РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Поворино Воронежская область 12 октября 2020 г.

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С., 

при секретаре Кирсановой Л.Ю.,

с участием представителей ответчиков – ФИО1, адвоката Горского В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО КБ «Восточный» (Банк) обратилось в суд с иском к наследнику заемщика ФИО5, – ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 23.11.2012 в размере 239 916,57 рублей, в том числе: основной долг в размере 183 280, 16 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 56 636, 41 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 599, 17 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с ФИО5 в офертно-акцептной форме, Банк осуществил кредитование заемщика на сумму 200 000 рублей под 30 % годовых сроком на 60 месяцев до 23.11.2017. Договором предусмотрено погашение займа и уплата процентов за пользование им периодическими ежемесячными платежами. 21.04.2014 заемщик ФИО14 умерла, открыто наследственное дело на ее имущество. 

Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец просит взыскать образовавшуюся по договору кредитования № от 23.11.2012 задолженность взыскать с наследников на имущество умершего заемщика ФИО5 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО4, указанные в материалах наследственного дела наследниками после смерти ФИО5

Возражая против исковых требований ответчики ФИО6, ФИО3, ссылаются на то, что ФИО5 застраховала свою жизнь и здоровье в страховой компании АО СК «Резерв», в связи с чем ввиду ее смерти наступил страховой случай, по которому страховщик обязан выплатить Банку, как выгодоприобретателю по договору страхования, страховое возмещение, что привело бы к погашению имеющейся на день смерти ФИО5 задолженности, и в силу ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) - к прекращению обязательств по кредитному договору. Ответчики также просят применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в пределах которого он вправе обратиться в суд с иском о защите нарушенных прав.

В качестве третьего лица к участию в деле привлечено АО СК «Резерв», в котором застрахованы имущественные интересы ФИО5 по кредитному договору № от 23.11.2012, в том числе связанные с жизнью заемщика. 

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения судебного разбирательства, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в письменном отзыве полагает необоснованными доводы ответчиков, указав, что наследниками не был представлен полный пакет документов, необходимый для обращения Банка за страховой выплатой, в связи с чем Банк в страховую кампанию не обращался. Несвоевременное оформление документов по страховой выплате не освобождает наследника от уплаты оставшейся части долга по обязательствам наследодателя. Также указал, что кредитный договор № от 23.11.2012 заключен до 23.11.2017, срок исковой давности надлежит исчислять именно с этой даты, в связи с чем указанный трехгодичный срок истекает 23.11.2020. 

Представители ответчиков ФИО6, ФИО3 – ФИО1, адвокат Горский В.В. в судебном заседании против иска возражают по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Полагают, что отсутствие отказа страховщика в выплате Банку страхового возмещения и истечение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за указанный в расчете истца период являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Ответчик – ФИО4 в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеются сведения о судебном извещении его по адресу регистрации по месту жительства, уведомления о почтовых отправлениях возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. Применительно к п. 34, п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 года № 234, почтовое отправление возвращается по обратному адресу, в том числе при отказе адресата (его уполномоченного представителя) от его получения; при отсутствии адресата по указанному адресу. Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно было позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя, исковое заявление ответчиком было получено. С учетом изложенного, в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебное извещение надлежит признать доставленным ответчику. 

Представитель третьего лица - АО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 23.11.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО16 заключен договор кредитования № на сумму 200 000 рублей под 29,00 % годовых на срок 60 месяцев до 27.11.2017.

Факт исполнения кредитных обязательств Банком подтверждается выпиской из лицевого счета по кредитному договору (л.д. 24-33) и ответчиками не оспаривается.

21.04.2014 ФИО15 умерла (л.д. 53).

Пунктом 3 статьи 1175 ГК Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Таким образом, смерть должника по кредитному договору не влечет прекращения обязательств по нему, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства переходят к его наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Наследниками по закону на имущество умершей ФИО17 являются ФИО2, ФИО3, ФИО4, что следует из материалов наследственного дела № (л.д. 80-116).

Судом также установлено, что по заявлению заемщика ФИО5 Банком оказана услуга по организации страхования ее жизни и трудоспособности путем включения в список застрахованных лиц в соответствии с Условиями участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО КБ «Восточный» (л.д. 141-148, 157, 180-190).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 939 ГК Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. 

В соответствии со ст. 947 ГК Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 1 и положениям п. 3 ст. 961 ГК Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно п. 2 заявления ФИО18 от 23.11.2012 она выразила согласие быть застрахованной на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховым случаем по которому в том числе является смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования застрахованного лица. С согласия застрахованного лица выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. 

В силу п. 4.4.4, 4.4.5, 5.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011, п. 9.2.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней именно на страхователя (выгодоприобретателя), которым является АО КБ «Восточный», возложена обязанность сообщить страховщику о наступлении страхового случая. 

