гр. дело № 2-1601/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

«6» мая 2019 г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе председательствующего судьи Жемчужниковой И.В. 

при секретаре Медведевой Е.Ю.

с участием представителя истца по доверенности Казарина И.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котляр Виталия Валентиновича к АО «МетЛайф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

у с т а н о в и л:

Истец Котляр В.В. обратился в суд с настоящим иском, указал, что 18.04.2018г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 3219240.38 руб. на срок до 16.04.2021г. на покупку автомобиля марки «Volvo».

Индивидуальными условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключать и иные договоры, в том числе и договор страхования жизни и трудоспособности, который заключен между истцом и АО «МетЛайф» 18.04.2018г. с оплатой страховой премии в сумме 173838.98 руб.

13.08.2018г. Котляр В.В. исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита погашена, в связи с чем 24.08.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сумме 173838.98 руб., но заявление оставлено без ответа.

Истец считает, что при таких обстоятельствах условия договора страхования жизни и трудоспособности от 18.04.2018г. № СМ5565 и выплатой страховой премии являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде страховой премии в сумме 173838.98 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6958.32 руб.

Истец Котляр В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление (л.д.134-135).

Представитель истца по доверенности Казарян И.А. исковые требования поддержал, пояснил изложенное.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, о чем имеется уведомление, представлены письменные возражения, содержащие просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.75,110-115,135-136).

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, о чем имеется уведомление, представлены письменные пояснения, содержащие просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.43-45,74,133).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании заявления, договоров, имеющихся в деле, судом установлено, что18.04.2018г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 3219240.38 руб. на срок до 16.04.2021г. на покупку автомобиля марки «Volvo» (л.д.7-9).

18.04.2018г. между истцом и АО «МетЛайф» 18.04.2018г. заключен договор страхования жизни и трудоспособности от 18.04.2018г. № СМ5565 с оплатой страховой премии в сумме 173838.98 руб. (л.д.10-15).

13.08.2018г. Котляр В.В. исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита погашена (л.д.16), в связи с чем 24.08.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сумме 173838.98 руб. (17-21), которое оставлено без удовлетворения (л.д.117). Заявление истца на досрочное расторжение договора было рассмотрено, договор страхования № СМ5565 расторгнут с даты подписания истцом соответствующего заявления 24.08.2018 г. без возврата уплаченной страховой премии.

Изложенные обстоятельства по существу сторонами не оспариваются.

Индивидуальными условиями договора не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности (п.9 индивидуальных условий). Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договоры гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством (ОСАГО) и договор имущественного страхования приобретаемого в кредит автомобиля. Пунктом 11 кредитного договора установлены цели использования заемщиком кредита: приобретение автомобиля, оплата страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля, оплата страховой премии по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности, оплата страховой премии по сохранению стоимости автомобиля. В п. 3 раздела 24 кредитного договора заемщик подтверждает, что банк предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран истцом самостоятельно.

Согласно п. 15 кредитного договора - «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - указано: «отсутствуют».

В договоре страхования и в кредитном договоре истец подтверждает, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита, истцом подписан каждый лист кредитного договора, что свидетельствует о предоставлении ему надлежащей информации обо всех существенных условиях кредитного договора и об условиях страхования (л.д.10 оборот).

По мнению суда, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не заключать договор страхования жизни или заключить договор страхования с любым иным страховщиком.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно кредитного договора банк не является стороной и выгодоприобретателем по договору страхования, договор страхования не является договором присоединения в силу названных положений закона.

По мнению суда, при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: определение застрахованного лица; определение характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размер страховой суммы; сроки действия договора; определение и назначение «выгодоприобретателя».

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1). 

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно Полисным условиям страхования (л.д.118-121) прекращение действия кредитного договора (полное погашение кредита) не означает, что договор страхования также прекращает свое действие. В случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не производится.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

На основании вышеизложенного суд считает, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Условия договора страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают условие возврата страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и обратиться с заявлением о прекращении его действия (расторжении), однако, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, так как часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Полисными условиями предусмотрено, что на основании письменного заявления страхователь вправе отказаться от договора страхования, поданного в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования. 

Данное условие договора страхования соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования 24.08.2018г., то есть спустя более двух месяцев с момента заключения договора страхования.

Таким образом, разрешая заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой премии, суд учитывает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора.

В связи с отказом в иске по существу не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МетЛайф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья