Дело № 2-107/2024

УИД 14RS0019-01-2023-002870-41

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Нерюнгри 19 января 2024 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Опарий А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 28 ноября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № (5044672305). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику ФИО3 кредит в сумме 19 687 рублей 48 копеек на срок до востребования. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. В настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком составляет 15 996 рублей 64 копейки. Заемщик ФИО3 умер 20 октября 2022 года. Указывает, что предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, ответа получено не было, наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с наследника ФИО3 в пользу Банка сумму задолженности в размере 15 996 рублей 64 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 639 рублей 87 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в тексте искового заявления ходатайствует о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. 

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившегося представителя истца и ответчика в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления от 28 ноября 2017 года, между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор № (5044672305) с лимитом кредитования в сумме 5 000 рублей, который возобновляется до первоначального значения при погашении кредита с условием процентной ставки за проведение безналичных операций в размере 10 % годовых и сроком возврата заемных денежных средств до востребования. Ставка при условий погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, составляющего 60 месяцев, установлена в размере 0 % годовых. 

Условиями указанного кредитного договора предусмотрено, что в течение срока действия договора кредитования, заемщик вправе направить в Банк заявление (оферту) об увеличении доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. Банк вправе в течение 30 дней с момента получения заявления заемщика, осуществить его акцепт путем увеличения доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. 

Заемщик ФИО3 обязался погашать предоставленный ему кредит путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, и составляет 01 месяц, платежный период 25 дней. 

При подписании кредитного договора заемщик ФИО3 был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается собственноручно подписанными индивидуальными условиями для кредита «Кредитная карта Просто_5», экземпляр которого получен ответчиком при заключении кредитного договора № от 28 ноября 2017 года. 

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В день заключения кредитного договора заемщик ФИО3 получил кредитную карту с номером № и произвел ее активацию 28 ноября 2017 года путем списания с кредитной карты денежных средств в размере 450 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика № за период с 28 ноября 2017 года по 13 ноября 2023 года. 

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО3 заключен смешанный договор, отношения по которому регулируются нормами о банковском счете и кредите. При этом, между сторонами кредитного договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение указанного кредитного договора подтверждается материалами дела, при заключении кредитного договора заемщик ФИО3 был согласен с его условиями, порядком использования и оплаты задолженности по кредитной карте.

Судом установлено, что 20 октября 2022 года ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес> умер, о чем Отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району выдано свидетельство о смерти серии ДД.ММ.ГГГГ № от 26 октября 2022 года. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что нотариусом Нерюнгринского нотариального округа Республики Саха (Якутия) ФИО4 на основании заявления ФИО1 о принятии наследства, к имуществу ФИО3, умершего 20 октября 2022 года, заведено наследственное дело № 149/2022.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>.

02 мая 2023 года наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 доли на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> (Якутия), 

<

адрес>, с кадастровым номером №.

Иные наследники не обращались, свидетельства о праве на наследство иным лицам не выдавались.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 58 разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Так, из приведенных выше норм права и разъяснений следует, что для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить обязательства перед кредитором в порядке универсального правопреемства, необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества, имеющее значение для правильного разрешения настоящего дела, в частности, факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, стоимость принятого наследства.

Таким образом, поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ответчик ФИО1, принявшая в установленный законом срок наследство, выразив на это свою волю путем направления соответствующего заявления о принятии наследства и предоставлении доказательств призвания к наследованию, соответственно, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В силу положений п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что равным образом согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14 февраля 2022 года следует, что ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемство, а, следовательно, права требования задолженности по кредитному договору № от 28 ноября 2017 года, заключенному ПАО КБ «Восточный» с заемщиком ФИО3 перешли истцу ПАО «Совкомбанк». 

Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного истцом расчета размер задолженности заемщика ФИО3 по кредитному договору № от 28 ноября 2017 года, заключенному с ПАО КБ «Восточный», по состоянию на 13 ноября 2023 года составляет 15 996 рублей 64 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 4 987 рублей 13 копеек, комиссии, предусмотренные условиями договора 11 009 рублей 51 копейка. 

Данный расчет проверен судом, в том числе путем анализа движениях денежных средств по счету заемщика в рамках кредитного договора, из которого усматривается как пользование заемщиком денежных средств, так и вносимые суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору, и, признается арифметически правильным. Расчета, опровергающего доводы истца, равно как и доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредитному договору № от 28 ноября 2017 года, ответчиками, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и материалы дела также не содержат.

Кроме того, в ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что при заключении кредитного договора № № заемщик ФИО8 на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее - Заявление) выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» и застраховал сумму в размере 120 000 рублей (лимит кредитного договора), являющуюся предметом кредитного договора. 

При подписании вышеуказанного Заявления, ФИО3 был ознакомлен и согласен с условиями страхования, указанными в заявлении, и Программы страхования, о чем также имеются его подписи.

Из Заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении заемщика, на дату наступления страхового случая является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. 

Застрахованное лицо ФИО3 обязался производит Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования. 

По условиям договора страхования, программа страхования действует в течение 01 года, но не более периода действия кредитного договора, считается продленной на каждый последующий год, за исключением случаев, предусмотренных условиями договора, в том числе при наличии просроченной задолженности по оплате за услуги за присоединение к Программе страхования более 30 дней. 

Положениями ч. 1 ст. 934 ГПК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержит понятие страхового случая, в соответствии с которым, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Вместе с тем, согласно договора страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11 декабря 2012 года договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует в течение одного года. Срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора за один месяц до предполагаемой даты прекращения его действия (п. 7.2 Договора). 

Из п. 8.2.1 Договора следует, что договор страхования прекращается в отношении отдельных застрахованных лиц в случаях истечения периода страхования, указанного в реестре застрахованного лица.

Из указаний истца следует, что 14 ноября 2022 года родственники умершего заемщика обратились в ПАО «Совкомбанк» по вопросу страховой выплаты, им была предоставлены информация о том, что на дату смерти заемщика кредитный договор № от 28 ноября 2017 года не был застрахован по причине наличия просроченной задолженности.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица наступила в период, когда договор страхования прекратил свое действие, наступление события в виде смерти заемщика ФИО3 не может быть признано страховым случаем, вне зависимости от назначенного выгодоприобретателя по договору страхования, заключенного при заключении спорного кредитного договора № от 28 ноября 2017 года. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 10 ноября 2022 года кадастровая стоимость квартиры, назначение жилое, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1 037 180 рублей 77 копеек. 

Со стороны ответчика ходатайств о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества, в порядке ст. 79 ГПК РФ, заявлено не было, при этом, из материалов наследственного дела следует, что стоимость наследственного имущества значительно превышает задолженность ФИО3 по спорному кредитному договору. Доказательств иного размера рыночной стоимости наследственного имущества материалы дела не содержат и ответчиками при рассмотрении дела представлено не было.

При таких обстоятельствах, в ходе судебного разбирательства установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1, превышает размер задолженности по спорному кредитному договору, задолженность по кредитному договору погашена не была, принимая во внимание отсутствия оснований для получения кредитором страховой выплаты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО3

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку судом требования истца удовлетворены, с ответчика ФИО2, в пользу истца ПАО «Совкомбанк», с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма, уплаченной по платежному поручению № 191 от 23 ноября 2023 года, государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в суд в размере 639 рублей 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина №, в пользу Публичного акционерного общество «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № (5044672305) от 28 ноября 2017 года в размере 15 996 рублей 64 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 639 рублей 87 копеек, а всего 16 636 рублей 51 копейка. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Подголов

Решение принято в окончательной форме 26 января 2024 года.