Дело № 2-1864/2021 

УИД: 55RS0026-01-2021-002525-36

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

Омский районный суд Омской области

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре судебного заседания Конопелько Р.И.,

помощнике судьи Болдырь Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 22 июля 2021 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с требованиями к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.02.2019 по 04.05.2023 в размере 313332,62 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6333,33 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако судебный приказ был отменен. Истец и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 213 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляла 23.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 213 000 рублей на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаетсявыпиской по счету. Денежные средства в размере 213 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса истца. Всеусловия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре, которыйсостоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договорапотребительского кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По условиям договора истец открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) ФИО1 банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, ведения расчетов ФИО1 с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется тратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).Срок возврата кредита- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий кредитного договора). В соответствии с разделом II Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого истец списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого, указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 6927,50 рублей.В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей;программа Финансовая защита стоимостью 749 рублей. Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными, и Банк имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.05.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.06.2019 по 04.05.2023 г. в размере 101979,81 рублей, что является убытками истца.Согласно условиям договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала, и включается в состав ежемесячного платежа.Услуга по направлению извещений была оказана истцом надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 09,06.2021 г. задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 313 332,62 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 195 018,29 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 15 033,64 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования до даты окончания договора с 14.02.2019 по 04.05.2023) - 101979,81 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1064,88 рублей;

- сумма комиссии за направление смс- извещений - 236 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, дело просил рассматривать в его отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражал (л.д. 7). 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила. 

Согласно адресной справке, выданной 26.06.2021 отделом адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Омской области ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. зарегистрирована по месту жительства по адресу: 

<

адрес> (л.д. 63).

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по представленным доказательствам, против чего не возражал истец.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18), заявления о предоставлении кредита (л.д. 16), распоряжения заемщика (л.д. 19) был заключен кредитный договор № (л.д. 12).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 213000 рублей на срок 60 календарных месяцев, процентная ставка составляет 23,9 %. Платежи по договору вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 6927,5 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа - 4 число каждого месяца (л.д. 17-18).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: 

за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; 

за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Во исполнение своих обязательств истец перечислил денежные средства в размере 213 000 рублей на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаетсявыпиской по счету, с последующей выдачей наличных денежных средств согласно расходному кассовому ордеру № 000010 от 04.05.2018 со счета № с перечислением средств через счета МФР (л.д. 12). 

Указанный порядок выдачи кредита предусмотрен распоряжением заемщика (л.д. 19). 

В распоряжении заемщика ФИО1 также предоставил истцу согласие на осуществление списания в сроке, сумме и порядке, установленные договором:

- денежных средств, поступающих на счет заемщика не в качестве выданных Банком кредитов, для исполнения обязательств ответчика перед истцом или его правопреемником,

- ошибочно зачисленных на текущий счет денежных средств - в день их обнаружения Банком,

- в погашение неустоек (штрафов, пени) за нарушение сроков погашения кредита (с соблюдением очередности, установленной договором) - в последний день процентного периода.

Из искового заявления следует, что заемщик ФИО2 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга составляет 195 018,29 рублей, в части процентов за пользование кредитом - 15 033,64 рублей, 

Расчет задолженности, представленный истцом в материалах дела, судом проверен и признан верным.

В связи с ненадлежащим исполнением договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес ответчика требование от 01.06.2019 о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 35).

Поскольку доказательства оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не представлены, исковые требования в данной части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в сумме 101 979,81 рублей, представляющие собой размер неуплаченных процентов после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

По своей правовой природе заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь оставшийся период действия договора.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Из общих условий кредитного договора следует, что банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы кредита включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту (п. 2.3 Общих условий кредитования).

При этом ни кредитным договором, ни законодательством Российской Федерации не предусмотрено ограничение в праве гражданина на досрочный возврат заемных денежных средств. 

Таким образом, кредитор на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

В рассматриваемом случае банк, направив в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении кредита, в соответствии с условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако это обстоятельство не лишает Банк права требовать возмещения убытков, возникших за период после выставления требования.

По смыслу пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, в результате чего банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

Согласно расчету истца убытки рассчитаны, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженность - с 04.06.2019.

Признавая за Банком право на взыскание с ответчика убытков, суд учитывает, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, исковые требования в части взыскания с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков в виде неоплаченных процентов поле выставления требования о полном досрочном погашении задолженности подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1064,88 рублей.

Неустойка в силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за ненадлежащее исполнение условий договора (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Расчёт штрафной неустойки судом проверен, признан правильным.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, как уже указывалось выше, на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Ответчиком доказательства явной несоразмерности заявленной Банком к взысканию штрафной неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлено.

Также, истец просит взыскать с ответчика сумму комиссии за направление смс-извещений в размере 236 рублей 

При заключении кредитного договора ответчиком активирована дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту, что подтверждаются подписью в соответствующей графе Заявления о предоставлении кредита от 04.05.2018. Сумма смс-извещения в размере 59 руб. также установлена в Заявлении о предоставлении кредита (л.д. 16). 

Доказательств оплаты данной комиссии за исковой период ответчиком не представлено.

Поэтому исковые требования в данной части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

16.01.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 23 в Омском судебном районе Омской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 17.01.2020 мировым судьей судебного участка № 23 в Омском судебном районе Омской области Т.А.А. вынесен судебный приказ № 2-128(23)2020, который был отменен определением от 10.02.2018 в связи с поступившими возражениями должника.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в размере 6333,33 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 10595 от 28.11.2019 и № 2222 от 03.06.2021.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенного, расходы истца по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 6333,33 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в общей сумме 313332 рублей 62 коп., из которых: сумма основного долга - 195018 руб. 29 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 15033 руб. 64 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 101 979 руб. 81 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1064 руб. 88 коп., сумма комиссии за направление смс-извещений - 236 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6333 руб. 33 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.А. Дьяченко

Решение в окончательной форме изготовлено: 29.07.2021