Гр.дело №2-19/2025 

УИД 56RS0041-01-2024-000790-07 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года с.Тоцкое

Тоцкий районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Устименко Е.А.,

при помощнике судьи Телятовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора 

<

***> от 23.11.2022 ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО11 в сумме 179640,72 руб. на срок 60 мес. под 18,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 умерла, что подтверждается сведениями из реестра наследственных дел.

По данным ПАО Сбербанк предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 23.08.2023 по 02.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 195963,67 руб., в том числе: просроченные проценты – 31844,24 руб., просроченный основной долг – 164119,43 руб.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО11. выразила желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно условиям страхования ПАО Сбербанк не является выгодоприобретателем по договору.

Просили расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 23.11.2022, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 и других наследников умершей ФИО11 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.11.2022 за период с 23.08.2023 по 02.08.2024 в размере 195963,67 руб., из них: просроченные проценты – 31844,24 руб., просроченный основной долг – 164119,43 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5119,27 руб.

Протокольными определениями от 02.12.2024, 25.12.2024 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования – ФИО1.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО1, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела, о чем свидетельствуют уведомления о вручении судебных повесток. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. От ответчика ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как усматривается из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО11 23.11.2022 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 179640,72 руб. на срок 60 мес. под. 18,9 % годовых.

Согласно выписке по счету, ФИО11. воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнила в полном объеме, в связи с чем по состоянию на 02.08.2024 образовалась задолженность: по кредитному договору 

<

***> от 23.11.2022 в размере 195963,67 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО11. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 23.08.2023. Причиной смерти явилось 

<

данные изъяты>

ФИО11. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ, где ООО «Сбербанк Страхование жизни» являлось страховщиком, ПАО Сбербанк » - страхователем. Срок действия в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2212_П10 с 23.11.2022 по 22.11.2027. 

В соответствии с условиями договоров личного страхования, подписанных заемщиком ФИО11А., к страховым рискам отнесены: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно информации, представленной ГБУЗ «Тоцкая районная больница» усматривается, что заболевание, ставшее причиной смерти ФИО11., на момент заключения договора страхования не было диагностировано.

В связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало смерть ФИО11. страховым случаем, страховое возмещение по договору страхования составляет 179640,72 руб.

Из материалов копии наследственного дела к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО11. усматривается, что наследником принявшим наследство после её смерти является сын ФИО1, который в установленный срок принял наследство после смерти ФИО11. Дочери умершей ФИО11. – ФИО1, ФИО2 отказались от причитающихся им долей в пользу ФИО1

Нотариусом ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 8710, 55 руб.; квартиру с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 217494,4 руб. 

Наследственное имущество ФИО11. состоит из недвижимого имущества, что следует из выписки из ЕГРН, материалов копии наследственного дела, содержащих сведения о кадастровой стоимости недвижимого имущества. Стоимость всего объема наследственного имущества, с учетом размера страховой премии, в разы превышает размер долга.

С учетом приведенных положений закона и существа возникших между ответчиком и Банком правоотношений следует, что надлежащим исполнением обязательств по заключенному наследодателем ФИО11. кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая, как основание прекращения обязательства по возврату задолженности, в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и наличии правовых оснований для взыскания кредитной задолженности с наследника заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные права, но и имущественные обязанности наследодателя и об отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", исходя из отсутствия надлежащих допустимых и относимых доказательств, указывающих на то, что общество является лицом, ответственным по долгам ФИО3 При этом, само по себе наступление события, имеющего признаки страхового случая, не освобождает наследника должника от исполнения обязательств перед кредитором.

Также, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований к ФИО1, поскольку наследство после смерти ФИО11., дочь ФИО1 не принимала и в наследственные права не вступала, доказательств фактического принятия наследства не представлено, при обстоятельствах того, что на момент смерти ФИО11. проживала совместно только с сыном ФИО1

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований ПАО Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Относительно требований о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Оценивая собранные по делу доказательства и указанные выше нормы закона, суд считает исковые требования банка о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5119,27 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 23.11.2022. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.11.2022 за период с 23.08.2023 по 02.08.2024 в размере 195963,67 руб., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5119,27 руб.;

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Устименко

Решение в окончательной форме составлено 19.02.2025