Дело № 2-3654/19 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Шевцовой Н.Г.,

при секретаре Хопуновой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 292 608 руб. 62 коп., из которой 148 996 руб. 25 коп. – основной долг, 111 928 руб. 42 коп. – проценты за пользование кредитом, штраф за просрочку исполнения обязательств – 32 283 руб. 95 коп.; процентов по договору за пользование кредитом, исчисленных от суммы основного долга 148 996 руб. 25 коп. по ставке 29% годовых с 16.07.2019г. по день фактической уплаты задолженности; неустойки за просрочку исполнения обязательств, исходя из ставки 8,25% от суммы основного долга 148 996 руб. 25 коп., за каждый календарный день просрочки, начиная с 16.07.2019г. по день фактического исполнения обязательства; расходов по оплате государственной пошлины в размере 6132 руб. 09 коп., ссылаясь на неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом; в письменных возражениях на иск просили отказать в удовлетворении исковых требований ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, т.к. последний платеж по кредиту был внесен 11.02.2014г.; представитель ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, указав на пропуск истцом срока исковой давности, т.к. последний платеж по кредиту был внесен ФИО1 14.12.2013г.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается. В случае нарушения одной из сторон условий договора и невыполнения установленных договором обязательств, другая сторона вправе требовать в принудительном порядке исполнения обязательств.

Согласно п.1.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правила) кредитный договор заключается между заемщиком и банком путем подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей. При этом датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей (п.1.2 Правил).

По делу установлено, в соответствии с Правилами предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам ДД.ММ.ГГГГ. (дата подписания Правил, заявления на предоставление кредита и Информационного графика платежей) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Смоленский банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последний получил кредит на потребительские цели в сумме 

<

данные изъяты>. под 29% годовых сроком на 60 месяцев - до 14.03.2018г. Заемные средства должны быть возвращены в соответствии с информационным графиком платежей аннуитентными платежами в сумме 9766 руб. 73 коп. каждый, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 10816,01 руб.

В соответствии с п.3.1.1 Правил кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка.

Заемщику был открыт ссудный счет №, и ДД.ММ.ГГГГ. предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету.

В обеспечение принятых ФИО1 обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договор поручительства с ФИО2 Согласно условиям данного договора поручительства – поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств. 

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013г. №ОД-1025 у ОАО «Смоленский банк» с 13.12.2013г. отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

В нарушение условий заключенного договора заемщиком было допущено неисполнение принятых на себя обязательств по погашению денежных средств по договору. Исходя из представленных истцом сведений, последний платеж по сделке был совершен заемщиком 13.05.2014г., после чего он перестал исполнять обязательства по погашению кредита.

В соответствии с п.п.3.3.1, 3.5.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита (в данном случае 1,5% от первоначальной суммы кредита).

По состоянию на 15.07.2019 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 293 208 руб. 62 коп., в том числе 148 996 руб. 25 коп. – задолженность по основному долгу, 111 928 руб. 42 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 33 283 руб. 95 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей за период с 01.03.2017г. по 15.07.2019г.

В свою очередь ответчиками заявлено о применении к заявленным требованиям срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, составляющий три года (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - т.е. когда заемщик не внес очередной платеж (п.3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии с п.п.3.3.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей. 

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком после 15.06.2014 года (следующая по графику дата очередного платежа после последнего внесения денежных средств по кредиту), что подтверждается выпиской по счету, тогда как в суд за выдачей судебного приказа истец обратился в 26.04.2017г., приказ был вынесен 02.05.2017г., следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

При этом доводы ответчиков о внесении последнего платежа по кредиту 11.02.2014г., а представителя ФИО1 о внесении ФИО1 последнего платежа по кредиту 14.12.2013г. суд находит несостоятельными, опровергающимися материалами дела, в частности выпиской по счету (л.д.15-17).

Вместе с тем, как следует из содержания заключенного между истцом и ФИО2 договора поручительства, его срок, как это предусмотрено ст.190 ГК РФ, установлен не был. Указание в договоре на то, что он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (п.3.2), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства его сторонами не определен.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

По правилам п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств.

С учетом изложенного, договор, заключенный между банком и поручителем, является прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства (п.3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

При этом пресекательный срок действия поручительства применяется независимо от заявления об этом стороны в споре, а истечение данного срока влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона.

Из смысла п.3 ст.367 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате этих процентов, равно как и по уплате основного долга, сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям.

Поскольку условиями упомянутого кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита равными частями ежемесячно в соответствии с установленным графиком платежей, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается не с даты окончания срока действия кредитного договора и не с момента предъявления кредитором заемщику требования о досрочном возврате всей суммы займа, а со дня невнесения заемщиком очередного платежа (т.е. когда должник перестал исполнять свои обязательства в одностороннем порядке) и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (аналогичная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 06.10.2009 №46-В09-27, от 12.07.2016 №42-КГ16-1 и от 07.06.2016 №5-КГ16-74).

