средств из данной суммы в счёт погашения задолженности истца по уплате ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику платежей, о чем истцу было сообщено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. в ответ на её обращение с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. о возврате денежных средств (л.д.31).

В судебном заседании представитель истца по ордеру адвокат Углова 2ИО. подтвердила, что истец после внесения денежных средств в размере 175000 рублей не производила платежи согласно графику платежей около девяти месяцев; доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Ответчиком в обоснование возражений относительно исковых требований представлена копия заявления ФИО1 1ИО. о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., подписанного истцом и ответчиком, которое было подано с соблюдением п.4.13-4.16 Условий, ввиду чего указанная в заявлении сумма в размере 46000 рублей была принята банком в качестве частичного досрочного погашения кредита, что подтверждается копией выписки по счёту (л.д.50-51) и не оспаривалось представителем истца.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Оценивая все имеющие доказательства в совокупности, суд считает, что ФИО1 1ИО. была ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.9-17), о чем в заявлении заемщика имеется её подпись (л.д.23), и ей был известен порядок, в котором осуществляется частичное досрочное погашение кредита, предусмотренный п.4.13 – п.4.19 Условий. Однако истцом требования указанных пунктов Условий исполнены не были, вследствие чего ответчик правомерно производил из поступившей от истца суммы ежемесячное погашение аннуитетных платежей согласно графику платежей.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий ответчика виде отказа в частичном погашении кредита незаконными, возложении обязанности произвести перерасчёт ежемесячных платежей в счёт погашения кредита и установлении нового графика погашения задолженности.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерацией, регулирующими отношения в области защиты прав и законных интересов потребителей, подлежит компенсации морального вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организаций или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция прямо предусмотрена в Определении Конституционного Суда РФ от 16.10.2001г. N 250-О.

Между тем, поскольку исковые требования истца по существу оставлены без удовлетворения, то требования о взыскании компенсации морального вреда, являющиеся производными, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 1ИО к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании действий виде отказа в частичном погашении кредита незаконными, возложении обязанности произвести перерасчёт ежемесячных платежей в счёт погашения кредита и установлении нового графика погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Михина Н.А.