КОПИЯ

Дело № 2-970/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

1 сентября 2017 года г. Когалым

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Костюкевич Т.И. 

при секретаре Акмаловой А.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ООО Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах ФИО1 в котором просит: Исключить истца из программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 по Полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование-Жизнь»; Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу денежные средства, составляющие сумму страховой премии в размере 46516,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1496,16 руб., неустойку за неисполнение требований в установленный срок в размере 46516,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы 197,21 руб.; Исключить ФИО1 из программы страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц, добровольное медицинское страхование по Полисам «ПАПА МОЖЕТ..» по полису № от ДД.ММ.ГГГГ и полису № от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Гелиос»; взыскать с ООО Страховая компания «Гелиос» в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие сумму страховых премий в размере 19980 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 642, 64 рублей, неустойку за неисполнение требований в установленный срок в размере 19980 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей; почтовые расходы в размере 197,21 рублей. Наложить на ответчиков штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% от которой взыскать в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Требования мотивированы следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» (далее Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее Кредитный договор) на сумму 747 600 рублей под 15,9% годовых. Срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в день заключения кредитного договора и в рамках кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» (далее ответчик 1) на основании поданного ФИО1 заявления на страхование в офисе Банка и при участии ООО «Когалымский» ПАО «СКБ-Банк» был подписан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования ФИО2 Стандарт 4. Страховая премия составила 46516, 40 рублей, из которых по рискам 3.1.1 и 3.1.2 (риск «Смерть») – 38580,00 рублей; по риску 3.1.3 (риск «Инвалидность») – 7935,60 рублей. Страховая сумма по рискам 3.1.1. и 3.1.2 – 701 000 рублей. Страховая сумма по риску 3.1.3 – 500 000 рублей. Срок действия договора страхования 1820 дней. Начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Также ДД.ММ.ГГГГ, в день заключения кредитного договора и в рамках кредитного договора между ФИО1 и ООО Страховая компания «Гелиос» (далее ФИО3) были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; добровольное медицинское страхование: полис «ПАПА МОЖЕТ…» № от ДД.ММ.ГГГГ и Полис «ПАПА МОЖЕТ…» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за счет кредитных средств составила: Полис «ПАПА МОЖЕТ…» № от ДД.ММ.ГГГГ Раздел 1 «страхование от несчастных случаев»-1870, 00руб., Раздел 2 «Страхование от потери работы»-2328,00 руб; Раздел 3 «Страхование гражданской ответственности» - 960,00 руб.; Раздел 4 «страхование движимого имущества» -1216,00 руб.; Раздел 5 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования» - 1 216,00 руб.; Раздел 6 «Страхование от критических заболеваний» - 2 400,00 руб.; Итого страховая премия 9990,00 руб. Страховая сумма 1 000 000, 00 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует 1 год. Полис «ПАПА МОЖЕТ…» № от ДД.ММ.ГГГГ Раздел 1 «страхование от несчастных случаев»-1870, 00руб., Раздел 2 «Страхование от потери работы»-2328,00 руб; Раздел 3 «Страхование гражданской ответственности» - 960,00 руб.; Раздел 4 «страхование движимого имущества» -1216,00 руб.; Раздел 5 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования» - 1 216,00 руб.; Раздел 6 «Страхование от критических заболеваний» - 2 400,00 руб.; Итого страховая премия 9990,00 руб. Страховая сумма 1 000 000, 00 руб. Договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует 1 год. ДД.ММ.ГГГГ – на 4-й рабочий день после подписания кредитного договора ФИО1 обратилась в банк, при посредничестве которого были заключены договоры страхования, с заявлением об отказе от добровольного страхования и возврате уплаченных по договорам страхования страховых премий. Банк письмом № от ДД.ММ.ГГГГ рекомендовал истцу за возвратом страховых премий уплаченных ею за счет кредитных средств обратиться непосредственно в страховые компании, поскольку банк не является стороной договоров страхования. ДД.ММ.ГГГГ, после получения ответа банка, истец направила заявление об отказе от договоров страхования и требование вернуть уплаченные по договорам страхования денежные средства с указанием номера счета для зачисления денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Гелиос Резерв», на адреса, указанные банком в письме. В обоснование своих требований истец ссылается на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец на основании ст. 395 ГК просит взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами. На основании п.5 ст. 28, ст. 15 ст.13 Закона о защите прав потребителей, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» ФИО4 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В заявлении представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» ФИО4 указывает, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в отзыве на иск просит в удовлетворении требований отказать по тем основаниям, что договор заключен добровольно, а также в связи с тем, что ФИО1 в своей претензии не указала полные реквизиты для перечисления денежных средств. Действительно, истец получила письмо ответчика ДД.ММ.ГГГГ из которого однозначно нельзя сделать вывод был ли намерен ответчик добровольно вернуть на счет денежные средства или только после получения полных реквизитов для зачисления денежных средств собирался вернуться к рассмотрению данного вопроса. Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не принято во внимание то обстоятельство, что ФИО1 обратилась за возвратом вынужденно оплаченной ею страховой премии в банк в «период охлаждения», то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У). И в чем ей было отказано и рекомендовано обратиться в страховую компанию. Обращает внимание на то, что уже при первом обращении в установленный срок, были нарушены закрепленные документом права потребителя. Кроме того, не установлено и документально не подтверждена ответчиком дата зачисления страховой премии банком на счет ответчика.

