Дело №2-651/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.07.2018 года ст. Тацинская.

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Солошенко А.В., 

при секретаре Тарасовой А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК " Сбербанк страхование жизни", о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ.

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, процентов, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Универсального дополнительного офиса № Ростовского отделения № и КВМ был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере 109 000 рублей под 23.65 % годовых на цели личною потребления на срок 60 месяцев сумма была перечислена на вновь открытый счет в местном отделении ОАО «Сбербанка» №.№.

В день заключения Договора Заемщиком было подписано заявление, в соответствии с которым он выразил свое согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить ею в список застрахованных лиц. 

КВМ. выразил свое согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, при наступлении страхового случая.

За подключение к программе добровольною страхования Заемщиком было оплачено 9000 рублей. Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 9000 рублей за весь срок кредитования была включена в сумму выдаваемого кредита и была списана с банковского счета КВМ в день выдачи кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ КВМ умер. 

Остаток по кредиту согласно справке о задолженности заемщика от 05.04.2018 года составляет 70 405,64 рублей.

Она, является супругой умершего КВМ и его наследником первой очереди, зная об имевшемся договоре страхования, в том числе на случай смерти, обратилась в компанию ответчика с просьбой выполнить договорные обязательства и погасить остаток кредита. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ей было отказано в признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате со ссылкой на то, что ею не предоставлены оригинал; или читаемые и надлежащим образом заверенные копии справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно- медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатамического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.)- оригинал или копия заверенные нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

С отказом она не согласна поскольку в адрес ответчика ею были направлены все необходимые документы, заверенные нотариально, в том числе и свидетельство о смерти КВМ

Она приняла наследство после смерти супруга и соответственно отвечает по его долгам по кредитному договору.

Она просит суд, признать смерть КВМ, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о страховой выплате незаконным, взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» страховую выплату по кредитному договору № от 04.10.2013 г. в размере 70 405,64 рублей, взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в её пользу расходы на услуги адвоката в размере 20 000 рублей, взыскать с СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу истца ФИО1 штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, за нарушение прав потребителя и сумму морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца, на основании доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении и дополнительно пояснил, что оригинал медицинского свидетельства о смерти был представлен истцом в пенсионный фонд и потому истец не могла выполнить требование страховой компании о представлении нотариально заверенной копии медицинского свидетельства о смерти.

Представитель ответчика ООО страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в представленном отзыве просил оставить иск без удовлетворения, ссылаясь а то, что истец не обладает правом на иск, т.к. умерший КВМ. не является стороной договора страхования и потому у истца, как наследника КВМ отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она не является ни стороной, ни Выгодоприобретателем. 

Также в соответствии п. 8.3 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1, для получения страховой выплаты Страхователь (Банк) должен предоставить Страховщику документы, указанные в Правилах страхования. ПАО Сбербанк (Страхователь)/Наследники уведомили Страховщика о наступлении страхового случая в отношении Заемщика - КВМ, при этом, надлежаще заверенных документов (компетентным органом выдавшим соответствующий документ), необходимых и Предусмотренных Условиями, для рассмотрения вопроса о возможности страховой выплаты, в связи с наступлением события, до настоящего момента так и не предоставил. Представлена копия медицинского свидетельства о смерти.

В соответствии с п. 8.5. Соглашения, Страховщик обязан принять решение о признании/непризнании Страхового события страховым случаем в течение 10 дней после получения полного пакета документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду Страхового случая, либо отказов уполномоченных гос. органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении таких документов Страховщику.

В настоящее время, на дату написания настоящего отзыва, не предоставлена справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти. Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением, результатов судебно-химического исследования. протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом. О чем истец был проинформирован (исх. № от 12.09.2017).

Запрашиваемые ответчиком документы у истца предусмотрены условиями договора страхования и являются обязательными для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем.

Ответчиком предпринимались меры для истребования вышеуказанного медицинского свидетельства, что подтверждается направленными в адрес ФИО1 запросами.

Таким образом, действия Общества были направленные на всевозможные способы истребования необходимого, для принятия решения, документа, и потому нет оснований для взысканий штрафных санкций, поскольку оригинал или копия. заверенная нотариально или выдавшим органом - медицинского свидетельства о смерти, препятствующая принятию ответчиком решения о выплате страховой выплаты не была предоставлена, что в свою очередь, сделало невозможным удовлетворение требований истца в добровольном порядке до обращения с иском в суд. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного заседания не явился, об отложении не просил.

Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства надлежащего уведомления ответчика и третьего лица, о времени и месте судебного заседания, с учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело без их участия в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, заслушав пояснения представителя истца суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 04.10.2013 г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Универсального дополнительного офиса № Ростовского отделения № и КВМ был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств в размере 109000 рублей на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Указанная сумма была перечислена К на вновь открытый счет №.

