УИД 29RS0023-01-2024-003835-67

Дело №2-412/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

23 октября 2024 года пос. Октябрьский 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Шерягиной С.Н., 

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования в пределах стоимости наследуемого имущества, 

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора ... от 3 января 2022 г., взыскании в порядке наследования в пределах стоимости наследуемого имущества задолженности по кредитному договору ... от 3 января 2022 г. за период с 21 августа 2023 г. по 5 апреля 2024 г. в размере 209 390 руб. 23 коп., судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 5 293 руб. 90 коп. 

В обоснование исковых требований указано, что 3 января 2022 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 238 636 руб. 36 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. ...г. ФИО1 умер. Предполагаемыми наследниками являются ФИО4, ФИО5 Поскольку обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, за период с 21 августа 2023 г. по 5 апреля 2024 г. образовалась задолженность в размере 209 713 руб. 29 коп. С учетом срока неисполнения обязательств по возврату кредита и размера образовавшейся задолженности истец полагает допущенное нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным для расторжения кредитного договора. 

Определением Устьянского районного суда Архангельской области от 2 октября 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «СК Сбербанк страхование жизни». 

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО4, ФИО5 на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, возражений по существу заявленных требований не предоставили.

Третье лицо ООО «СК Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, представителя на судебное заседание не направило.

По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). 

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 3 января 2022 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 путем акцепта оферты заключен кредитный договор ..., согласно которому должнику предоставлен кредит на сумму 238 636 руб. 36 коп., срок возврата кредита – по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита. 

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора ... от 3 января 2022 г. процентная ставка по кредитному договору – 5,90% годовых, 19,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. 

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора ... от 3 января 2022 г. предусмотрен порядок очередности платежей: 1 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 602,42 руб., 59 аннуитетных платежей в размере 6 280 руб. 97 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 20 число месяца. Первый платеж 20 января 2022 г. 

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора ... от 3 января 2022 г.).

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 238 636 руб. 36 коп., однако обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем задолженность по кредитному договору за период с 21 августа 2023 г. по 5 апреля 2024 г. составила в размере 209 390 руб. 23 коп., в том числе основной долг в размере 188 676 руб. 94 коп., проценты в размере 20 713 руб. 29 коп.

Согласно заявлению 3 января 2022 г. заемщик ФИО1 изъявил желание подключиться к программе страхования ... «Защита жизни заемщика».

Из заявки на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно записи акта о смерти ... от ...г. ФИО1 умер ...г., причины смерти: .... 

Согласно п. 3.11 условий участия в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие ... и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет. 

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16 января 2024 г. на обращение ПАО Сбербанк, касающееся наступления смерти ФИО1, следует, что заявленное событие наступило в результате ... застрахованного лица, при этом договор страхования действовал менее двух лет. У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем. По обращению ПАО Сбернбанк принято решение об отказе в выплате. 

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» освобождено от страховой выплаты, так как договор страхования на момент наступления смерти заемщика действовал менее двух лет и смерть наступила в результате самоубийства. 

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, т.е. основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

Обязательства в части погашения кредита и процентов по нему на момент смерти заемщика ФИО1 в полном объеме не исполнены, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В состав наследства ФИО1 вошло принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, а также имущественные обязанности, в том числе долги перед истцом по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Из ответа Главного управления МЧС России по Архангельской области от 22 мая 2024 г. следует, что за ФИО1 маломерных судов, зарегистрированных на праве собственности, в реестре маломерных судов, а также исключенных из указанного реестра маломерных судов, по состоянию на ... г. не числилось. 

Сведения о регистрации транспортных средств на имя ФИО1 по состоянию на 21 мая 2024 г. в УМВД России по Архангельской области, в органах гостехнадзора отсутствуют. 

Согласно справке нотариуса ФИО6 нотариального округа: Устьянский район Архангельской области после смерти ФИО1 открыто наследственное дело. 

Согласно материалам наследственного дела ... ...г. нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому в порядке универсального правопреемства после смерти ФИО2 каждый из наследников первой очереди – ФИО1 и ФИО3 – приняли наследство в виде ? доли в праве собственности на земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу: .... 

...г. ФИО1 выданы свидетельства о государственной регистрации права собственности на ? долю в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером ... и ? долю в праве собственности на жилой дом с кадастровым номером ..., расположенные по адресу: .... 

Решением Устьянского районного суда Архангельской области от 22 декабря 2023 г., вступившим в законную силу, в состав наследственного имущества ФИО1 включена ? доля в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером ... и ? долю в праве собственности на жилой дом с кадастровым номером ..., принадлежавшая ФИО3

Таким образом, ФИО1 принадлежало на праве собственности следующее имущество: земельный участок с кадастровым номером ... и индивидуальный жилой дом с кадастровым номером ..., расположенные по адресу: .... 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов дела следует, что наследниками первой очереди являются супруга ФИО5 и сын ФИО4 

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Материалами наследственного дела ... подтверждается, что в установленный шестимесячный срок наследники первой очереди – ФИО5 и ФИО4 – обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО1

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...г. ... «О судебной практике по делам о наследовании»).

С учетом изложенного наследники первой очереди – ФИО5 и ФИО4 - в установленном законом порядке приняли наследство после смерти наследодателя ФИО1, следовательно, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об объектах недвижимости, кадастровая стоимость наследственного имущества составляет: жилой дом – ...., земельный участок - .... 

Согласно отчету об оценке стоимости имущества от 8 июля 2024 г. рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по состоянию на 6 сентября 2023 г. по адресу: ..., составляет ... рублей. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответчики, являясь наследниками имущества ФИО1, совершив действия, указывающие на принятие наследства умершего, как универсальные правопреемники по правовому положению встают на сторону заемщика в кредитном договоре, поскольку кредитный договор действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором. При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между кредитором и заемщиком, на место последнего в порядке универсального правопреемства встали ответчики.

Учитывая то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке универсального правопреемства, превышает взыскиваемую с наследников задолженность по кредитному договору, суд считает, что требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Требование Банка о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора было направлено Банком предполагаемым наследникам, однако последними не исполнено.

Принимая во внимание смерть заемщика, размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора ... от 3 января 2022 г.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснен порядок возмещения солидарными должниками судебных издержек, к числу которых согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ государственная пошлина не отнесена. Следовательно, при взыскании государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, она взыскивается с них в равных долях.

На основании суд взыскивает с ответчиков в пользу истца в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 5 293 руб. 90 коп. в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования в пределах стоимости наследуемого имущества удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 3 января 2022 г., заключенный 03 января 2022 г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО4 (паспорт серии ...), ФИО5 (паспорт серии ...) в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ... от 3 января 2022 г. по обязательствам наследодателя ФИО1 за период с 21 августа 2023 г. по 5 апреля 2024 г. в размере 209 390 руб. 23 коп., в том числе основной долг в размере 188 676 руб. 94 коп., проценты в размере 20 713 руб. 29 коп.

Взыскать с ФИО4 (паспорт серии ...), ФИО5 (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 646 рублей 95 копеек с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий С.Н. Шерягина