Дело № 2-1954/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 08 июня 2018 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Бас И.В.,

при секретаре Харисовой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 107 352 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере 106 рублей, штраф.

В обоснование иска указала на то, что 23 марта 2018 года между ней и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №625/0002-0468336, в рамках которого она была подключена к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». Общая страховая премия составила 107 352 рубля. 27 марта 2018 года истец обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств. Однако ответа на указанные заявления истцом не получено. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор 625/0002-0468336, в соответствии с которым ПАО Банк ВТБ обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 852 000 рублей под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до 23 марта 2023 года, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей в размере 20 224 рубля 33 копейки, последний платеж 21 323 рубля 20 копеек.

Одновременно при заключении кредитного договора 23 марта 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о включении ее число участников Программы страхования «Финансовый Резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Программе страхования «Финансовый Резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 107 352 рубля, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 21 470 рублей 40 копеек (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 85 881 рубль 60 копеек.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 24 марта 2018 года по 24 часа 00 минут 23 марта 2023 года.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО Банк ВТБ выполнило в полном объеме.

27 марта 2018 года ФИО1 обратилась в Банк и страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате ей денежных средств в размере 107 352 рубля, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от 23 марта 2018 года.

Ответа на указанные заявления не получено.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5-7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования 27 марта 2018 года, то есть в установленный пятидневный срок, а страховая премия в размере 107 352 рубля удержана банком при предоставлении кредита 23 марта 2018 года полностью, период страхования с 00:00 часов 24 марта 2018 года по 24:00 часов 23 марта 2023 года, то суд приходит к выводу, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 85 881 рубль 60 копеек.

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У взысканию с Банка ВТБ в пользу ФИО1 подлежит страховая премия в размере 85 411 рублей 28 копеек, исходя из следующего расчёта:

- (85 881,60 - (85 881,60 : 1826 дней х 10 дн. = 65871,90)), где 85 881,60 - сумма страховой премии, 1826 - количество дней в периоде с 24 марта 2018 года по 23 марта 2023 года, 10 дней - срок действия договора страхования (с 24 марта 2018 года по 02 апреля 2018 года (дата получения заявления об отказе от страхования).

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21 470 рублей 40 копеек.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с пунктом 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заявлении от 27 марта 2018 года, адресованном ПАО Банк ВТБ, ФИО1 отказывалась от услуги без конкретизации (л.д.10-11). Принимая во внимание, что ФИО1 требовала вернуть сумму 107 352 рубля, в которую входит комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21 470 рублей 40 копеек, то суд расценивает такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в страховании, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В своем отзыве на исковое заявление ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) не представляет соответствующих сведений и расчётов о реальных расходах Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф +».

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации), в то же время суд обращает внимание на то, что стоимость каждого действия Банка по подключению к программе страхования Банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования, не представлено, как и не представлено сведений о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от 27 марта 2018 года. Поэтому суд полагает, что ФИО1 вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения Банка в полном объеме в размере 21 470 рублей 40 копеек.

Таким образом, с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежит взысканию вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 21 470 рублей 40 копеек и оплату страховой премии в размере 85 411 рублей 28 копеек.

При этом суд считает необходимым отметить то обстоятельство, что сумма страховой премии в размере 85 881 рубль 60 копеек уплачена ФИО1 в составе единого платежа стоимости услуг Банка по подключению к программе страхования (107 352 рубля), а вопрос о возвращении Банку уплаченной за конкретное застрахованное лицо страховой премии согласован между Банком и страховщиком в договоре коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года (пункт 5.7). Следовательно, истец имеет право на получение уплаченных денежных сумм непосредственно от Банка.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Принимая во внимание, что Банк не произвёл в установленный договором срок возврат денежных средств по заявлению ФИО1, чем, безусловно, нарушил права истца как потребителей, суд, с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с Банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 53 940 рублей 84 копейки ((21 470,40 + 85 411,28 + 1 000) *50%).

Доводы Банка о том, что при заключении кредитного договора Банк права заёмщика не нарушал, заёмщик добровольно согласилась на подключение к программе страхования, вся информация была доведена до сведения заёмщика, плата за участие в программе страхования «Финансовый резерв Лайф +» обоснованно включена в сумму кредита в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора, не свидетельствуют об отсутствии у истца права на отказ от услуг Банка по подключению к программе страхования и на возврат уплаченных денежных средств согласно приведённым расчётам.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного Кодекса. 

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы на отправку телеграмм в сумме 106 рублей, которые суд признает необходимыми, связанными с рассмотрением данного дела, в связи с чем указанные расходы подлежат взысканию с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку ФИО1 при подаче иска была освобождена от уплаты госпошлины, ее исковые требования удовлетворены на сумму 106 881 руб. 68 коп., то с ответчика ПАО Банк ВТБ, исходя из положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 637 рублей 63 копейки (3 337 руб. 63 коп. – за удовлетворение требований имущественного характера, 300 рублей - за требования неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 21 470 (двадцать одна тысяча четыреста семьдесят) рублей 40 копеек, оплату страховой премии в сумме 85 411 (восемьдесят пять тысяч четыреста одиннадцать) рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 53 940 (пятьдесят три тысячи девятьсот сорок) рублей 84 копейки, расходы на отправку телеграмм в сумме 106 (сто шесть) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», а также в удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 637 рублей (три тысячи шестьсот тридцать семь) рублей 63 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий И.В. Бас