2-532/2017

решение

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2017 года г. Межгорье

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафина Р.Р.,

при секретаре Ишимовой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... о защите прав потребителей, в последующем истец уточнил свои исковые требования. В обоснование своих уточненных требований истец указал, что ... он заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. При обращении в Банк за получением кредита, ему пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страхования, без согласия на участие в которой в выдаче кредита ему будет отказано. При подписании кредитного договора ему дали подписать бланк заявления на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и удержали из суммы предоставленного кредита плату за подключение к программе страхования в размере ... рублей. ... истец обратился к ответчику с заявлением о возврате ему платы за подключение к программе страхования, однако ответчик оставил его без внимания. В ... года ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, а потому считает, что необходимость в предоставлении услуги страхования отпала, в связи с чем просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... в свою пользу часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора страхования с ... по ... года (19 месяцев) в размере ... рублей; понесенные им судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме ... рублей.

Истец ФИО1 и его представитель доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, и не согласился с исковыми требованиями ФИО1 Указал, что договор страхования заключен на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Кроме того, Банк оказал истцу услугу по подключению к программе страхования, а не услугу по страхованию. Услуга по подключению к программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требование к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет, целиком и полностью остается за заемщиком. Таким образом, права заемщика в данных отношениях банком не нарушаются. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п.1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1 был оформлен кредитный договор №... на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых. При этом в кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия о наличии у истца обязанности заключения договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком.

Согласно заявлению на страхование от ... НПРО №... ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем наделил ОАО "Сбербанк России" полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями участия в программе. Срок действия договора страхования - ... месяцев с даты его подписания.

При подписании настоящего заявления истец был ознакомлен с Условиями участия в программе и был согласен с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

ОАО "Сбербанк России" произвел оплату подключения к программе добровольного страхования вклада по счету истца ФИО1 с компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере ... руб.

В судебном заседании установлено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии. При этом суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Истец досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, что подтверждается справкой по состоянию на ... о задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору №... от ....

В связи с изложенным, ... истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части оплаты за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита по договору №... от ....

В соответствии с абзацем 7 п. 3.2.3 Условий участия в Программе страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в указанной программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления при этом клиенту может быть возвращена внесенная им плата за подключение к программе в следующих случаях:

В случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. 

В случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, который удерживается налоговым агентом – т.е. ОАО «Сбербанк России», в момент их возврата.

Абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Условиями заключенного между Банком и Страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В данном случае, поскольку договором иное не предусмотрено, а, наоборот, предполагается безвозвратность страховой премии, следовательно, как в силу закона, так и в силу договора – страховая премия не подлежит возврату. 

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п.3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно Условиям участия в Программе страхования услуга считается оказанной в том случае, если в отношении клиента, пожелавшего подключиться к Программе страхования, страховой компанией – партнером Банка, заключен договор страхования.

В связи с чем, отказ клиента от участия в Программе страхования после заключения договора страхования фактически является отказом от услуги, которая была оказана клиенту Банком в полном объеме. В связи с чем, у Банка отсутствует обязанность возвратить клиенту плату за подключение к Программе, после заключения в отношении него договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца части страховой премии по договору страхования.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о возмещении расходов за юридическую помощь. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 а ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан постоянное судебное присутствие в ЗАТО г. Межгорье.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 апреля 2017 года.

Судья: Р.Р. Сафин