Дело №2-702/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 27 мая 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Власовой И.Н.., при секретаре Камановой О.В., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников 

у с т а н о в и л:

Истец ПАО Сбербанк обратился с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО4 - о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что между ПАО Сбербанк и В.А. ….. года заключен кредитный договор № ….. В соответствии с п. …. указанного договора В.А. был выдан кредит в размере …. рублей на срок ….. месяцев, с уплатой за пользование кредитным ресурсами …. % годовых. В соответствии с п. ….. кредитного договора № …. от …. г. В.А. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивав» проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ. Согласно п….. кредитного договора № …. от …. г. Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. По имеющейся информации Заемщик умер ….. г., о чем свидетельствует документ подтверждающий факт смерти …. г. № ….. В соответствии с ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника. В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, когда гражданин умирает, появляется право других лиц принявших наследство или отказаться от него. Наследником первой очереди являются супруга, дети и родители наследодателя. Согласно ст. 1153 ГКРФ приобретением наследства считается его принятие. Принятие наследств осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии: законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Согласно имеющейся информации наследниками после смерти В.А. являются: ФИО1, ФИО2, ФИО4. Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Кроме этого при оформлении кредитного договора В.А. ….. г было подано заявление на страхование в ОАО СК «*» (АО СК «*»), на основании которого клиент считается застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО Сбербанк. В настоящее время ответ страховой компании не получен. В порядке, предусмотренном п. …. кредитного договора № …. от ….., потенциальным наследникам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № …от …. года потенциальными наследниками не исполнены. В настоящее время за Заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, а именно задолженность по Кредитному договору № … от …. года, которая по состоянию за …. года составляет 12 024 (Двенадцать тысяч двадцать четыре ) руб. 72 коп., из которых: 5 руб. 56 коп. просроченные проценты, 12 019 руб. 16 коп. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, представлено заявление, согласно которому, истец просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать, поскольку наследственное дело к имуществу В.А. не открывалось, т.к. В.А. на момент смерти не имел какого-либо имущества подлежащего наследованию. Кроме того, в течение длительного времени он вместе со своей семьей не проживал. 

Ответчик ФИО3 сменившая фамилию на «Соколова» в связи с регистрацией брака, в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом - судебной повесткой. Направила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - судебной повесткой. Из представленного третьим лицом отзыва следует, что между ОАО СК «*» (правопреемник АО СК «*») и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») ….. года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ….., которое действовало в период заключения между В. А. и Банком Кредитного договора № …. от …. года (листы …. материалов страхового дела). Во время оформления кредитного договора заемщик В.А. выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование (лист …. материалов страхового дела). В заявлении на страхование содержится запись о том, что Заемщику были вручены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Под соответствующей записью стоит подпись В.А. Также, в период Действия Соглашения об условиях и порядке страхования № …. от …. года сторонами был заключен ряд дополнительных соглашений. 

В.А. был подключен к Программе страхования в период действия Дополнительного соглашения № … от …. года (листы …. материалов страхового дела). В Приложении № 1 к Дополнительному соглашению № …. от …. года содержится «Приложение № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31 августа 2009 года - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»». Указанные условия определяют порядок участия Клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на случай заключения кредитного Договора о предоставлении потребительского или автокредита (листы …. материалов страхового дела). В п. …. Дополнительного соглашения № …. от …. года стороны предусмотрели, что дополнительное соглашение вступает в силу со дня его подписания и распространяется на правоотношения Сторон, которые возникли с …. года (лист ….материалов страхового дела). Таким образом, соответствующие Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» регулируют спорные отношения и как указывалось выше были вручены Банком заемщику, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на страхование.

В.А. умер …. года, что подтверждается копией свидетельства о смерти …..

По факту смерти В.А. Страховщик принял решение о том, что смерть заемщика является страховым случаем.

П. 2 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия Застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты (Раздел 1 Условий, лист 34 материалов страхового дела).

Согласно п. …. Условий участия в Программе страхования по всем страховым событиям, указанным в п….. Условий, Выгодоприобретателем является Банк (лист …..материалов страхового дела).

В заявлении на страхование В.А. указал, что Выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России» (лист ….. материалов страхового дела).

Таким образом, взаимосвязанные положения п. 2 ст. 934 ГК РФ, а также заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования позволяют сделать вывод о том, что право требовать выплату страхового возмещения закреплено за Страхователем и Выгодоприобретателем в одном лице. Таковым является ПАО «Сбербанк России». 

Выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» произведена выплата страхового возмещения в размере …. рублей, что подтверждается платежным поручением № …. от …. года (лист …..материалов страхового дела). Алгоритм выплаты следующий:

В силу ст. 934. ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о страховой сумме является существенным условием Договора личного страхования.