Представители ответчиков и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд направлен отзыв на исковое заявление, в котором указывает следующее:

Договор страхования заключен добровольно на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01». В Договоре страховании и в заявлении на страхование имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и Условий страхования на руки получил. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. В поступившем заявлении от 19.05.2015 от истца не представлены полные и достаточные реквизиты для перечисления денежных средств для безналичного перечисления. Сама истец это подтверждает в своем исковом заявлении (приложив свое заявление о расторжении к иску). Страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств, однако истец проигнорировала данный ответ и обратилась в суд, желая получить выгоду за счет взыскания неустойки, морального вреда и судебных издержек. При возврате страховой премии п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей применен быть не может, так как в данном случае нет ни одного основания для применения ст. 28 и 31 Закона, поскольку отказ от страховой услуги и требование перерасчета страховой премии было вызвано собственным желанием страхователя, а не с просрочкой оказания страховой услуги, страхователь требовал вернуть ему часть уплаченной страховой премии, а не всю сумму страховой премии, т.е. требования, предусмотренные п.1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не заявлял. Также представитель ответчика считает требования о взыскании компенсации морального вреда неправомерными, так как истец не доказал наличие обстоятельств для ее взыскания, а также Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Представитель ответчика указывает, что проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы одновременно с неустойкой. В случае удовлетворения требований, просит применить ст. 333 ГК РФ 

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Гелиос» направил в суд возражения на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. В полисе отсутствуют отсылки к кредитному договору и не указано, что полис является мерой, являющейся гарантией исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем является сама ФИО1 В сроки, указанные в Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У заявления от истца в адрес страховой компании не поступало, заявление о расторжении было направлено не на почтовый адрес ООО Страховая Компания «Гелиос». В связи с чем у ответчика не возникло обязанности по возврату страховой премии. Договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном его расторжении. 

Суд, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 747600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ Данный договор не содержит условий о необходимости заключения истцом каких-либо договором страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подано заявление в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором она изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01». И принимает на себя обязательство оплатить страховую премию в размере 46516,40 руб. Также в заявлении указано, что истец полис-оферту № «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01» получила и прочитала до уплаты страховой премии. Уведомлена, что полученный полис-оферта имеет силу договора страхования.

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», расположенное по адресу: 

<

адрес> страхователем ФИО1

Согласно п.5.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, если иное не предусмотренного Договором страхования при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя –физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором Страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Согласно п. 5.6. Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.5.5. Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно полису «ПАПА МОЖЕТ…» № и полису ПАПА МОЖЕТ…» № ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО Страховая Компания «Гелиос», распложенном по адресу: 

<

адрес> (Страховщик», заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; добровольное медицинское страхование.

Согласно п.5 Полисов, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в течение 5 рабочих дней со дня его заключении при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа Страхователя от договора страхования (полиса) в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса) с приложением копии договора страхования (полиса) и копии платежного документа (чека). Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (полиса). Подтверждением направления письменного заявления в срок является дата регистрации Страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса) (при обращении страхователя в офис Страховщика) либо почтового штемпеля отправителя (при направлении Страхователем документов на адрес Страховщика средствами почтовой связи). При досрочном отказе Страхователя от договора страхования (полиса) в период после 5 рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «СКБ-банк» с заявлением, в котором просит вернуть деньги, которые удержаны на страхование в страховую компанию ООО «Альфа Страхование – жизнь» и ООО Страховая компания «Гелиос» в сумме 67 000 рублей. Истец указывает, что она подписала документы не прочитав, из-за своей доверчивости и юридической неграмотности. Она не согласна и считает, что слишком большая сумму удержана на страхование. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-Банк» дан ответ ФИО1, в котором банк указывает, что банк не является стороной договора страхования и по всем вопросам ей необходимо обращаться непосредственно в страховые организации, с которыми заключены договоры страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление, в котором она на основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", реализуя свое право на отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, просит расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в размере 46516,40 рублей. данное заявление получено ответчиком18.05.2017

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Гелиос Резерв», расположенное по адресу: 

<

адрес> направлено заявление, в котором она на основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", реализуя свое право на отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, просит расторгнуть договоры страхования и вернуть страховую премию в размере 19980,00 рублей. Данное заявление не получено ответчиком. 

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данных Указаний ответчиками предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Основания и порядок возврата страховой премии содержатся в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01 ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и в полисе ООО «Страховая Компания «Гелиос». Данные документы были вручены истцу при заключении договоров страхования. Кроме того договоры страхования, врученные истцу содержат реквизиты, страховых компаний в том числе почтовые.

Однако, из представленный истцом документов следует, что своим правом на обращение с заявлением к ответчикам о расторжении договоров и возврате страховой премии в течении 5 рабочих дней с даты заключения договоров, она не воспользовалась. Так заявление о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ ею было подано в банк, а не Страховщикам. Заявление о возврате страховой премии в адрес ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» направлено только ДД.ММ.ГГГГ, а в адрес ООО Страховая Компания «Геоиос» по адресу, указанному в договоре, заявление не направлялось. 

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований истца об исключении ее из программ страхования и возврате страховой премии по основаниям, указанным ею в исковом заявлении не имеется. 

Поскольку требования о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, а также о наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, следовательно, данные требования удовлетворению не подлежат. 

Так как в удовлетворении иска отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчиков почтовых расходов не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Иск межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ООО Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры путем подачи жалобы через Когалымский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 04.09.2017 года.

Судья (подпись) Т.И. Костюкевич

Копия верна

Судья Т.И. Костюкевич