Согласно п. 4.4.5, 6.1 договора страхования и п. 9.2.7, п. 10.7 Правил страхования именно страхователь обязан предоставить страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, или обеспечить их предоставление наследниками застрахованного. Страхователь освобождается от обязанности предоставить какие-либо документы, ели эти документы предоставлены другим лицом (застрахованным, выгодоприобретателем, наследником).

Исходя из п. 7.2 договора страхования № НС/2011/4 от 01.11.2011 и выписки из реестра застрахованных лиц (л.д. 198) смерть заемщика наступила в период действия договора страхования. 

30.04.2014 ФИО2 обратился в АО КБ «Восточный» с заявлением, в котором сообщил о смерти заемщика ФИО5 и просил рассмотреть вопрос о получении страхового возмещения в целях исполнения ее обязательств по кредитному договору № от 23.11.2012. 

Представитель истца в письменном отзыве, адресованном в суд, указал, что к заявлению были приложены свидетельство о смерти, справка о смерти, договор кредитования.

Достоверных доказательств того, что АО КБ «Восточный» сообщило наследникам заемщика о необходимости представить иные документы для обращения с заявлением на осуществление страховой выплаты, в материалах дела не имеется. Факт телефонных переговоров с представителями Банка ответчик ФИО2 не подтвердил.

Кроме того, согласно п. 10 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 23.11.2011 ФИО5 уполномочила любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Из анализа условий кредитного договора и договора личного страхования следует, что АО КБ «Восточный» является страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору страхования жизни ФИО5, по условиям которого именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая, обратиться с заявлением о страховой выплате и представить необходимые для этого документы.

При этом судом установлено, что истцу своевременно стало известно о наступлении смерти застрахованного заемщика, он имел возможность в силу распоряжения ФИО5 получить в медицинских учреждениях необходимые для обращения к страховщику документы или обеспечить их предоставление наследниками застрахованного лица, но в страховую компанию Банк не обратился, продолжил начисление процентов по кредитному договору. 

Пунктами 5.5., 5.6 договора страхования № НС/2011/4 от 01.11.2011 следует, что страховщик принимает решение о страховой выплате или отказе в страховой выплате в течение 10 дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов. Страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении о страховой выплате, в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате (подписания страхового акта страховщиком).

Разрешая настоящий спор, суд принимает во внимание, что наследники не являются стороной договора страхования и не выступают в качестве выгодоприобретателя по этому договору, при наступлении страхового случая страховая выплата наследникам не полагалась изначально, поскольку указанная выплата может быть произведена только в пользу выгодоприобретателя, на которого возложена обязанность сообщить страховщику о наступлении страхового случая, поэтому наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

Размер страховой суммы по договору личного страхования ФИО19 составляет 200 000 рублей (л.д. 198).

Таким образом, требования к наследникам на имущество умершего заемщика ФИО21 могут быть предъявлены только в размере задолженности, превышающей размер страховой суммы.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору № от 23.11.2012 на день смерти ФИО20 составлял 212 705, 51 рублей. 

При установленных судом обстоятельствах, не обращение истца в страховую организацию привело к увеличению размера кредитной задолженности в виде начисленных истцом процентов за пользование кредитом за период с 23.05.2014 года по 12.11.2014, в результате чего задолженность увеличилась до 239 916, 57 рублей.

Кроме того, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку кредитным договором № от 23.11.2012 определен порядок погашения кредита и уплаты начисленных процентов ежемесячными аннуитетными платежами, срок исковой давности, составляющий три года, подлежит исчислению отдельно по каждому очередному платежу со дня, следующего за днем внесения очередного платежа.

Как усматривается из представленного расчета, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 24.12.2013 по 12.11.2014 (л.д. 69,70). 

Поскольку суд пришел к выводу, что основная часть долга по кредитному договору № от 23.11.2012 подлежала погашению за счет страховой суммы в размере 200 000 рублей и не может быть взыскана с ответчиков при отсутствии отказа страховой организации в страховой выплате, требования в оставшейся сумме не подлежат удовлетворению в связи с обращением истца за судебной защитой своих прав по истечении установленного законом срока исковой давности. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Также в ходе судебного заседания суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности с ответчика ФИО4 по следующим основаниям.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены способы принятия наследства. Согласно положениям указанной статьи принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Также признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, изложенных в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства (п. 35 указанного Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации дает основания сделать вывод, что для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации, имеет значение факт принятия наследником наследства. 

ФИО4 с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок не обращался. 

ФИО4, который доводился сыном умершей ФИО22 зарегистрирован в принадлежащем ей на день смерти жилом 

<

адрес>, однако доказательств совершения им действий по фактическому принятию наследства материалы дела не содержат. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный». 

На основании изложенного, руководствуясь cт., ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Судья Кирпичева А.С. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.10.2020.

1версия для печати