Дело № 2–771/2019

32RS0004-01-2019-000771-23

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2019 года г. Брянск

Володарский районный суд города Брянска в составе: председательствующего судьи Родионовой А.М.,

при секретаре Болдачевой Е.Н., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Страховая компания Резерв» о возмещении суммы страхового возмещения, неустойки, морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ЗАО «Страховая компания Резерв», в котором просил взыскать с ответчика в его пользу сумму оплаченной услуги по присоединению к программе страхования в размере 35338 руб., проценты за незаконное пользование денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований, истец ссылается на то, что 25.05.2017 между ним и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен договор кредитования №.... на сумму 163600 руб. сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 23,5% годовых. Вместе с кредитным договором была оформлена за отдельную плату дополнительная услуга банка по включению истца, как заемщика в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») Подключение к Программе страхования было оформлено в виде подписанного 25.05.2017 «Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк». Срок действия программы страхования- 60 месяцев. В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.05.2017, истец как потребитель подтверждает свое согласие быть застрахованным и просит Банк распространить на него действие договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно условий заявления, он обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составила 35338 руб. Страховщиком по данному страхованию является ЗАО СК «Резерв». Банк согласно графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с его счета в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования с 10.07.2017 до 10.10.2017 в размере 35338 руб. 16.01.2018 истцом произведено досрочное погашение кредита. Он трижды обращался в банк с требование о возврате части (неиспользованной) страховой суммы. Согласно ответам ПАО "Восточный экспресс Банк" от 08.11.2017 и 13.12.2017, 18.01.2018 банк отказал в возврате данной услуги, указав, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг. Таким образом, требования о возврате денежных средств, оплаченных по программе страхования не выполнены до настоящего времени.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Полагал, что в связи с досрочным погашением кредита, прекращением договора страхования, он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв.

Третье лицо – представитель ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился, причина неявки неизвестна. 

В связи с этим, суд на основании ст.167 ч.3 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Судом установлено, что 25.05.2017 года между ФИО1 и Публичным акционерном обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования на сумму 163 600 руб. сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 23,5% годовых.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

При заключении кредитного договора №.... от 25.05.2017 истцом ФИО1 было выражено согласие на подключение присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), о чем ФИО1 собственноручно 25.05.2019 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») сроком на 60 месяцев с момента подписания до момента окончания срока действия договора кредитования. 

В заявлении указано, что истец ФИО1 согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его Страховщику в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или за каждый год страхования.

В заявлении также указано, что ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено при наличии просроченной задолженности по оплате за услугу за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при оплате стоимости услуги к Программе страхования вследствие отсутствия операций по его кредитной карте более 6 месяцев. 

В заявлении также указано, что ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. ФИО1 ознакомлен с Программой страхования, Тарифами Банка, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Свое волеизъявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») ФИО1 выразил в подписанном им собственноручно заявлении на присоединение, указав, что согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №8 ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв»», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

В случае прекращения Договора страхования между банком и страховщиком, банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию. При этом действие Программы страхования сохраняется на прежних условиях. Решение по страховым событиям будет приниматься новым страховщиком.

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что представленными документами опровергаются доводы истца ФИО1 о том, что он принимал условия присоединения к программе страхования как вынужденные и был лишен возможности влиять на содержание договора.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон кредитного договора №.... от 25.05.2017 и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», при заключении, как самого кредитного договора, так и заявления на присоединение к программе страхования, свободно выразила свою волю.

Из текста кредитного договора №.... от 25.05.2017 и заявлений, подписанных ФИО1 не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование. 

Более того, в тексте заявления имеется ссылка на то, что страхование является добровольным, также указано, что ФИО1 уведомлен, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования) осуществляется по его желанию и не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора и подписании заявлений, истцу ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключать договор страхования, истец, будучи ознакомленный с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом, действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст.779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

Доказательства того, что ответчик не оказал каких-либо услуг, за которые взимались денежные средства, о том, что подписанные истцом ФИО1, документы не содержат полной информации об услуге, навязаны ответчиками, в материалы дела не представлены.

Судом установлено, что участие истца в программе страхования являлось добровольным, а его отказ от страхования не повлек бы отказ в предоставлении кредита, при этом заемщик имел реальную возможность выбора как программы страхования из числа предложенных банком, так и самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору без посреднических услуг банка.

В случае неприемлемости условий о страховании истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

В силу положений ст.329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Проверив доводы истца, что на момент заключения кредитного договора и написания заявления на страхование он находился в невыгодном положении и объективно был лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки, изменить их содержание, суд полагает их ничем не подтвержденными.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении его исковых требований к ЗАО СК «Резерв» в полном объеме и нарушений прав истца ответчиком установлено судом не было, то требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Страховая компания Резерв» о возмещении суммы страхового возмещения, неустойки, морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Володарский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.М.Родионова