Дело №2-1915/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2019 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Волковой В.Н.,

при секретаре Матасовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, в котором указал, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy Сумма кредита составила 

<

данные изъяты>., процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> годовых, срок возврата кредита 

<

данные изъяты> месяцев. В соответствии с условиями кредитования истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к данной Программе является дополнительной платной услугой банка, при этом в заявлении на страхование, кредитном договоре и иных документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана плата за страхование в рублях, что ввело истца в заблуждение о цене данной услуги банка и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях истец узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 

<

данные изъяты>. У истца не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. По мнению истца, действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к Программе страхования не соответствуют ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях истец узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Кроме того, при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Истцу таких заявлений предоставлено не было, условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст заявления на получение кредита. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате суммы платы за подключение к программе страхования, которая осталась без ответа. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., штраф в размере 

<

данные изъяты> от взысканной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменном отзыве считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, о причине неявки суд не уведомил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривают, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из толкования ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 указанного выше закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в кредит в размере 

<

данные изъяты>. на срок 

<

данные изъяты> месяцев до dd/mm/yy под 

<

данные изъяты> годовых. 

dd/mm/yy истцом ФИО1 было подано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором он выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (п. 1.1 раздел «Г» заявления).

При этом в разделе «Г» п. 1.2 заявления предусмотрена возможность заемщика согласиться либо отказаться от возможности быть застрахованным путем включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В данном заявлении ФИО1 разъяснено, что Программа является отдельной платной услугой банка (п. 2 раздел «Г» заявления), размер платы за Программу составляет 0,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1 раздел «Г» заявления).

ФИО1 согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные ему выше услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты> суммы в счет компенсаций страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из пунктов 4.1, 4.2, 4.3 радела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 был уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, понимал, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, осознавал, что хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше.

В пункте 4.7 заявления указано, что ФИО1 известно положение п. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому банк не вправе взимать с него какие-либо вознаграждения за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для него отдельного от кредита имущественного блага, навязывать ему услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения. Предоставление ему кредита и включение в Программу не сопровождалось ни одним из этих событий. Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении ФИО1 подтверждает свое согласие на предложение ему банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу. Он понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ему банком указанной дополнительной услуги.

В пункте 5.1 раздела «Г» заявления указано, что по выбору заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств.

Истцом ФИО1 выбран способ оплаты «за счет кредитных средств»

Также в заявлении ФИО1 просил предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем, оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа сумму в размере 

<

данные изъяты>. на лицевой счет С., открытый в ПАО «Совкомбанк» (п. 5.2 раздела «Г» заявления).

Данное заявление подписано ФИО1

Таким образом, заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие либо несогласие с изложенными в нем условиями, путем проставления отметки в поле «согласен» или «не согласен». 

Истцом не представлено доказательств невозможности проставления отметок (галочки) в графе «не согласен» быть застрахованным лицом. В пунктах раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита стоит отметка «согласен» и подтверждается подписью ФИО1

В заявлении о предоставлении потребительского кредита установлен размер платы за страхование и порядок ее взимания. Банк сообщил заемщику информацию о размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (

<

данные изъяты>). Приведенная формула является арифметически простой, при ее применении специальные познания не требуются. 

Таким образом, заявление о предоставлении кредита содержит все необходимые данные для расчета размера платы за участие в Программе страхования.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанностью заемщика является заключить договор банковского счета.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядок определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1

Также dd/mm/yy истцом ФИО1 было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому он согласился быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от dd/mm/yy, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Данное заявление подписано ФИО1

dd/mm/yy истец ФИО1 был застрахован по указанному выше договору страхования, страховая премия составила 

<

данные изъяты>

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Как видно из п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора, ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Таким образом, до момента оплаты стоимости участия в Программе страхования банк довел до клиента информацию о цене услуги (платы за подключение к программе страхования).

То обстоятельство, что размер стоимости участия заемщика в программе страхования доведен до сведения потребителя страховых услуг в виде формулы, а не в конкретной (фиксированной) денежной сумме, в данном случае не свидетельствует о нарушении Банком прав потребителя, поскольку ФИО1 не отказывался от заключения договора страхования на таких условиях, не возражал против участия в программе страхования, следовательно, размер платы был согласован сторонами в силу ст. 421 ГК РФ. Доказательств обратному суду не представлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение ФИО1 к Программе добровольного страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, договор потребительского кредита не содержал условий обязательного заключения договора личного страхования, ФИО1 мог заключить договор потребительского кредита без заключения договора личного страхования, доказательств введения истца в заблуждение и не предоставление полной информации сотрудником банка при заключении договора личного страхования, а также того, что приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни имел для истца вынужденный характер и мог повлечь отказ в заключении договора потребительского кредитования, суду не представлено. Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита действовал по поручению последнего, взимание с истца платы за подключение программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей».

При этом истец ФИО1 не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Поскольку требования истца ФИО1 о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов производны от первоначального требования, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.Н. Волкова

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2019 года.

Судья В.Н. Волкова