22RS0044-01-2019-000415-94 Дело № 2-342/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 27 июня 2019 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе: судьи Шишкиной Е.А, при секретаре Леонтьевой Н.В, с участием: представителя ответчика ФИО1 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 27 июля 2014 года по состоянию на 10 апреля 2019 года, размере 105 726 руб. 61 коп, из которых: сумма основного долга 64 751 руб. 18 коп; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 39 710 руб. 03 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 265 руб. 40 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 314 руб. 53 коп. 

В обоснование своих требований указало на то, что общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО3 (далее - Ответчик, Заёмщик) заключили кредитный договор № от 27 июля 2014 года, по условиям которого, общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО3 кредит на следующих условиях: размер кредита 200 000 руб. 00 коп, ставка по кредиту (годовых) 24,90% годовых, полная стоимость кредита (годовых) 28,24%, срок кредита 48 месяцев. 

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 200 000 руб. 00 коп. на счёт Заёмщика, открытый в обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счёту. 

В нарушение условий заключённого кредитного договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту. В связи с чем, 22 апреля 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое до настоящего времени не исполнено.

В связи с чем, размер задолженности по состоянию на 10 апреля 2019 года задолженность заёмщика составила 105 726 руб. 61 коп, из которых: сумма основного долга 64 751 руб. 18 коп; убытки (неоплаченные проценты по договору после выставления требования) 39 710 руб. 03 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 265 руб. 40 коп.

Представитель истца в судебном заседании отсутствовал, извещён о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик в судебном заседании также отсутствовал, представив возражение, где не отрицал факта заключения кредитного договора, просил суд применить срок исковой давности, так как с 18 мая 2016 года кредит им не оплачивается, соответственно о нарушенном праве истец узнал 17 июня 2016 года.

Суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке, что не противоречит положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился в полном объёме, просил применить срок исковой давности. В случае удовлетворения требований в отношении штрафных санкций, просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить их размере до 200 рублей. Одновременно пояснил, что последний платёж её доверитель должна была произвести 17 мая 2016 года, 18 мая 2016 года оплата не была внесена. По поводу заявленных убытков полагает, что они не подлежат удовлетворению, поскольку сумма основного долга была выставлена.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 1 и пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.

В пункте 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 июля 2014 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключён кредитный договор №, по условиям которого, общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО3 кредит на следующих условиях: размер кредита 200 000 руб. 00 коп, ставка по кредиту (годовых) 24,90% годовых, полная стоимость кредита (годовых) 28,24%, срок кредита 48 месяцев. 

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита дата перечисления первого ежемесячного платежа 16 августа 2014 года, ежемесячный платёж составляет 6 639 руб. 00 коп. в соответствии с Графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 48, дата последнего платежа 6 июля 2018 года в размере 6 410 руб. 13 коп.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, при просрочке оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В силу пункта 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что подпись заёмщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора.

Ответчиком не оспаривалось, что Банк осуществил перечисление денежных средств в полном размере.

ФИО2 принятые на себя обязательства по оплате суммы основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

22 апреля 2016 года в адрес Заёмщика Банком было направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 198 707 руб. 06 коп.

Определением мирового судьи судебного участка Рубцовского района Алтайского края от 1 февраля 2017 года отменён судебный приказ от 16 января 2017 года по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. С настоящим исковым заявление истец обратился в суд 3 июня 2019 года.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчёта суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также штрафа соглашается с ним.

Ответчиком в возражении и его представителем в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменён или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При заключении кредитного договора стороны спора в пункте 4 Раздела III Общих условий договора согласовали, что Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком подлежит исполнению Клиентов течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде.

Указанное условие соответствует пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку клиент нарушал согласованные сторонами условия кредитного договора, у банка возникло право на востребование всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам (а не отдельного платежа, просроченного по графику).

Реализуя указанное право, банк 22 апреля 2016 года сформировал заключительное требование, содержащее информацию о полной сумме задолженности в размере 198 707 руб. 06 коп. и сроке её погашения - в течение 30 дней с момента направления настоящего требования. Указанное требование направлено ответчику и исполнено не было.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права 22 мая 2016 года - в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед банком по возврату востребованной суммы задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу, что именно с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности как по основному требованию о взыскании суммы основного долга, так и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, комиссии и т.д.).

Пунктами 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных материалов дела следует, что истец 09.11.2017 обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика ФИО4 по кредитному договору № от 26.05.2014.

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 1 января 2017 года, что следует из штампа на почтовом конверте.

Определением мирового судьи судебного участка Рубцовского района Алтайского края от 1 февраля 2017 года судебный приказ от 16 января 2017 года был отменён.

Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено на 31 день (с 1 января 2017 года по 1 февраля 2017 года), в связи с чем, данный период следует исключить при подсчёте установленного трёхлетнего срока исковой

давности.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что настоящий иск был направлен в суд 3 июня 2019 года, что подтверждается штампом почтового отправления на конверте, суд приходит к выводу, что истцом предъявлены требования о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности, который на 3 июня 2019 года не истёк.

Согласно расчёту истца по состоянию на 10 апреля 2019 года задолженность заёмщика составляет 105 726 руб. 61 коп, из которых: сумма основного долга 64 751 руб. 18 коп; убытки (неоплаченные проценты по договору после выставления требования) 39 710 руб. 03 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 265 руб. 40 коп.

Как следует из представленных материалов, платежи в счёт погашения задолженности вносились заёмщиком ФИО2 несвоевременно и не в полном объёме, последний платёж в счёт погашения задолженности произведён заёмщиком 17 июля 2017 года, после чего обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, предусмотренные договором платежи не производились.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчёта суммы основного долга и убытков (неоплаченных процентов по договору после выставления требования), а также штрафа соглашается с ним.

Исходя из суммы задолженности и периода просрочки исполнения обязательства, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном объёме, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 314 руб. 53 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2014 года по состоянию на 10 апреля 2019 года в размере 105 726 руб. 61 коп, из которых: сумма основного долга 64 751 руб. 18 коп; убытки (неоплаченные проценты по договору после выставления требования) 39 710 руб. 03 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 265 руб. 40 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 314 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Шишкина