УИД 19RS0001-02-2025-000405-02 Дело №2-1804/2025

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2025 года город Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Сапеевой О.В.,

при секретаре Донгак С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика – ФИО1, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 134 444 руб. 51 коп., судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 5 033 руб. 34 коп.

Заявленные требования истец мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор №. Одновременно с этим, ответчик обратилась к банку с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты №, в котором просила предоставил ответчику кредитную карту. Банк совершил конклюдентные действия, открыв счет карты №№, тем самым между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязательства по оплате минимальных платежей не выполнила, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет и потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 134 444 руб. 51 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена. В связи с чем, Банк обратился в суд с данными требованиями.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующий на основании доверенности, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, по имеющимся в деле документам.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала, заявила суду о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, в связи с чем, просила суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.2014, в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменил организационно правовую форму на Акционерное общество.

АО «Банк Русский Стандарт» является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного 12.05.2003, и генеральной лицензии №2289, выданной Центральным банком РФ 19.11.2014.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась к Банку с заявлением о заключении с ней кредитного договора № на сумму 3 142 руб. 20 коп., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом в размере 630 руб.

Также в данном заявлении ФИО4 просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого: выпустить карту Русский Стандарт; открыть банковский счет, используемый в рамках договор о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (п. 3 заявления).

Пунктом 4.3 заявления предусмотрено, что ФИО4 согласилась с тем, что акцептом оферты являются действия Банка по открытию счета карты. Ответчик ознакомилась и согласна с: Условиями предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт», тарифами Банка по картам. Ответчик понимала, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений сообщенных Банку.

Пунктом 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления клиента являются действия Банка по открытию клиенту счета. 

Пунктом 2.4 Условий предусмотрено, что номер счета указывается в документах, передаваемых Банком клиенту вместе с картой.

Пунктом 2.7 Условий предусмотрено, что Банк устанавливает клиенту лимит. О размере лимита банк информирует клиента при активации карты.

Пунктом 2.9 предусмотрено, что активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону Справочно-информационного центра Банка.

Пунктом 4.3 предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Пунктами 4.8, 4.10 Условий предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку, в которой в том числе указывается сумма минимального платежа. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа с применением коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа приведены в Тарифах. 

За пропуски минимальных платежей банк вправе взыскать плату в соответствии с Тарифами (п. 4.13.4 Условий).

Пунктом 4.17 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банка требования об этом.

Пунктом 4.23 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 8.15 предусмотрено, что Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита.

Тарифами Банка предусмотрено, что размер процентов по кредиту – 42%; плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Данным заявлением ФИО4 приняла на себя обязанность соблюдать условия кредитования, с которыми ознакомлена и согласна. Своей подписью в заявлении-оферте ответчик подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания настоящего заявления-оферты, была ознакомлена с перечнем и размером платежей и порядком их оплаты.

Банк акцептовал оферту ответчика, выполнив свои обязательства по договору, выдав карту и открыв счет №. Тем самым между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, между Банком и ФИО4 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно записи акта о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 после регистрации брака присвоена фамилия ФИО5.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету и из расчета суммы задолженности следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 134 444 руб. 51 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 113 795 руб. 88 коп., проценты – 17 008 руб. 12 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 12 140 руб. 51 коп., плата за пропуск минимального платежа – 1 400 руб.

Проверив расчет задолженности, произведенный истцом, судом находит его верным, противоречия с условиями договора и арифметические ошибки не выявлены.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик заявила суду о пропуске истцом срока исковой давности. Суд проверил данный довод.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 данной статьи предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из указанной нормы следует, что при отсутствии в договоре условия о сроке возврата кредита течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. 

Как указывалось выше, срок погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определяется моментом востребования задолженности Банком.

При таких обстоятельствах, суд считает, что срок кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не определен.

А поскольку конкретный срок возврата денежных средств кредитным договором не определен, соответственно, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ спорные денежные средства должны быть возвращены заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления Банком требования об их возврате.

Аналогичные положения содержаться в п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес ответчика направил заключительный счет-выписку о погашении задолженности по кредиту в размере 134 444 руб. 51 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В течение 30 дней (в срок до ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредиту ответчиком не была погашена.

Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ Банк узнал о нарушении своего права, и срок обращения в суд за защитой нарушенного права у Банка начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекал ДД.ММ.ГГГГ.

За пределами срока исковой давности мировым судьей судебного участка №12 города Абакана был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №. Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен.

С данным иском Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается конвертом.

Таким образом, поскольку Банк о нарушении своего права узнал ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с данным иском обратился только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 444 руб. 51 коп., судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 5 033 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Сапеева

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2025