Как указывалось выше, обязательства по осуществлению ежемесячных платежей по кредиту заемщик перестал исполнять 15.06.2014г. (следующая по графику дата очередного платежа после последнего внесения денежных средств кредитору), в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств.

По делу видно, что по обращению истца, направленного 26.04.2017г. определением мирового судьи судебного участка №5 г.Смоленска от 02.05.2017г. был выдан судебный приказ о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., который после поступления возражений ФИО2 относительно его исполнения определением того же мирового судьи от 16.05.2019г. был отменен, после чего 23.07.2019г. Банк обратился с упомянутым иском в суд. 

Таким образом, право на предъявление требований к ФИО2, как поручителю в порядке, предусмотренном ст.367 ГК РФ, было реализовано истцом 26.04.2017г. 

При таких обстоятельствах, действие заключенного с ФИО2 договора поручительства в отношении ответственности в части возврата денежных средств за период до 26.04.2016г. в силу п.6 ст.367 ГК РФ прекратилось.

С учетом этого, с ФИО2 наряду с ФИО1, как солидарного должника, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленная за период со 26.04.2016г. по 14.03.2018г. в сумме 187 693 руб. 23 коп., из которых задолженность по основному долгу – 83 744 руб. 97 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 76 983 руб. 41 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 26 964 руб. 85 коп. Соответственно, с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме 105 515 руб. 39 коп., из которых задолженность по основному долгу – 65 251 руб. 28 коп. (148996 руб. 25 коп. – 83 744 руб. 97 коп.); задолженность по процентам за пользование кредитом 34 945 руб. 01 коп. (111 928 руб. 42 коп. – 76 983 руб. 41 коп.); штраф за просрочку внесения очередного платежа- 5 319 руб. 10 коп. (32283 руб. 95 коп. – 26 964 руб. 85 коп.). 

Учитывая, что денежные средства по кредитному договору ФИО4 не возвращены, в соответствии с положениями ст. 809 ГПК РФ и условиями кредитного договора на сумму остатка основного долга 83 744 руб. 97 коп. и 65 251 руб. 28 коп. соответственно подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами в размере 29% годовых, начиная с 16.07.2019г. по день фактической уплаты задолженности. 

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от уплаты процентов по договору займа.

В силу указанной нормы, с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга – 83 744 руб. 97 коп. и 65 251 руб. 28 коп. соответственно, солидарно с ФИО2 и ФИО1 за период с 16.07.2019г. по 20.09.2019г. в сумме 1 115,07 руб., с ФИО1 за этот же период в сумме 868, 83 руб., исходя из следующих ставок: (13 дней (с 16.07.2019г. по 28.07.2019г.) - 7,5%; 42 дня (с 29.07.2019г. по 08.09.2019г.)- 7,25%; 12 дней (с 09.09.2019г. по 20.09.2019г.) - 7%), с 21.09.2019г. по день фактической уплаты задолженности - в размере определяемом ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму основного долга - 83 744 руб. 97 коп. и 65 251 руб. 28 коп. соответственно.

При этом основания для взыскания названных процентов в размере 8,25%, как на то указывает истец, исходя из разъяснений, содержащихся в п.39 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016г. №7,отсутствуют.

По правилам ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца 3655 руб. 16 коп., а с ФИО2 – 2 476 руб. 93 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 187 693 рубля 23 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 83 744 рубля 97 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 76 983 рубля 41 копейка, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 26 964 рубля 85 копеек; проценты на сумму основного долга – 83 744 рубля 97 копеек в размере ставки по кредиту 29% годовых, начиная с 16.07.2019г. по день фактической уплаты задолженности; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.07.2019г. по 20.09.2019г. в сумме 1 115 рублей 07 копеек, а с 21.09.2019г. по день фактической уплаты задолженности - в размере определяемом ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму основного долга – 83 744 рубля 97 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 515 рублей 39 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 65 251 рубль 28 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 34 945 рублей 01 копейка, штраф за просрочку внесения очередного платежа- 5 319 рублей 10 копеек; проценты на сумму основного долга – 65 251 рубль 28 копеек в размере ставки по кредиту 29% годовых, начиная с 16.07.2019г. по день фактической уплаты задолженности; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.07.2019г. по 20.09.2019г. в сумме 868 рублей 83 копейки, а с 21.09.2019г. по день фактической уплаты задолженности - в размере определяемом ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму основного долга – 65 251 рубль 28 копеек; 3 655 рублей 16 копеек в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 2 476 рублей 93 копейки в возврат оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий: Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 25.09.2019г.