№ 2-393/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Бадлуевой Е.А.,

при секретаре Вишняковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1, обращаясь в суд с вышеуказанным иском, просит признать действия ПАО «Восточный экспресс банк» по не списанию денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, признать кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» исполненным, взыскать неустойку в размере 2 604 045, 84 руб., штраф и компенсацию морального вреда в размере 358 697, 52 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 349 149 руб. Истец, желая досрочно погасить кредитную задолженность, обратилась в отделение банка для уточнения суммы задолженности. Сотрудник банка предоставил сведения о том, что сумма для полного досрочного погашения составляет 358 697, 52 руб., истец внесла указанную сумму на банковский счет. Оснований полагать, что внесенная сумма недостаточна для полного погашения кредитной задолженности, не имелось. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено письмо в ПАО «Восточный экспресс банк» с аналогичными требованиями. Банк свои обязательства по списанию денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору не исполнил, операцию не произвел, нарушив права истца как потребителя услуги.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам, суду пояснила, что истец, предварительно выяснив размер необходимой для погашения кредита суммы, ДД.ММ.ГГГГ написала заявление на установленном банком бланке на полное досрочное гашение кредита, в этот же день внесла на счет необходимую сумму. Однако банк свои обязательства по списанию денежных средств в счет полного досрочного погашения кредитной задолженности не исполнил. Просила удовлетворить исковые требования.

Истец ФИО1, представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель ответчика по доверенности ФИО3 просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 направила в суд отзыв, в котором указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, с условиями договора истец был согласен. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил обязательства по договору, предоставив истцу сумму согласно договора. Истец свои обязательства не выполнил по договору, о чем имеется выписка по лицевому счету. Денежных средств, внесенных на счет истца, было недостаточно для исполнения заявления, таким образом, у банка отсутствовали основания для исполнения заявления, заявление было аннулировано. 

Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

В силу п. 1 ст. 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.В случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков (п. 2 ст. 328 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 407 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 407 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в редакции от 03 июля 2016 года) "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 5 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил заемщику ФИО1 кредит 349 149 руб. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составляет 17 692 руб., в последний месяц – 4 648 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к кредитору с заявлением о досрочном погашении кредита в сумме 358 697,52 руб. При этом в этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец на счет внесла денежную сумму 358 700 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 4.5.4, 4.5.5, 4.5.7.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Заявление на полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка. Полное досрочное погашение осуществляется автоматически в день поступления на БСС денежных средств, достаточных для полного погашения кредитной задолженности. 

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с письменным заявлением установленной банком формы в ПАО «Восточный экспресс банк» о полном досрочном погашении кредита, в котором указано намерение ФИО1 осуществить полное досрочное погашение по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 358 697,52 руб. Заявление принято сотрудником банка Х. ДД.ММ.ГГГГ В этот же день ДД.ММ.ГГГГ внесены на банковский счет денежные средства в размере 358 700 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 358 700 руб. В графе «Операция» указано « вынесено в счет погашения кредита по договору».

Таким образом, банк не произвел безакцептное списание внесенных истцом денежных средств с расчетного счета, чем нарушил условия договора. Вместо полного досрочного погашения кредита банк продолжал списывать только ежемесячный платеж, что не оспаривалось ответчиком.

Довод представителя ответчика о недостаточности средств на лицевом счете заемщика для полного погашения кредита отклоняется, поскольку заявление установленной банком формы предоставлено истцом в банк, в нем с помощью технических средств внесена сумма, которую следовало ФИО1 оплатить в счет полного досрочного погашения кредита.

Кроме того, ФИО1 направила заявление от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Восточный экспресс банк», в котором указала о досрочном погашении обязательств по кредиту.

Таким образом, клиент обеспечила наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредиту, представила в банк заявлению установленной формы о полном досрочном погашении кредита, однако банк не осуществил досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании незаконными действий ПАО «Восточный экспресс банк» по не списанию денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

Не выполнив своей обязанности по контролю достаточности денежных средств на банковском счете плательщика и по своевременному извещению плательщика о неисполнении его распоряжения о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, банк нарушил право потребителя на достоверную информацию.

Доказательств доведения до ФИО1 по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке своевременно информации об ином способе полного досрочного погашения кредита, о сохранении существующего порядка погашения кредита, что привело к нарушению прав потребителя, в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик нарушил требования ст. ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей», поскольку не исполнил своей обязанности по уведомлению заемщика своевременно о списании либо невозможности списания поступивших средств для досрочного погашения кредита, об ином способе полного досрочного погашения кредита, о сохранении существующего порядка погашения кредита. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о признании кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», исполненным.

По требованиям истца о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

На основании пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", применив положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание компенсационный характер неустойки как меры гражданско-правовой ответственности, длительность нарушения ответчиком обязательства, суд приходит к выводу о снижении неустойки до 358 697, 52 руб.

По требованиям истца о взыскании штрафа суд приходит к следующему.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу положений Постановления Пленума РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф подлежит взысканию в пользу потребителя независимо от того, предъявлял ли такие требования потребитель в суд. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным заявлением установленной банком формы в ПАО «Восточный экспресс банк» о полном досрочном погашении кредита. Доказательств удовлетворения требований потребителя о досрочном погашении кредита не представлено.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца, а именно 179 348, 76 руб.

Кроме того, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика 3 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, подлежит взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк» государственная пошлина в доход муниципального образования «

<

адрес>» в размере 8 880,46 руб. (300 руб. по требованию неимущественного характера и 8 580,46 руб. по требованию имущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш ИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать действия ПАО «Восточный экспресс банк» по несписанию денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору №, заключенному от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, незаконными.

Признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, исполненным.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 неустойку в размере 358 697 руб. 52 коп., штраф в размере 179 348 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход муниципального образования «

<

адрес>» в размере 8 880 руб. 46 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 21 июля 2017 г. 

Судья Е.А. Бадлуева