При заключении кредитного договора, КВМ в заявлении на страхование, выразил согласие на подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1 от 17.09.2012г. заключенного ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в пункте исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Приложение №7 к Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1 от 17.09.2012г. условия договора страхования при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере полной задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции.

В заявлении от 04.10.2013 г. КВМ. выразил согласие на то, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать банк, и соответственно при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу указанного банка.

Страховая премия по кредитному договору № от 04.10.2013 г. составила 9000 руб. и была включена в сумму кредита. Страховая премия включала в себя комиссию за подключение К к Программе страхования и компенсации Банка по оплате страховой премии в СК.

ДД.ММ.ГГГГ КВМ умер. Свидетельство о смерти выдано 14.11.2016г. 

<

адрес>, запись акта о смерти №, место смерти 

<

адрес>.

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серии № от 14.11.2016г., выданного ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» 

<

адрес>, КВМ умер 11.11.2016г. в д. 

<

адрес>, причина смерти - лицо находившееся вне тяжелого грузового автомобиля, пострадало при столкновении с тяжелым грузовым автомобилем, недорожный несчастный случай.

Наследником первой очереди умершего КВМ. является: жена – истец ФИО1

Истец, начиная с декабря 2016г. неоднократно представляла ответчику и третьему лицу документы на производство страховой выплаты для погашения задолженности КВМ по кредитному договору. Однако оригинал медицинского свидетельства о смерти либо его нотариально заверенную копию в банк либо страховую компанию, не представила.

Ответчик в письменных ответах от 11.01.2017, 21.03.2017г, 06.06.2017г, 13.06.2017г. и 12.09.2017г., указывал банку и истцу на необходимость представления оригинала или читаемые, заверенные нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения копии справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно- медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатамического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) и в следствии этого отказывал в признании смерти КВМ. страховым случаем и страховой выплате.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Из приведенных положений законов, следует, что по договору страхования основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наличие страхового случая.

По условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Судом установлено, что КВМ умер, причиной смерти явился недорожный несчастный случай, а потому смерть КВМ является страховым случаем.

ФИО1 как наследник КВМ обратилась с требованием о понуждении к исполнению договора страхования и просила взыскать страховое возмещение в пользу кредитора по кредитному договору в счет погашения задолженности по долгу наследодателя, поскольку защищает свои права и интересы для погашения задолженности по кредитному договору, наследником которой она является после смерти КВМ

Согласно справки о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредита, задолженность КВМ по кредитному договору по состоянию на 11.11.2016г. составляет: по основному долгу 57170,66руб., процентам 258,6руб. и всего в сумме 57429,26руб. В сумму задолженности по кредиту штрафы, пени, неустойки не включены.

Поскольку судом установлено, что смерть К является страховым случаем, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, то необходимо иск в части взыскания страховой выплаты удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность КВМ по кредиту по состоянию на 11.11.2016г. в сумме 57429,26руб. 

Согласно п. 3.4 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» - в случае наступления с застрахованным лицом страхового события указанного в п.3.2.1 настоящих условий, клиент (родственники/представитель) предоставляет в банк следующие документы: 

п. 3.4.1 в случае смерти застрахованного лица: 

свидетельство о смерти застрахованного лица, 

медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим, 

оригинал амбулаторной карты больного или выписку из амбулаторной карты, содержащую сведения обо всех обращениях в медицинские учреждения до заключения договора страхования.

Истцом, на неоднократные предложения ответчика, не представлено в страховую компанию оригинала или читаемых, заверенных нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения копий справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно- медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатамического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.), вследствие чего у Страховой компании отсутствовали основания для признания смерти КВМ страховым случаем и принятия решения о страховой выплате и потому отказ ответчика в страховой выплате истцу является законным, действиями ответчика не нарушены права истца как потребителя и потому в удовлетворении иска в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда, необходимо отказать.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По делу представителем ФИО1 – ФИО2 было составлено исковое заявление, по делу состоялось два судебных заседания, в которых представитель принимал участие.

Суд считает, заявленные расходы на представителя в сумме 20000 руб. чрезмерными и, исходя из объема защищаемого права, сложности дела, качества и фактического объема работы, проделанной представителем, пропорции удовлетворения иска, а также, учитывая требования разумности, необходимым взыскать расходы на представителя в сумме 15000рублей.

С ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать госпошлину в размере 2297,17руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 к ООО СК " Сбербанк страхование жизни", о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, процентов, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать смерть КВМ, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Универсального дополнительного офиса № Ростовского отделения № страховую выплату по кредитному договору № от 04.10.2013 г. по основному долгу 57170,66 руб., процентам 258,6руб. и всего в сумме 57429,26руб. (пятьдесят семь тысяч четыреста двадцать девять руб. 26коп.).

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО1, расходы на услуги представителя в сумме 15000руб.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2297,17руб. рублей.

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Белокалитвинский городской суд Ростовской области.

Мотивированное решение изготовлено 06.07.2018г.

Председательствующий