Дело № 2-1461/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Смирновой Ю.С., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У с т а н о в и л:

Акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (АО АКБ «Экспресс-Волга») обратилось в суд с иском (с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ.) к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 26.000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,15% в день.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. 

Однако ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в пользу банка.

29.07.2014г. права требования согласно п.3.4. кредитного договора перешли на основании договора цессии от ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».

В связи с чем, ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 53.089,95 руб., в том числе: 11.594,62 руб. – сумма основного долга; 2.971,95 руб. – проценты за пользование кредитом; 3.273,73 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом; 35.285,65 руб. – пени общие.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 53.089,95 руб., а также возврат госпошлины. 

В судебное заседание представитель истца АО АКБ «Экспресс-Волга» не явился, извещены надлежащим образом о слушании дела, просили рассмотреть дело без участия их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, указав, что изначально договор был заключен с Банком «Пробизнесбанк». ДД.ММ.ГГГГ он оплатил 15.000 руб., при этом сотрудник Банка сказала, что данной суммы достаточно, чтобы закрыть займ. Никаких справок о погашении задолженности он в банке не брал. С взыскиваемой неустойкой не согласен, так как она не соразмерна сумме основного долга, в связи с чем, просит уменьшить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму 26.000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,15% в день. 

Согласно п.3.1.1. кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. 

Исполнение обязательств истца по выдаче кредита ответчику подтверждается распоряжением на предоставление (размещение) денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ 

Из согласованных сторонами условий договора следует, что заемщик обязан ежемесячно, до 16 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа.

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Согласно п.3.4.1 кредитного договора, Банк имеет право передать свои права и обязанности по Кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

Таким образом, договором согласованы условия уступки прав третьим лицам при неисполнении договора между банком и потребителем при заключении кредитного договора. 

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ новому кредитору переходит право требования первоначального кредитора, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на день перехода права требования, в том числе и право требования процентов. 

Согласно ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 1). При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (п. 2). 

Вместе с тем в соответствии с разъяснениями, данными в п.51 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (которое было принято позже вышеуказанного Информационного письма), разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

С учетом данного разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации в кредитный договор может быть включено условие об уступке требований, вытекающих из кредитного договора, но только в случае его согласования сторонами.

По договору уступки права требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (Цедент) передало, а ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (Цессионарий) приняло права требования к должникам, возникшее из договоров, заключенных между Цедентом и Должниками. Должники Цедента, а также кредитные договоры, права требования, по которым уступаются Цедентом Цессионарию по настоящему договору, указываются сторонами в перечне по форме Приложения № к договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора, в том числе и в отношении должника ФИО1 по кредитному договору № на сумму 21.199,79 руб. 

В соответствии с указанным договором, прежний кредитор передал новому кредитору денежные требования к должникам по кредитным договорам в том объеме и на тех условиях, которые существуют по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе как существующие, срок платежа по которым наступил, так и будущие требования (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем), включая право (требование) к Должникам на сумму основного долга, сумму процентов, сумму неустойки (если таковая будет начислена) иных сумм (п.1.4.).

Договор уступки права требования в установленном законом порядке не был оспорен.

Никаких оговорок в отношении объема передаваемых прав данный договор не содержит, в связи с чем, подлежат применению общие правила о полном переходе к цессионарию всех прав по договору, предусмотренные п.1 ст.384 ГК РФ.

Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование исполнял ненадлежащим образом, допустил нарушение графика платежей и условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями, которое оставлено без ответа и удовлетворения (л.д.23).

В соответствии со ст.811 ГК РФ и п.5.2 договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, пени, предусмотренных договором, в том числе при однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 договора), на срок более 10 дней.

Как предусмотрено п.4.2 договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3.) Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения. 

Согласно п.4.3 договора, если суммы средств на Счете Заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств Заемщика по настоящему Договору в следующей очередности: 

- в первую очередь - в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы),

- во вторую очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредита,

- в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту,

- в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом, 

- в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту.

Согласно расчета истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 53.089,95 руб., в том числе: 11.594,62 руб. – сумма основного долга; 2.971,95 руб. – проценты за пользование кредитом; 3.273,73 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом; 35.285,65 руб. – пени общие.

Сумма задолженности подтверждается имеющимся в деле расчетом, с учетом погашений со стороны ответчика.

Ответчиком каких-либо возражений по расчету (контррасчет) суду не представлено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 11.594,62 руб., процентов за пользование кредитом в размере 2.971,95 руб., процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 3.273,73 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика пени в размере 35.285,65 руб. При это, ответчик ФИО1 просил уменьшить размер пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г. указал, что в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Учитывая положения ст.333 ГК РФ, совокупность представленных в материалы дела доказательств, с учетом периода просрочки, сумму неустойки (пени) за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов, суд считает явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, полагая возможным снизить размер пени общие до 3.000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») изменило наименование на Акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (АО АКБ «Экспресс-Волга»), что подтверждается записью в ЕГРЮЛ и свидетельством о постановке на учете РФ в налоговом органе по месту нахождения. 

На основании ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению истцу ответчиком в пределах удовлетворенных исковых требований. 

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20.804,30 руб., в том числе: 11.594,62 руб. – сумма основного долга; 2.971,95 руб. – проценты за пользование кредитом; 3.237,73 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом; 3.000 руб. – пени общие; а также возврат уплаченной госпошлины в размере 1.792,7 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