Дело №2-731/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Карачаевск 11 июля 2019 года 

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания Сологуб В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - истец, банк, ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее - ответчик) о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что (дата обезличена) ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №М0I(номер обезличен).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО3 основного долга по соглашению о кредитовании в сумме 102 628,55 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что поддерживает требования в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного заседания не просил. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ФИО3 по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Статья 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом согласно положениям ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов, (дата обезличена) ФИО3 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение персонального кредита. Между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 (дата обезличена) заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита в офертно-акцептной форме сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п.3 указанной Анкеты-Заявления размер кредита составляет 122 000 рублей. Размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет 5 400 руб. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 06-го числа каждого месяца. Процентная ставка по кредиту - 32%. Также ответчиком выражено согласие, что перечень платежей, не включенных в расчет полной стоимости кредита указан в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а величина таких платежей определяется Тарифами, Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и Анкетой-Заявлением.

Данная сделка в соответствии с п.1 ст.154 ГК РФ является двухсторонней.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двухсторонняя сделка может совершаться способами, установленными п.п.2, 3 ст.434 Кодекса.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

В соответствии с вышеуказанным Актом-Заявлением ФИО3 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие текущего кредитного счета.

В соответствии с п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Соглашение о кредитовании - это принятое (акцептованное) банком заявление (оферта) клиента, при этом банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита путем перечисления суммы кредита на текущий счет.

В силу п.2 ст.807 ГК РФ договор займа, в данном случае кредитный, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и данный факт материалами дела подтвержден.

В соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия) клиент, обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительском кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени, комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.

При нарушении графика погашения, банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (п.6.2.4).

Предусмотренные неустойки уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по соглашению о потребительском кредите.

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив кредит ФИО3 в сумме 122 000 руб., что подтверждается соответствующей выпиской по счету (номер обезличен).

В нарушение условий соглашения о кредитовании, ответчик ненадлежащим образом согласно графику возвращал кредитную задолженность.

Согласно ст.309 и ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается.

Как следует из Общих условий в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите.

Статья 395 ГК РФ устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Исходя из положений ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из размера процентов, установленных договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на (дата обезличена) общий долг заемщика перед истцом по кредитному договору составил 102 628 руб. 55 коп., из них: 99 390,57 руб. - основного долга; 3 237,98 руб. - штрафы и неустойки за несвоевременную уплату основного долга.

Исходя из положений ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиком в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК РФ суду не представлено.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ФИО3 не выполнила надлежащим образом условия принятые на себя обязательства, следовательно, должна восстановить нарушенные права истца, уплатив сумму задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч.3 ст.308 ГК РФ).

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителя» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии с Положением (номер обезличен)-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным Банком Российской Федерации (дата обезличена) (действовавшим до (дата обезличена)), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. 

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным (дата обезличена) Центральным банком РФ (номер обезличен)-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от (дата обезличена) (номер обезличен) «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.16 Закона РФ (номер обезличен) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Положение о свободе договора в данном случае неприменимо, любой договор, в том числе и смешанный, не должен противоречить действующему законодательству.

В соответствии с пп. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» оказание финансовой услуги, а именно предоставление кредита, применительно к возникшим правоотношениям относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от (дата обезличена) №М0I(номер обезличен) в размере 102 628,55 руб. - основного долга подлежат удовлетворению в полном объеме.

При разрешении требований истца о возмещении расходов по уплате госпошлины в размере 3 252,57 руб. суд учитывает следующее.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ государственная пошлина, уплачиваемая за подачу искового заявления в суд, отнесена к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина платежнымb поручениями от (дата обезличена) (номер обезличен), от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 3 252,57 руб. подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности удовлетворить. 

Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от (дата обезличена) №М0I(номер обезличен) в размере 102 628 (сто две тысячи шестьсот двадцать восемь) руб. 55 коп., а также 3 252 (три тысячи двести пятьдесят два) руб. 57 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. 

Ответчик вправе подать в Карачаевский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья В.К. Катчиева