Дело № 2-353/20

26RS0013-01-2020-000387-88

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 года город Железноводск 

Железноводский городской суд Ставропольского края 

в составе: 

председательствующего судьи Гараничевой И.П., 

при секретаре судебного заседания Павловой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным (ничтожным) условий заявления на подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании компенсации за оплату страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом Межрегиональным коммерческим банком развития и информатики» (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 2116968 рублей 32 копейки на срок 84 месяца под 13,40% годовых, а также договор страхования в отношении ФИО1, в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк», как страхователем, и АО «СОГАЗ», как страховщиком. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным (ничтожным) условий заявления на подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании компенсации за оплату страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО АКБ Связь-Банк кредитный договор, в это же время им было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка.

Стоимость платы за включение в программу страхования составила 296 968,32 рублей, из которых 252482,47 рублей является вознаграждением Банка за присоединение к договору страхования и 44485,85 рублей - компенсация страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он написал заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, основываясь, в том числе, на Указании Банка России №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Однако, денежные средства ему не возвращены и после направления досудебных претензий. Истец полагает такую позицию банка полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования ПАО АКБ Связь-Банк о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно - Указанию Банка России №-У, взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования, в размере 252482,47 рублей, компенсацию за оплату страховой премии в размере 44 485,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо - АО «Согаз», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, правами, предусмотренными ст. 56, 57 ГПК РФ не воспользовался, не представив обоснованных возражений и соответствующих доказательств в опровержение существа заявленных исковых требований.

Суд, с учетом положений ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика, представителя третьего лица. 

Исследовав материалы гражданского дела и представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного Кодекса и статьей 33 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обращаясь в Банк с заявлением о возврате платы за включение в число участников Программы страхования, а также с иском к Банку, ФИО1, как застрахованное лицо, сослался на Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1 (п. 3).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии в общей сумме 2116968 рублей 32 копейки на срок 84 месяца под 13,40% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 обратился к Банку с заявлением на включение его в список Застрахованных лиц по Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования), заключенного между АО «СОГАЗ» (далее - Страховщик) и ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее-Банк»). 

В соответствии с вышеуказанным Заявлением плата за присоединение к договору страхования за весь срок страхования составляет 296968 рублей 32 копейки и состоит из: комиссионной части - вознаграждения, уплачиваемого Банку за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на Застрахованное лицо условий Договора страхования) в размере 252482 рубля 47 копеек (включая НДС); и страховой части - страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику в размере 44485 рублей 85 копеек (п. 2.2 Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ истец внес Банку плату за присоединение к программе страхования заемщиков Банка в размере 296968 рублей 32 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате ему платы за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ на его обращение Банком дан ответ, что для расторжения договора страхования ему рекомендуется обратиться в отделение Банка в его регионе с документом, удостоверяющим личность для прохождения идентификации и подачи заявления по установленной форме.

Плата за страхование ФИО1, как потребителю страховых услуг, до настоящего времени Банком не возвращена.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом Банк обязался предоставить ему дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со Страховщиком.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же Закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая в оспариваемый период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равно как и позднее, ответчиком суду не представлено. Отказ от страхования ФИО1 заявлен в пределах 14-дневного срока, указанного в п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и Страховщиком Договоре коллективного страхования от потери работы.

Учитывая, что заявление ФИО1 подано в установленный в Указании ЦБ РФ 14-дневный срок, следовательно, истец воспользовался своим правом на отказ от договора своевременно, в связи с чем, имел право на возврат уплаченных сумм.

Ответчик отказался исполнить требования истца, что также находит свое подтверждение предоставленными по делу доказательствами.

Учитывая изложенное, суд полагает, что с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма в виде произведенной платы за страхование в размере: 296 968,32 рублей, из которых 252482,47 рублей -комиссия за подключение к программе страхования, 44485,85 рублей - компенсация страховой премии.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать возмещения причиненного ей морального вреда, поскольку факт нарушения ее прав, как потребителя, действиями должностных лиц банка, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 1000 рублей в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17, фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым взыскать с Банка штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 148984,16 рублей (296968,32 рублей +1000 рублей х50%).

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика, согласно ст.103 ГПК РФ, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина от суммы удовлетворенных исковых требований в размере 6169 рублей 68 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 819 ГК РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным (ничтожным) условий заявления на подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании компенсации за оплату страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования ПАО АКБ Связь-Банк.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования, в размере 252482 рубля 47 копеек, компенсацию за оплату страховой премии в размере 44485 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 148984 рубля 16 копеек. 

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета муниципального образования города-курорта Железноводска государственную пошлину в размере 6169 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Железноводский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий

судья И.П.Гараничева 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.