В соответствии п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В разделе 1 «Термины и определения» Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что Страховая сумма - это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из величины которой устанавливается размер Страховой премии, и которую Страховщик обязуется выплатить при наступлении Страхового случая, как это определено в настоящих Условиях Программы страхования (лист 34 материалов страхового дела).

Согласно п. …. Условий участия Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (лист 35 материалов страхового дела).

В силу п. ….. Условий участия страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме Кредита, предоставленного Банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3000000,00 (трех миллионов) рублей (100000) (ста тысяч) долларов США, 80000(восьмидесяти тысяч) евро), далее равной остатку ссудной задолженности Заемщика по Кредиту, но не более Страховой суммы за первый день страхования (лист …. материалов страхового дела).

Кроме того, в силу п. ….. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента (родственника/представителя) и Страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции) (лист 35 материалов страхового дела).

Таким образом, страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, т.е. на дату смерти либо на дату установления инвалидности 1-й или 2-й группы.

Следовательно, страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату страхового случая, включая, в том числе, проценты, начисленные Банком. При этом, начисленные штрафные санкции включаются в состав страховой суммы до дня, следующего за днем наступления страхового случая.

Заемщик умер …. года, следовательно, страховая сумма определяется размером задолженности В.А. перед Банком по состоянию на … года.

….. года, что подтверждается штемпелем входящей корреспонденции Страховщика № ….., ПАО «Сбербанк России» представило Страховщику справку-расчет, согласно которой по состоянию на ….. года остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) В.А. перед Банком составил …. рублей, остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) в размере …. рублей, а всего задолженность по договору в сумме ….. рублей. Таким образом, Страховщик произвел выплату в размере полной страховой суммы 88261,82 рубля. 

Выслушав ответчиков, исследовав совокупность представленных письменных доказательств, материалы гражданского дела № ….., суд находит следующее.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Применение вышеназванных законоположений разъяснено в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которому ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 1 ст. 1157 ГК РФ установлено, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и В.А. ….. года заключен кредитный договор № ….. В соответствии с п. … указанного договора В.А. был выдан кредит в размере 218,000.00 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитным ресурсами …. % годовых. В соответствии с п. …... кредитного договора № ….от …. г. В.А. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивав» проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В настоящее время за Заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, а именно задолженность по Кредитному договору № ….от ….. года, которая по состоянию за …. года составляет 12 024 (Двенадцать тысяч двадцать четыре ) руб. 72 коп., из которых: 5 руб. 56 коп. просроченные проценты, 12 019 руб. 16 коп. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом. 

В.А. умер …. года, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Истец обратился с исковыми требованиями к потенциальным наследникам В.А., его …. – А.С., … А.В. и …. ФИО3, ….

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ст. 1075 ГК РФ).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Согласно разъяснениям п. 61 указанного Постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов дела следует, наследственных дел к имуществу В.А., умершего ….. не заводилось, что подтверждается сведениями опубликованными на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Кроме того, Выксунским городским судом Нижегородской области ….. года было вынесено решение по гражданскому делу № …. по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением суда вышеуказанному делу Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте №….от …. года в размере 212794 рубля 12 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5327 руб.94 коп. было отказано.

Решение не обжаловано, не опротестовано и вступило в законную силу ….. года.

В ходе рассмотрения гражданского дела №…. судом было установлено, что по сообщению нотариуса нотариального округа – города областного значения Выкса Нижегородской области С.В. от ….., в ее производстве имеется наследственное дело № … к имуществу ВС., умершей ….. года. Наследство в порядке наследственной трансмиссии принял А.В. на долю своего отца В.А., являвшегося сыном наследодателя ввиду того, что он умер ….., не успев принять наследство.

Сведений о принятии наследства В.А. после смерти своей …. В.С. не имеется.

Таким образом, принимая во внимание, что наследники первой очереди по закону к имуществу В.А. в установленном законом порядке в права наследства после его смерти не вступили. Документов, свидетельствующих о принятии ответчиками наследства после умершего В.А. и о составе наследственного имущества после него, в материалах дела не имеется, а также сведений о наличии наследников по завещанию, в материалах дела не имеется и в ходе судебного разбирательства установлено не было, суд приходит к выводу о том, что каких-либо оснований для удовлетворения требований ПАО Сбербанк о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников не имеется.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в сумме 480,99 рублей, которую истец просит взыскать с ответчиков. В данном случае, при отказе в удовлетворении исковых требований, сумма госпошлины не подлежит взысканию с ответчиков. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Публичному акционерному обществу «Сбербанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № …. от …. года в размере 12024 рублей 72 коп. из которых 05 руб. 56 коп. - просроченные проценты, 12019 руб.16 коп. - просроченный основной долг, 480 руб.99 коп.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья -И.Н. Власова