Дело № 2-3572/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года г. Благовещенск 

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вбанк (публичное акционерное общество) к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что Банком Вбанк (закрытое акционерное общество) и Т. был заключен кредитный договор №*** от *** года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца единым аннуитентным платежом. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, *** года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, что подтверждается расчетом и выпиской по лицевому счету.

Обязательства по возврату суммы кредита и процентов заемщик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств. 

Последний платеж был произведен ответчиком *** года в сумме ***. 

Ответчик при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком Вбанк (закрытое акционерное общество) и ООО СК «Вбанк Страхование». Согласно п.2.2. застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие ответчик выразил подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно пункта 3 Заявления составляет ***% от суммы остатка задолженности, а именно *** Согласно договора коллективного страхования, а также пункта 4.1. заявления на включение в число участников программы страхования Ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Вбанк (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных истцом за ответчика страховых премий составил ***, ответчиком из них погашено ***.

Ответчик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно заявления, заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию заемщика по его письменному заявлению.

Согласно расчета задолженности ответчиком оплачено комиссий за коллективное страхование в размере ***, а начислено ***, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила ***.

Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в то числе нарушение Заемщиков установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10 % от сумм задолженности по пеням.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. 

По состоянию на *** года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ***, из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) – ***; проценты за пользование кредитом – ***; задолженность по пени – ***; задолженность по пени по просроченному долгу – ***; комиссия за участие в программе коллективного страхования – ***.

Согласно заключенного кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе, нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по гашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором.

Вбанк (Закрытое акционерное общество) изменил тип акционерного общества на Публичное акционерное общество, что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от *** года.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 323, 330, 334, 337, 349, 350, 809, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с Т. в пользу Вбанк (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** от *** года в размере ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Представитель истца Вбанк (ПАО), ответчик в судебное заседание не явились. Истец о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки представителя не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, в иске в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело без своего участия. Ответчик о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, явку представителя в суд не обеспечила. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных выше лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно учредительным документам истца, следуя требованиям Федерального закона от 05.05.2014 года N99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», полное и сокращенное наименования Банка Вбанк (закрытое акционерное общество) изменены на Вбанк (публичное акционерное общество), сокращенное наименование – Вбанк (ПАО).

Из материалов дела следует, что *** года Т. обратилась в Вбанк (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в размере *** сроком на *** месяцев под *** % годовых.

*** года между Банком и Т. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом.

Банк свои обязательства по указанным кредитным договорам исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в обусловленной договорами сумме, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по лицевому счету заемщика и ответчиком по существу не оспаривалось.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Согласие на кредит в Вбанк (ЗАО) от *** года №*** заемщиком подписано без внесения каких-либо замечаний и оговорок.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по ссудному счету заемщика и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнуто. 

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данными договорами. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и процентов, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписки из фактических операций по кредитному договору №*** от *** года, обязательства по погашению кредита исполняются заемщиком ненадлежащим образом.

Заемщиком совершались с неоднократными просрочками ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к просроченной кредитной задолженности с нарастающим итогом. 

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитных договоров №*** от *** года о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права требовать досрочного исполнения обязательств по данному договору.

*** года в адрес заемщика Банком направлено требование № *** о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №*** от *** года. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора Банк требовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок до *** года. Однако в установленный срок требования Банка ответчиком не исполнены. Просрочка по указанному кредитному договору имеет место на момент рассмотрения иска в суде. 

Согласно представленному истцом расчету, в котором учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, задолженность по кредитному договору №*** от *** года по состоянию на *** года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ***, из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) – ***; проценты за пользование кредитом – ***; задолженность по пени – ***; задолженность по пени по просроченному долгу – ***; комиссия за участие в программе коллективного страхования – ***.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из установленной данным договором процентной ставки (***%), штрафной неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств (0,6% за каждый день просрочки) и обусловленной договором суммы кредитных средств, производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком составляют иную сумму ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено иного расчета задолженности, доказательств полного или частичного исполнения обязательств, необоснованности заявленных требований, несоответствия их положениям договоров. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным руководствоваться произведенными истцом расчетом, оснований сомневаться в правильности которого у суда не имеется.

Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, *** года Т. подписала заявление на включение в число участников Программы страхования «*** + ***% мин. ***» по страховым рискам – потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности, с установлением ставки ежемесячной страховой премии ***% от суммы кредита, но не менее ***.

Присоединяясь к выбранной Программе страхования, заемщик (Т.) выразила согласие выступать застрахованным лицом в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, о чем свидетельствует п. 4.1. заявления. Согласилась с тем, что заключение договора страхования и оплата страховых премий осуществляется Вбанк (ЗАО) самостоятельно. Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк. 

Согласно п. 4.4. заявления ответчик был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по его письменному заявлению. Данным правом в период действия кредитного договора ответчик не воспользовалась. 

Договор страхования, обязательным условием которого является уплата страховой премии, в установленном законом порядке не расторгнут, ответчик остается застрахованным лицом. 

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, Условиями участия в Программе страхования ответчик был ознакомлен, согласен с уяснением их содержания.

Согласно представленному истцом расчету ответчиком комиссии за коллективное страхование оплачены в общей сумме ***, в то время как начислено к оплате Банком – ***. Исходя из этого, задолженность ответчика по неоплаченным страховым премиям составляет ***.).

Судом учитывается, что при заключении кредитного договора №*** от *** года ответчик собственноручно и добровольно выразила желание быть застрахованным лицом по Программе страхования «*** + ***% мин. ***», добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков. 

В заявлении на страхование выразил свое согласие на взимание Банком Вбанк (ЗАО) платы, состоящей из комиссии за подключение к программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. 

Услуга Банка по подключению к данной программе является платной, ответчик ею воспользовался, дав письменное согласие на ее предоставление. Информация о данной услуге, ее платности, лице, которое будет ее предоставлять, ответчику была предоставлена. Необходимые для этого сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном ответчиком добровольно. 

Заключая договор страхования и взимая с заемщика плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, размер неустойки и порядок ее начисления определены соглашением сторон. Подписывая кредитный договор, заемщик знал о размере своей ответственности в случае неисполнения взятых на себя обязательств. Суд учитывает, что размер неустойки начислен истцом исходя из размера, установленного договором, в связи с чем принимается судом.

Между тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право суда уменьшить неустойку, предоставленное ему федеральным законодательством, обусловлено принципом самостоятельности судебной власти, гарантированным ст. 10 Конституции РФ. Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 N263-О, положения п. 1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 71 указанного Постановления Пленума ВС РФ). 

В связи с изложенным, принимая во внимание принципы разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется в полном объеме, учитывая размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки (пени), суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, а потому подлежит взысканию в части.

Следует взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по пени по просроченному основному долгу в размере ***, задолженность по пени в размере ***, отказав в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований о взыскании пени.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 ГПК РФ. 

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме ***. Данные расходы подтверждаются платежным поручением № *** от *** года и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенного основного требования – в размере ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Т. в пользу Вбанк (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** от *** года в сумме ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья Т.И. Чешева 

Решение в окончательной форме составлено 03.05.2017 года.